Nợ chú ý là gì? Nợ cần chú ý là nhóm mấy, có vay được không?

Bị từ chối hồ sơ vay dù thu nhập vẫn ổn định là tình huống khiến nhiều người bối rối. Không ít trường hợp, nguyên nhân đến từ một khoản trả trễ vài chục ngày của nhiều tháng trước. Bài viết này giúp bạn hiểu rõ nợ chú ý là gì, ảnh hưởng ra sao đến khả năng vay vốn và cần làm gì để sớm quay lại trạng thái tín dụng bình thường.

Bài viết liên quan: 

• Các nhóm nợ là gì? Phân loại 5 nhóm nợ tín dụng
• CIC là gì? Cách tra cứu CIC miễn phí
• Nợ quá hạn là gì? Cách quản lý khoản vay hiệu quả

Rơi vào nhóm nợ chú ý là một tín hiệu đáng báo động về tình hình tài chính của bạn 

1. Nợ chú ý là gì? Nợ cần chú ý là nhóm mấy?

1.1. Định nghĩa nợ chú ý theo quy định hiện hành

"Nợ chú ý", "nợ cần chú ý" và "nợ nhóm 2" là ba cách gọi của cùng một tình trạng. Trong đó, "nợ cần chú ý" là tên gọi chính thức trong văn bản pháp luật, còn "nợ chú ý" là cách gọi tắt quen thuộc hằng ngày.

Việc phân loại nợ hiện được thực hiện theo Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực từ ngày 01/7/2024 (thay thế Thông tư 11/2021/TT-NHNN). Theo đó, một khoản vay bị xếp vào nợ nhóm 2 khi thuộc một trong các trường hợp:

• Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày. Trên thực tế, mốc được hiểu là từ 10 đến 90 ngày, vì khoản quá hạn dưới 10 ngày vẫn thuộc nhóm 1
• Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu và hiện vẫn còn trong hạn. Đây là điểm nhiều người bỏ qua: bạn hoàn toàn có thể bị ghi nhận nợ chú ý ngay cả khi chưa từng trả trễ ngày nào, chỉ vì đã từng xin điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ
• Khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá và phân loại vào nhóm 2 theo quy định

Hệ thống tín dụng Việt Nam có 5 nhóm nợ, xếp theo mức độ rủi ro tăng dần từ nhóm 1 đến nhóm 5. Nợ chú ý nằm ở nhóm 2 - mức cảnh báo sớm, chưa nghiêm trọng nhưng đã đủ để ảnh hưởng đến hồ sơ vay của bạn.

Xem thêm: Phân loại 5 nhóm nợ tín dụng

Nợ chú ý là nợ nhóm 2 với thời gian quá hạn từ 10 đến 90 ngày 

1.2. Nợ chú ý là bao nhiêu ngày?

Nợ chú ý là khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày, tức quá hạn chưa tới 3 tháng. Bảng dưới đây giúp bạn xác định nhanh mình đang ở đâu:

Lưu ý: Số ngày quá hạn được tính từ ngày đến hạn ghi trên hợp đồng, không phải từ ngày bạn nhận được thông báo nhắc nợ.

2. Nợ chú ý có phải nợ xấu không?

Câu trả lời là không. Theo quy định hiện hành, nợ xấu chỉ gồm các khoản thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Vì vậy, không tồn tại khái niệm "nợ xấu nhóm 2" như nhiều người vẫn nhầm lẫn.

Dưới đây là 3 điểm khác biệt cơ bản giữa nợ chú ý và nợ xấu:

• Về mức độ: nợ chú ý là tín hiệu cảnh báo sớm, còn nợ xấu cho thấy khả năng trả nợ đã suy giảm rõ rệt
• Về hồ sơ vay: nợ chú ý khiến hồ sơ bị xét duyệt chặt hơn, còn nợ xấu thường bị từ chối ngay
• Về thời gian phục hồi: nợ chú ý tính bằng tháng, còn nợ xấu tính bằng năm

Tuy vậy, bạn không nên chủ quan. Nếu khoản vay tiếp tục quá hạn trên 90 ngày, nó sẽ chuyển sang nhóm 3 và trở thành nợ xấu thực sự - khi đó, thời gian phục hồi hồ sơ sẽ bị kéo dài ra rất nhiều. Nói cách khác, giai đoạn nợ chú ý chính là "khoảng thời gian vàng" để bạn xử lý dứt điểm trước khi mọi thứ đi xa hơn.

Nợ xấu chỉ gồm nhóm 3, 4 và 5 - nợ chú ý vẫn nằm ngoài phạm vi này

3. Vì sao bạn bị nợ chú ý? Hướng dẫn cách kiểm tra

3.1. Những nguyên nhân thường gặp dẫn đến xếp hạng vào nhóm nợ chú ý

Phần lớn trường hợp rơi vào nợ chú ý không xuất phát từ việc mất khả năng trả nợ, mà từ những sơ suất rất đời thường:

• Quên ngày đến hạn: thường gặp với khoản trả góp nhỏ hoặc dư nợ thẻ tín dụng chỉ vài trăm nghìn đồng
• Thu nhập giảm đột ngột: mất việc, giảm giờ làm hoặc ốm đau khiến một kỳ thanh toán bị lỡ
• Chuyển khoản sát ngày cuối: giao dịch được ghi nhận sang ngày hôm sau và bị tính là trễ hạn
• Không nắm rõ quy định thanh toán: nhiều người nghĩ rằng trả trễ vài ngày thì "không sao"

3.2. Cách kiểm tra xem bạn có đang bị nợ chú ý không

Bạn hoàn toàn có thể tự kiểm tra nhóm nợ của mình mà không mất phí, bằng một trong ba cách:

• Kiểm tra qua ứng dụng CIC Credit Connect
• Tra cứu miễn phí qua website cic.gov.vn
• Kiểm tra tại quầy giao dịch ngân hàng & trên một số app như MoMo

Xem hướng dẫn chi tiết: Cách check CIC & tra cứu CIC cá nhân

4. Nợ chú ý có vay tín chấp được không? 

Có, bạn vẫn có thể vay tín chấp khi đang ở nhóm nợ chú ý. Tuy nhiên, hãy chuẩn bị tinh thần rằng quá trình xét duyệt sẽ khó hơn đáng kể so với người có lịch sử tín dụng sạch.

4.1. Những bất lợi có thể gặp khi đăng ký vay của người có nợ chú ý

• Hồ sơ dễ bị từ chối: nhiều tổ chức tín dụng đặt ngưỡng rủi ro chặt và loại hồ sơ nhóm 2 ngay từ vòng đầu
• Lãi suất cao hơn: nếu được duyệt, mức lãi thường cao hơn so với khách hàng nhóm 1
• Hạn mức và kỳ hạn bị giới hạn: khó vay số tiền lớn hoặc kéo dài kỳ hạn như mong muốn
• Yêu cầu giấy tờ nhiều hơn: bạn có thể phải bổ sung chứng minh thu nhập chi tiết hơn bình thường

4.2. Cách tăng khả năng được duyệt khi đang dính nợ chú ý

• Tất toán khoản quá hạn trước khi nộp hồ sơ mới - đây là yếu tố quan trọng nhất
• Chuẩn bị chứng minh thu nhập rõ ràng: sao kê lương, hợp đồng lao động hoặc dòng tiền kinh doanh ổn định
• Vay đúng khả năng trả: đề nghị số tiền vừa phải thay vì xin hạn mức tối đa
• Không nộp nhiều hồ sơ cùng lúc: mỗi lần bị tra cứu tín dụng đều được ghi nhận và có thể khiến hồ sơ kém thuyết phục hơn

Tất toán khoản quá hạn trước khi nộp hồ sơ là cách hiệu quả nhất để tăng khả năng được duyệt

4.3. Home Credit có hỗ trợ khách hàng nợ chú ý không?

Home Credit vẫn tiếp nhận và xem xét hồ sơ của khách hàng đang thuộc nhóm nợ chú ý. Nhóm nợ chỉ là một trong nhiều yếu tố được cân nhắc - bên cạnh thu nhập, lịch sử thanh toán gần nhất và mức độ phù hợp giữa khoản vay với khả năng trả nợ của bạn.

Bạn có thể tham khảo gói vay tiền online tại Home Credit và kiểm tra hạn mức được duyệt vay để được tư vấn gói vay phù hợp với hồ sơ tín dụng hiện tại của mình.

5. Nợ chú ý bao lâu mới xóa?

Sau khi bạn tất toán đầy đủ cả gốc, lãi và các khoản phí phát sinh, lịch sử nợ chú ý thường được các tổ chức tín dụng xem xét trong khoảng 12 tháng tiếp theo. Sau mốc này, nếu không phát sinh khoản quá hạn mới, hồ sơ của bạn thường được đánh giá tích cực trở lại.

Quá trình cập nhật diễn ra theo ba bước:

• Bước 1: Bạn thanh toán dứt điểm toàn bộ khoản nợ quá hạn
• Bước 2: Tổ chức tín dụng báo cáo trạng thái mới lên CIC vào kỳ cập nhật kế tiếp (thường theo tháng)
• Bước 3: Từ thời điểm tất toán, bạn duy trì khoảng 12 tháng không phát sinh nợ quá hạn để hồ sơ được ghi nhận và cập nhật lại

Lưu ý: Dữ liệu tín dụng vẫn được CIC lưu trữ theo quy định riêng. Mốc 12 tháng là thời gian xét duyệt phổ biến trên thực tế, và chính sách cụ thể có thể khác nhau giữa các tổ chức tín dụng.

Cảnh giác với dịch vụ "xóa nợ CIC": Không có bất kỳ cách nào can thiệp vào hệ thống CIC để xóa nợ chú ý sớm hơn quy định. Mọi dịch vụ quảng cáo "xóa nợ CIC nhanh" hay "làm sạch CIC cam kết 100%" đều tiềm ẩn rủi ro mất tiền và lộ thông tin cá nhân.

6. Cách cải thiện để thoát nợ chú ý

Tất toán dứt điểm khoản quá hạn: Ưu tiên trả hết phần gốc, lãi và phí quá hạn càng sớm càng tốt; trong trường hợp bạn có nhiều khoản vay cùng lúc, hãy ưu tiên xử lý khoản nợ quá hạn lâu nhất trước.

Chủ động liên hệ tổ chức tín dụng để trao đổi phương án phù hợp để cơ cấu lại thời hạn trả nợ nếu có thể.

Hạn chế phát sinh khoản vay mới để "đắp" khoản cũ, việc này dễ khiến áp lực trả nợ tăng gấp nhiều lần

Xây dựng lại thói quen thanh toán đúng hạn đặc biệt là sau khi tất toán khoản quá hạn, ít nhất là trong 12 tháng tiếp theo để giữ được lịch sử tín dụng sạch

7. Câu hỏi thường gặp về nợ chú ý

7.1. Chậm thanh toán 12 ngày đã bị nợ chú ý chưa?

Có. Mốc phân loại bắt đầu từ ngày quá hạn thứ 10, nên khoản chậm 12 ngày đã đủ điều kiện được ghi nhận vào nhóm 2, kể cả khi số tiền chỉ vài trăm nghìn đồng.

7.2. Nợ chú ý có mở thẻ tín dụng được không?

Khó hơn nhưng không phải là không thể. Vì thẻ tín dụng cũng là một hình thức cấp tín dụng, hồ sơ của bạn sẽ được xét duyệt chặt hơn. Cách tốt nhất là tất toán khoản quá hạn và giữ lịch sử sạch một thời gian trước khi đăng ký thẻ tín dụng.

7.3. Nợ chú ý của tôi có ảnh hưởng đến hồ sơ vay của vợ/chồng không?

Lịch sử tín dụng được ghi nhận theo từng cá nhân và gắn với số CCCD. Vì vậy, nợ chú ý của bạn không tự động làm xấu hồ sơ của người thân. Tuy nhiên, nếu hai người cùng đứng tên trên một khoản vay thì cả hai đều bị ảnh hưởng.

7.4. Trả trễ vài ngày rồi thanh toán ngay thì có bị ghi nhận nợ chú ý không?

Nếu bạn thanh toán trong vòng dưới 10 ngày kể từ ngày đến hạn, khoản vay vẫn thuộc nhóm 1 và chưa bị xếp vào nợ chú ý. Dù vậy, lịch sử thanh toán trễ vẫn được lưu lại và có thể ảnh hưởng đến đánh giá hồ sơ nếu lặp lại nhiều lần.

Tóm lại, nợ chú ý là nợ nhóm 2 với thời gian quá hạn từ 10 đến 90 ngày. Đây chưa phải nợ xấu và hoàn toàn có thể khắc phục được. Điều quan trọng nhất là tất toán sớm, giữ thói quen thanh toán đúng hạn và kiên nhẫn khoảng 12 tháng để hồ sơ tín dụng phục hồi.

Nếu bạn đang cần một khoản vay minh bạch với thủ tục đơn giản, hãy kiểm tra hạn mức tại Home Credit để được tư vấn phương án phù hợp với tình hình tài chính của mình.

----

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số  

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số của Home Credit ngay hôm nay!