Thanh toán chậm thẻ tín dụng có sao không? Cách xử lý

Thanh toán chậm thẻ tín dụng là tình huống không hiếm gặp trong quá trình sử dụng thẻ. Chỉ một vài ngày trễ hạn cũng có thể kéo theo nhiều hệ lụy như phát sinh phí phạt, lãi suất cao và ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân. 

Để tránh những rủi ro không đáng có, bạn cần hiểu rõ thanh toán chậm thẻ tín dụng là gì, cách xử lý cũng như các biện pháp phòng tránh. Cùng Home Credit khám phá trong bài viết dưới đây nhé!

Bài viết liên quan:

• Số dư khả dụng là gì? Khác gì so với số dư hiện tại?
• Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Tìm hiểu chi tiết từ A-Z
• Các sự cố thường gặp khi dùng app cho vay và cách giải quyết

Thanh toán chậm thẻ tín dụng làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của bạn

1. Khi nào bị xem là thanh toán chậm thẻ tín dụng?

Thanh toán chậm thẻ tín dụng xảy ra khi chủ thẻ không hoàn tất việc thanh toán số dư đã chi tiêu trong kỳ sao kê trước thời hạn được ngân hàng quy định. Thông thường, thời hạn thanh toán là khoảng 25-30 ngày kể từ ngày chốt sao kê. Nếu quá thời hạn này mà không thanh toán, bạn sẽ bị tính là thanh toán chậm.

Mỗi tổ chức phát hành thẻ sẽ có quy định cụ thể về ngày đến hạn thanh toán. Do đó, người dùng cần chủ động theo dõi kỳ sao kê hàng tháng để tránh rơi vào tình huống này.

Một số nguyên nhân phổ biến dẫn đến thanh toán chậm:

• Quên ngày thanh toán: Không ghi nhớ hoặc không thiết lập nhắc nhở
• Chi tiêu vượt hạn mức thu nhập: Khiến bạn không đủ khả năng chi trả đúng hạn
• Thiếu hiểu biết về quy trình thanh toán: Không nắm rõ về việc cần thanh toán toàn bộ hay chỉ tối thiểu
• Khó khăn tài chính tạm thời: Mất việc, giảm thu nhập hoặc phát sinh chi phí đột xuất.

Việc hiểu rõ các nguyên nhân này sẽ giúp bạn chủ động kiểm soát và xây dựng thói quen tài chính lành mạnh hơn.

Thanh toán chậm thẻ tín dụng có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân

2. Thanh toán chậm thẻ tín dụng có bị phạt gì không?

Việc thanh toán chậm thẻ tín dụng, dù chỉ một ngày, đều có thể khiến bạn phải gánh chịu nhiều loại chi phí phát sinh và hậu quả lâu dài. Dưới đây là các hình thức phạt phổ biến mà người dùng thẻ cần đặc biệt lưu ý: 

2.1. Chịu phí phạt trả chậm

Ngay khi bạn không thanh toán đúng hạn số tiền tối thiểu được yêu cầu trong kỳ sao kê, ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt trả chậm. Mức phí này thường dao động từ 4% - 6% trên tổng dư nợ quá hạn, tùy theo quy định cụ thể của từng ngân hàng.

Ví dụ: Nếu bạn còn nợ 10 triệu đồng và không thanh toán đúng hạn, bạn có thể bị tính phí phạt khoảng 500.000 đồng (5%).

Bạn cũng cần lưu ý rằng phí này được tính riêng, không bao gồm lãi suất phát sinh.

2.2. Chịu lãi suất quá hạn

Bên cạnh phí phạt, bạn còn phải chịu lãi suất quá hạn, được tính từ ngày phát sinh giao dịch. Điều này có nghĩa là nếu bạn không thanh toán đúng hạn, toàn bộ số dư nợ của kỳ sao kê sẽ bị tính lãi từ ngày bạn quẹt thẻ.

Mức lãi suất quá hạn thường rất cao, dao động từ 20% - 40%/năm, tương đương khoảng 1.67% - 3.33% mỗi tháng. Một số ngân hàng có thể áp dụng lãi suất cao hơn nếu bạn đã chậm thanh toán nhiều lần trước đó.

Ví dụ: Nếu bạn có dư nợ 10 triệu đồng, lãi suất 30%/năm, bạn sẽ phải trả khoảng 250.000 đồng tiền lãi mỗi tháng, chưa kể phí phạt.

Đặc biệt, lãi này sẽ tiếp tục cộng dồn nếu bạn không thanh toán, khiến tổng số nợ ngày càng lớn hơn.

Thanh toán chậm thẻ tín dụng sẽ phải chịu lãi suất quá hạn, gây thêm gánh nặng tài chính

2.3. Ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng

Khi bạn thanh toán chậm thẻ tín dụng, dù chỉ một ngày, thông tin này vẫn có thể được ghi nhận trong hệ thống CIC. Việc thanh toán chậm không chỉ khiến bạn bị tính lãi và phí phạt, mà còn làm giảm điểm tín dụng, ảnh hưởng đến mọi giao dịch tài chính về sau.

CIC phân loại các khoản nợ quá hạn thành 5 nhóm, được xác định dựa trên thời gian trễ hạn và khả năng thu hồi nợ:

• Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn: Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày, vẫn có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi. Dù vậy, nếu thường xuyên thanh toán chậm, bạn vẫn có thể bị áp dụng lãi suất phạt lên tới 150%
• Nhóm 2 - Nợ cần chú ý: Khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày. Khi đã rơi vào nhóm này, hồ sơ tín dụng của bạn bắt đầu bị ghi nhận là nợ xấu
• Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn: Quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày. Khi ở trong nhóm này, hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối xét duyệt hồ sơ vay hoặc cấp thẻ mới.
• Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ: Quá hạn từ 181 đến 360 ngày. Khoản nợ được đánh giá rất khó thu hồi.
• Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn: Trễ hạn trên 360 ngày. Đây là nhóm nợ xấu nghiêm trọng nhất, khiến bạn không thể thực hiện gần như toàn bộ các dịch vụ tài chính chính thống trong ít nhất 5 năm.

Lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu thường xuyên thanh toán chậm

2.4. Nguy cơ bị khởi kiện và chịu trách nhiệm pháp lý

Thanh toán chậm thẻ tín dụng không chỉ dừng lại ở việc bị phạt lãi, phí hay ghi nhận nợ xấu. Nếu bạn liên tục vi phạm nghĩa vụ thanh toán hoặc cố tình né tránh trách nhiệm trả nợ, ngân hàng có thể tiến hành các biện pháp pháp lý, bao gồm cả khởi kiện ra tòa án.

Theo quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành, các tổ chức tín dụng (bao gồm cả ngân hàng thương mại) có quyền khởi kiện các khoản vay hoặc dư nợ thẻ tín dụng khi:

• Khoản nợ có giá trị từ 2 triệu đồng trở lên
• Bị quá hạn thanh toán trong vòng 36 tháng, tính từ thời điểm vi phạm nghĩa vụ trả nợ đầu tiên.

3. Xử lý như thế nào khi thanh toán chậm thẻ tín dụng?

Khi bị thanh toán chậm, bạn cần phải hành động ngay lập tức để giảm thiểu hậu quả. Sau đây là một số giải pháp bạn có thể thực hiện ngay khi gặp phải tình trạng này:

3.1 Liên hệ với tổ chức tài chính

Khi nhận ra mình không thể thanh toán đúng hạn thẻ tín dụng, điều đầu tiên bạn nên làm là chủ động liên hệ với tổ chức tài chính. Các tổ chức này sẽ có các chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn, chẳng hạn như gia hạn thời gian thanh toán, điều chỉnh khoản vay hoặc giảm lãi suất.

Nếu bạn có lý do hợp lý và liên hệ sớm, tổ chức tài chính có thể sẽ có phương án hỗ trợ bạn, giúp giảm bớt các phí phạt trễ hạn và bảo vệ điểm tín dụng của bạn.

Hãy liên hệ với các tổ chức tài chính ngay khi bạn nhận ra mình không thể thanh toán đúng hạn

3.2 Trả nợ tín dụng ngay khi có thể

Nếu có khả năng tài chính, bạn nên trả hết dư nợ thẻ tín dụng một lần thay vì trả góp. Việc thanh toán chậm hoặc chỉ trả một phần dư nợ sẽ khiến bạn phải chịu lãi suất cao và phí phạt khiến số tiền nợ càng gia tăng.

Nếu bạn không thể trả hết ngay, hãy thương lượng với ngân hàng để tái cấu trúc nợ hoặc yêu cầu giảm lãi suất. Trong trường hợp ngân hàng chấp nhận giảm lãi suất, bạn sẽ được giảm thiểu gánh nặng tài chính và tránh việc nợ tiếp tục bị thanh toán chậm.

Nếu có khả năng tài chính, hãy ưu tiên trả nợ tín dụng để giảm lãi suất và tránh các khoản phí phạt

3.3 Đề nghị trả góp linh hoạt

Bạn có thể đề nghị với công ty tài chính hoặc ngân hàng để được trả góp linh hoạt khi không thể thanh toán toàn bộ số tiền trong một lần. Để tránh tình trạng thanh toán chậm, việc sử dụng dịch vụ vay trả góp là một giải pháp tối ưu. 

Nhiều tổ chức tín dụng, trong đó có Home Credit, cung cấp các gói vay trả góp linh hoạt, cho phép bạn chia nhỏ số tiền cần trả trong một khoảng thời gian dài hơn, giúp bạn dễ dàng kiểm soát tài chính.

>>> Xem thêm: Tổng hợp những gói vay tiêu dùng cá nhân tại Home Credit

Trả góp linh hoạt giúp bạn chủ động tài chính mà không lo áp lực

4. Làm thế nào để tránh thanh toán thẻ tín dụng chậm?

Để tránh nguy cơ thanh toán chậm thẻ tín dụng, bạn có thể áp dụng các biện pháp dưới đây:

• Thiết lập nhắc nhở thanh toán: Hầu hết các công ty tài chính hiện nay đều tích hợp chức năng thông báo ngày đến hạn thanh toán. Bạn nên bật chế độ nhận thông báo hoặc thiết lập lịch nhắc để tránh bị quên khi quá bận rộn
• Cài đặt thanh toán tự động: Nếu bạn sử dụng tài khoản thanh toán tại cùng tổ chức phát hành thẻ, hãy kích hoạt chức năng trích tiền tự động thanh toán dư nợ. Bạn có thể chọn thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc chỉ khoản tối thiểu
• Không chi tiêu vượt quá khả năng thanh toán: Dù hạn mức thẻ cao đến đâu, hãy chỉ chi tiêu trong phạm vi bạn có thể hoàn trả đúng hạn
• Kiểm tra sao kê hàng tháng để phát hiện kịp thời: Sau mỗi kỳ sao kê, hãy dành thời gian xem lại chi tiết từng giao dịch. Việc này giúp bạn chủ động chuẩn bị nguồn tiền để thanh toán trước hạn. 

5. Những câu hỏi thường gặp về thanh toán chậm thẻ tín dụng

5.1. Có thể xin gia hạn thời gian thanh toán thẻ tín dụng không?

Có. Trong trường hợp gặp khó khăn tài chính tạm thời, bạn có thể liên hệ với tổ chức tài chính để yêu cầu hỗ trợ gia hạn thời gian thanh toán. Một số tổ chức tài chính có thể chấp thuận giãn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn thanh toán trong giới hạn cho phép. 

Tuy nhiên, việc gia hạn không đồng nghĩa với miễn lãi hoặc phí phạt, bạn cần hỏi rõ các điều kiện, thời gian và mức phí phát sinh trước khi quyết định.

5.2. Có thể trả góp dư nợ thẻ tín dụng không?

Có. Nhiều công ty tài chính hay ngân hàng hiện nay cung cấp dịch vụ chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng sang hình thức trả góp. Bạn có thể chia nhỏ số dư nợ thành các kỳ thanh toán hàng tháng với mức lãi suất ưu đãi. 

Tuy nhiên, điều kiện áp dụng thường yêu cầu dư nợ phát sinh từ giao dịch mua sắm, không áp dụng với khoản phí phạt hoặc lãi quá hạn. Bạn nên liên hệ trực tiếp ngân hàng phát hành thẻ để biết chính sách cụ thể.

Một số ngân hàng, tổ chức tài chính có hỗ trợ trả góp thẻ tín dụng

5.3. Làm thế nào để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng Home Credit?

Bạn có thể thanh toán dư nợ thẻ tín dụng Home Credit trực tiếp ngay trên ứng dụng Home Credit bằng một trong 2 phương thức là qua tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử. Cả hai phương thức này đều đơn giản, an toàn và cho phép bạn chủ động kiểm soát lịch thanh toán mọi lúc, mọi nơi.

>>> Xem thêm: Hướng dẫn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng Home Credit nhanh và dễ dàng

Cách thanh toán thẻ tín dụng trên Home Credit

Thanh toán chậm thẻ tín dụng tưởng chừng chỉ là một sai sót nhỏ, nhưng lại có thể kéo theo nhiều hệ lụy lớn về tài chính và tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, cùng các giải pháp đơn giản như cài đặt nhắc nhở, thanh toán tự động hay kiểm tra sao kê định kỳ, bạn hoàn toàn có thể tránh được tình trạng trễ hạn. Đừng quên tham khảo các bài viết trên trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện để tìm hiểu thêm về các mẹo quản lý tài chính nhé!

 ----

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số Toàn diện 

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số Toàn diện, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay hôm nay!