Các nhóm nợ là gì? Phân loại 5 nhóm nợ tín dụng

Khi đăng ký vay nhanh tại công ty tài chính hoặc ngân hàng, nhiều người thắc mắc vì sao hồ sơ của mình được duyệt nhanh, còn người khác lại bị từ chối dù thu nhập tương đương. Một trong những yếu tố quyết định chính là các nhóm nợ mà hồ sơ của bạn đang nằm trong đó.

Bài viết này giải thích rõ các nhóm nợ là gì, cách phân loại 5 nhóm nợ theo quy định mới nhất, nhóm nào là nợ xấu, nhóm nào vẫn được vay, cách kiểm tra nhóm nợ của bạn và cách cải thiện nếu lỡ rơi vào nhóm nợ xấu.

Bài viết liên quan:

• Nợ xấu là gì? Cách kiểm tra & xử lý nợ xấu CIC
• Hướng dẫn kiểm tra điểm tín dụng nhanh, chính xác

Nắm rõ tình trạng tín dụng của bạn bằng cách kiểm tra nhóm nợ hiện tại

1. Các nhóm nợ là gì? Vì sao người vay cần quan tâm?

Các nhóm nợ (hay còn gọi là phân loại nợ) là cách các ngân hàng và tổ chức tín dụng phân chia khoản vay thành từng nhóm theo mức độ rủi ro và khả năng thu hồi nợ. Việc phân loại nhóm nợ này được áp dụng thống nhất cho toàn hệ thống và được Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) ghi nhận trong lịch sử tín dụng của mỗi người.

Hiện nay, việc phân loại nợ thực hiện theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực từ ngày 01/7/2024 (thay thế Thông tư 11/2021/TT-NHNN). Theo Điều 10 của Thông tư, có 5 nhóm nợ chính:

• Nhóm 1: Nợ tiêu chuẩn
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Vì các nhóm nợ ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tín dụng, khả năng đăng ký khoản vay, lãi suất vay và các quyền lợi tài chính khác; người đi vay cần hiểu rõ mình đang nằm ở nhóm nợ nào để đánh giá khả năng vay tiêu dùng của mình.

>> Xem thêm: Nợ quá hạn là gì? Làm sao để quản lý khoản vay mà không rơi vào nợ quá hạn

Khả năng đăng ký khoản vay mới phụ thuộc vào việc bạn đang ở nhóm nợ nào

2. Bảng phân loại 5 nhóm nợ tín dụng

Dưới đây là bảng tổng hợp 5 nhóm nợ mà người đi vay cần nắm rõ, theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN:

Lưu ý: Bảng trên áp dụng cho cách phân loại theo số ngày quá hạn. Ngoài ra, khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ cũng có thể bị xếp nhóm cao hơn theo quy định. "Thời gian được vay lại" là mức tham khảo phổ biến, thực tế còn tùy chính sách của từng tổ chức tín dụng.

2.1. Nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

Nợ nhóm 1 là được xếp vào loại nhóm nợ tốt nhất trong các nhóm nợ, thể hiện khách hàng có lịch sử thanh toán tốt khi đi vay. Bao gồm:

• Khoản vay đang trong hạn hoặc không có khoản nợ quá hạn 10 ngày
• Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nhưng khách hàng vẫn trả đúng theo lịch đã điều chỉnh
• Các khoản vay chưa phát sinh dấu hiệu rủi ro hoặc suy giảm khả năng trả nợ

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 1: Dễ dàng được duyệt vay mới với hạn mức tốt và lãi suất cạnh tranh.

Nếu nằm trong nhóm nợ 1, bạn đang ở mức an toàn để được duyệt vay

2.2. Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

Nợ nhóm 2 là nhóm nợ có mức độ rủi ro cao hơn so với nợ nhóm 1 và đã bắt đầu tác động đến khả năng được xét duyệt các khoản vay mới. Tuy nhiên, đây vẫn được xem là mức nợ chưa rơi vào nợ xấu, còn nằm trong “vùng an toàn” của các mức độ nợ quá hạn. Một số đặc điểm điển hình của nợ nhóm 2 gồm:

• Có khoản nợ quá hạn từ 11 đến 90 ngày
• Khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, nhưng chưa quá hạn theo lịch mới

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 2: Vẫn có thể vay, nhưng khả năng duyệt thấp hơn và thường cần chứng minh thu nhập rõ ràng hơn.

Tìm hiểu chi tiết: Nợ nhóm 2 là gì? Bao nhiêu ngày, có vay được không?

Người có nợ chú ý nhóm 2 cần quản lý nợ tốt để tránh bị chuyển sang nhóm nợ xấu

2.3. Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

Nợ nhóm 3 thuộc nhóm nợ xấu đầu tiên, có mức rủi ro cao và gây ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng. Bao gồm:

• Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày
• Nợ được gia hạn nợ lần đầu và bị quá hạn dưới 30 ngày theo lịch đã gia hạn
• Nợ được đánh giá là có khả năng suy giảm một phần khả năng trả nợ, cần có biện pháp theo dõi đặc biệt

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 3: Rất khó được phê duyệt vay tại các công ty tài chính và ngân hàng cho đến khi điểm tín dụng được cải thiện vào nhóm nợ an toàn hoặc hết nợ.

Bạn sẽ rất khó vay được tiền khi rơi vào nợ nhóm 3

2.4. Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

Nợ nhóm 4, hay còn gọi là nợ nghi ngờ, bao gồm các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro cao trong các nhóm nợ. Cụ thể:

• Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày
• Khoản vay gia hạn nợ lần đầu, quá hạn từ 30 đến 90 ngày theo lịch mới
• Khoản vay được cơ cấu lại lần hai, dù chưa quá hạn

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 4: Bạn gần như không thể vay mới tại các tổ chức tín dụng chính thống trong thời gian dài.

Người có nợ nhóm 4 sẽ hầu như không thể vay mới tại các tổ chức tài chính

2.5. Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)

Nợ nhóm 5 thuộc mức nghiêm trọng nhất trong các nhóm nợ và bao gồm:

• Nợ quá hạn trên 360 ngày
• Nợ được cơ cấu lại lần đầu, quá hạn trên 90 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu 
• Nợ được cơ cấu lại lần hai, quá hạn trên 30 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu
• Nợ được cơ cấu lại từ lần thứ ba trở lên, dù chưa quá hạn

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 5: Người vay hầu như bị từ chối vay tuyệt đối tại công ty tài chính và ngân hàng, kể cả khi đã tất toán nợ. Lịch sử nợ nhóm 5 thường khiến hồ sơ bị đánh giá là rủi ro rất cao, thời gian “đóng băng tín dụng” có thể kéo dài nhiều năm.

3. Cách kiểm tra mình đang ở nhóm nợ nào

Bạn có thể tự tra cứu nhóm nợ và lịch sử tín dụng của mình qua hệ thống CIC, bằng một số cách phổ biến:

• Website CIC: đăng ký tài khoản tại cổng thông tin của CIC và tra cứu bằng CCCD
• Ứng dụng CIC Credit Connect trên điện thoại
• Tại quầy ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi bạn vay

Việc kiểm tra định kỳ giúp bạn biết sớm mình đang ở nhóm nợ nào, kịp thời phát hiện sai sót và có kế hoạch cải thiện.

Xem chi tiết: CIC là gì? Cách tra cứu CIC miễn phí

4. Nhóm nợ nào được vay, nhóm nào là nợ xấu?

Đây là điều người vay quan tâm nhất khi tìm hiểu về các nhóm nợ:

• Nhóm 1 và nhóm 2: rủi ro thấp, vẫn có thể vay. Nhóm 1 gần như không bị ảnh hưởng; nhóm 2 vẫn vay được nhưng cần hồ sơ tốt hơn.
• Nhóm 3, 4, 5: được xếp vào nợ xấu (theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu là nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5). Người ở các nhóm này rất khó hoặc không thể vay mới cho đến khi cải thiện lịch sử tín dụng.

Nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu, tham khảo thêm: Hướng dẫn tra cứu & cải thiện điểm tín dụng

5. Phải làm gì nếu lỡ rơi vào các nhóm nợ xấu?

3.1 Nợ xấu ảnh hưởng đến người đi vay như thế nào?

Nợ xấu mang đến nhiều rủi ro và ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tín dụng của người vay:

• Không thể vay tín dụng mới: Các tổ chức tài chính sẽ từ chối cấp khoản vay mới cho người đang có nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 3 trở lên
• Khó được phê duyệt thẻ tín dụng: Hồ sơ tín dụng không tốt khiến ngân hàng, công ty tài chính e ngại khi xét duyệt thẻ tín dụng
• Ảnh hưởng điểm tín dụng trong thời gian dài: Dù đã tất toán, thông tin nợ xấu vẫn có thể được lưu lại trên hệ thống CIC trong 3 – 5 năm, ảnh hưởng đến khả năng vay trong tương lai
• Nguy cơ bị xử lý tài sản thế chấp: Nếu khoản vay có tài sản bảo đảm và người vay không trả đúng hạn, tổ chức tín dụng có quyền thu hồi hoặc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

3.2 Cách cải thiện khi rơi vào các nhóm nợ xấu

Nếu chẳng may rơi vào nhóm nợ xấu, người vay hoàn toàn có thể khắc phục bằng cách chủ động thực hiện các bước sau:

• Thanh toán nợ càng sớm càng tốt: Việc trả dứt điểm các khoản nợ giúp cải thiện xếp hạng tín dụng và tạo ấn tượng tốt hơn với các tổ chức cho vay.
• Tránh vay thêm từ tổ chức không rõ nguồn gốc: Không nên vay từ các app hoặc đơn vị không được cấp phép từ Ngân hàng Nhà nước, vì bạn có thể gặp đối tượng lừa đảo gây tổn thất tài chính cá nhân của bạn.
• Kiểm tra thông tin CIC định kỳ: Chủ động kiểm tra lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để đảm bảo dữ liệu chính xác và bạn cũng kịp phản hồi với trung tâm nếu có sai sót.
• Quản lý tài chính hợp lý: Lập kế hoạch chi tiêu rõ ràng, chỉ vay trong phạm vi có thể trả, tránh tái diễn tình trạng chậm thanh toán.

Cải thiện nợ xấu là một quá trình cần thời gian và sự kiên trì. Bạn cần nhiều thời gian hơn để xử lý khoản nợ, duy trì thói quen thanh toán đúng hạn. Khi có trách nhiệm hơn trong việc quản lý khoản vay, điểm tín dụng sẽ dần được phục hồi theo thời gian. Nhờ đó, cơ hội được xét duyệt các khoản vay mới trong tương lai cũng tăng lên — đặc biệt tại các công ty tài chính uy tín như Home Credit, nơi luôn sẵn sàng đồng hành và hỗ trợ khách hàng có thiện chí cải thiện lịch sử tín dụng.

>> Xem thêm: Nợ quá hạn khi vay trả góp xe máy, đồ điện tử: Điều gì xảy ra với bạn?

Khách hàng cần lập kế hoạch tài chính cụ thể để có thể cải thiện các nhóm nợ

4. Giải đáp một số câu hỏi thường gặp về các nhóm nợ

4.1. Bị nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

Người thuộc các nhóm nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) thường rất khó mở thẻ tín dụng, vì tổ chức phát hành sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng trước khi duyệt.

4.2. Bao lâu thì xóa được nợ xấu?

Thông tin nợ xấu thuộc nhóm 3, 4, 5 thường được xóa sau 5 năm kể từ ngày tất toán đầy đủ khoản vay. Lưu ý: bạn không thể tự ý "xóa" nợ xấu ngay lập tức — lịch sử chỉ được cập nhật lại theo thời gian khi bạn trả hết nợ và giữ tín dụng tốt.

4.3. Trong 5 nhóm nợ, nhóm nào rủi ro cao, nhóm nào rủi ro thấp?

Trong 5 nhóm nợ, nợ nhóm 1 và nhóm 2 được xem là có rủi ro thấp, trong khi nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 thuộc các nhóm nợ có rủi ro cao.

Hiểu đúng về các nhóm nợ không chỉ giúp bạn tránh rủi ro nợ xấu mà còn mở ra cơ hội vay với hạn mức cao hơn trong tương lai. Hãy kiểm tra nhóm nợ của mình định kỳ, thanh toán đúng hạn và quản lý tài chính hợp lý để luôn ở nhóm an toàn.

Nếu bạn đang cần một khoản vay nhanh, an toàn và minh bạch, đăng ký vay tiền online tại Home Credit để được tư vấn giải pháp phù hợp với tình trạng tín dụng của bạn.

---

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số của Home Credit ngay hôm nay!