Các nhóm nợ tín dụng: Nhóm nào là nợ xấu? Nhóm nợ nào thì được đăng ký vay?

Khi đăng ký vay tiền tại công ty tài chính/ngân hàng, không ít người băn khoăn vì sao hồ sơ của mình được duyệt nhanh, trong khi người khác lại bị từ chối dù thu nhập tương đương. Một trong những yếu tố quan trọng quyết định điều này chính là các nhóm nợ tín dụng - cách hệ thống tài chính đánh giá lịch sử trả nợ của mỗi người vay. 

Vậy các nhóm nợ là gì? Nhóm nợ nào được xem là nợ xấu, nhóm nào vẫn đủ điều kiện đăng ký vay? Và việc rơi vào từng nhóm nợ sẽ ảnh hưởng ra sao đến khả năng tiếp cận khoản vay? Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ bản chất các nhóm nợ, từ đó chủ động hơn khi vay và quản lý tài chính cá nhân.

Bài viết liên quan:

• CIC là gì? Cách đơn giản để check nợ xấu trên CIC
• Vay tiền ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng?
• Lịch sử tín dụng là gì? Cách tra cứu online nhanh, chính xác

Nắm rõ tình trạng tín dụng của bạn bằng cách kiểm tra nhóm nợ hiện tại

1. Các nhóm nợ là gì? Vì sao người vay cần quan tâm?

Khái niệm “các nhóm nợ” (hay phân loại nợ) được sử dụng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng để thể hiện mức độ rủi ro tín dụng và khả năng thu hồi khoản vay từ người đi vay. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các nhóm nợ được phân thành 5 nhóm chính như sau:

• Nhóm 1 - Nợ tiêu chuẩn
• Nhóm 2 - Nợ cần chú ý
• Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn
• Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ
• Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn

Vì các nhóm nợ ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tín dụng, khả năng đăng ký khoản vay, lãi suất vay và các quyền lợi tài chính khác nên người đi vay cần hiểu rõ mình đang nằm ở nhóm nợ nào để đánh giá khả năng vay tiêu dùng của mình.

>> Xem thêm: Nợ quá hạn là gì? Làm sao để quản lý khoản vay mà không rơi vào nợ quá hạn

Khả năng đăng ký khoản vay mới phụ thuộc vào việc bạn đang ở nhóm nợ nào

2. 5 nhóm nợ tín dụng cơ bản người đi vay cần lưu ý

Dưới đây là bảng tổng hợp thông tin về 5 nhóm nợ chính mà người đi vay cần chú ý:

2.1. Nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

Nợ nhóm 1 là được xếp vào loại nhóm nợ tốt nhất trong các nhóm nợ, thể hiện khách hàng có lịch sử thanh toán tốt khi đi vay. Bao gồm:

• Khoản vay đang trong hạn hoặc không có khoản nợ quá hạn 10 ngày
• Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nhưng khách hàng vẫn trả đúng theo lịch đã điều chỉnh
• Các khoản vay chưa phát sinh dấu hiệu rủi ro hoặc suy giảm khả năng trả nợ

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 1: Dễ dàng được duyệt vay mới với hạn mức tốt và lãi suất cạnh tranh.

Nếu nằm trong nhóm nợ 1, bạn đang ở mức an toàn để được duyệt vay

2.2. Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

Nợ nhóm 2 là nhóm nợ có mức độ rủi ro cao hơn so với nợ nhóm 1 và đã bắt đầu tác động đến khả năng được xét duyệt các khoản vay mới. Tuy nhiên, đây vẫn được xem là mức nợ chưa rơi vào nợ xấu, còn nằm trong “vùng an toàn” của các mức độ nợ quá hạn. Một số đặc điểm điển hình của nợ nhóm 2 gồm:

• Có khoản nợ quá hạn từ 11 đến 90 ngày
• Khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, nhưng chưa quá hạn theo lịch mới

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 2: Vẫn có thể vay, nhưng khả năng duyệt thấp hơn và thường cần chứng minh thu nhập rõ ràng hơn.

Người có nợ chú ý nhóm 2 cần quản lý nợ tốt để tránh bị chuyển sang nhóm nợ xấu

2.3. Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

Nợ nhóm 3 thuộc nhóm nợ xấu đầu tiên, có mức rủi ro cao và gây ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng. Bao gồm:

• Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày
• Nợ được gia hạn nợ lần đầu và bị quá hạn dưới 30 ngày theo lịch đã gia hạn
• Nợ được đánh giá là có khả năng suy giảm một phần khả năng trả nợ, cần có biện pháp theo dõi đặc biệt

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 3: Rất khó được phê duyệt vay tại các công ty tài chính và ngân hàng cho đến khi điểm tín dụng được cải thiện vào nhóm nợ an toàn hoặc hết nợ.

Bạn sẽ rất khó vay được tiền khi rơi vào nợ nhóm 3

2.4. Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

Nợ nhóm 4, hay còn gọi là nợ nghi ngờ, bao gồm các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro cao trong các nhóm nợ. Cụ thể:

• Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày
• Khoản vay gia hạn nợ lần đầu, quá hạn từ 30 đến 90 ngày theo lịch mới
• Khoản vay được cơ cấu lại lần hai, dù chưa quá hạn

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 4: Bạn gần như không thể vay mới tại các tổ chức tín dụng chính thống trong thời gian dài.

Người có nợ nhóm 4 sẽ hầu như không thể vay mới tại các tổ chức tài chính

2.5. Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)

Nợ nhóm 5 thuộc mức nghiêm trọng nhất trong các nhóm nợ và bao gồm:

• Nợ quá hạn trên 360 ngày
• Nợ được cơ cấu lại lần đầu, quá hạn trên 90 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu 
• Nợ được cơ cấu lại lần hai, quá hạn trên 30 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu
• Nợ được cơ cấu lại từ lần thứ ba trở lên, dù chưa quá hạn

Khả năng vay trong tương lai của nợ nhóm 5: Người vay hầu như bị từ chối vay tuyệt đối tại công ty tài chính và ngân hàng, kể cả khi đã tất toán nợ. Lịch sử nợ nhóm 5 thường khiến hồ sơ bị đánh giá là rủi ro rất cao, thời gian “đóng băng tín dụng” có thể kéo dài nhiều năm.

3. Phải làm gì nếu lỡ rơi vào các nhóm nợ xấu?

3.1 Nợ xấu ảnh hưởng đến người đi vay như thế nào?

Nợ xấu mang đến nhiều rủi ro và ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tín dụng của người vay:

• Không thể vay tín dụng mới: Các tổ chức tài chính sẽ từ chối cấp khoản vay mới cho người đang có nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 3 trở lên
• Khó được phê duyệt thẻ tín dụng: Hồ sơ tín dụng không tốt khiến ngân hàng, công ty tài chính e ngại khi xét duyệt thẻ tín dụng
• Ảnh hưởng điểm tín dụng trong thời gian dài: Dù đã tất toán, thông tin nợ xấu vẫn có thể được lưu lại trên hệ thống CIC trong 3 – 5 năm, ảnh hưởng đến khả năng vay trong tương lai
• Nguy cơ bị xử lý tài sản thế chấp: Nếu khoản vay có tài sản bảo đảm và người vay không trả đúng hạn, tổ chức tín dụng có quyền thu hồi hoặc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

3.2 Cách cải thiện khi rơi vào các nhóm nợ xấu

Nếu chẳng may rơi vào nhóm nợ xấu, người vay hoàn toàn có thể khắc phục bằng cách chủ động thực hiện các bước sau:

• Thanh toán nợ càng sớm càng tốt: Việc trả dứt điểm các khoản nợ giúp cải thiện xếp hạng tín dụng và tạo ấn tượng tốt hơn với các tổ chức cho vay.
• Tránh vay thêm từ tổ chức không rõ nguồn gốc: Không nên vay từ các app hoặc đơn vị không được cấp phép từ Ngân hàng Nhà nước, vì bạn có thể gặp đối tượng lừa đảo gây tổn thất tài chính cá nhân của bạn.
• Kiểm tra thông tin CIC định kỳ: Chủ động kiểm tra lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để đảm bảo dữ liệu chính xác và bạn cũng kịp phản hồi với trung tâm nếu có sai sót.
• Quản lý tài chính hợp lý: Lập kế hoạch chi tiêu rõ ràng, chỉ vay trong phạm vi có thể trả, tránh tái diễn tình trạng chậm thanh toán.

Cải thiện nợ xấu là một quá trình cần thời gian và sự kiên trì. Bạn cần nhiều thời gian hơn để xử lý khoản nợ, duy trì thói quen thanh toán đúng hạn. Khi có trách nhiệm hơn trong việc quản lý khoản vay, điểm tín dụng sẽ dần được phục hồi theo thời gian. Nhờ đó, cơ hội được xét duyệt các khoản vay mới trong tương lai cũng tăng lên — đặc biệt tại các công ty tài chính uy tín như Home Credit, nơi luôn sẵn sàng đồng hành và hỗ trợ khách hàng có thiện chí cải thiện lịch sử tín dụng.

>> Xem thêm: Nợ quá hạn khi vay trả góp xe máy, đồ điện tử: Điều gì xảy ra với bạn?

Khách hàng cần lập kế hoạch tài chính cụ thể để có thể cải thiện các nhóm nợ

4. Giải đáp một số câu hỏi thường gặp về các nhóm nợ

4.1. Bị nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

Khách hàng thuộc các nhóm nợ xấu thường gặp nhiều khó khăn khi mở thẻ tín dụng. Các tổ chức cho vay sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng để đánh giá khả năng thanh toán và uy tín cá nhân, vì vậy hầu hết trường hợp nợ xấu là nhóm 3, 4, 5 sẽ không được phê duyệt mở thẻ tín dụng.

4.2. Bao lâu thì xóa được nợ xấu?

Thông tin nợ xấu thuộc các nhóm nợ 3, 4, 5 của khách hàng sẽ được xóa sau 5 năm kể từ ngày tất toán đầy đủ khoản vay. Sau thời hạn này, lịch sử nợ xấu sẽ được xóa, giúp người vay khôi phục điểm tín dụng và cải thiện khả năng tiếp cận các khoản vay mới.

4.3. Trong 5 nhóm nợ ở trên, đâu là nhóm nợ có rủi ro cao, đâu là nhóm có rủi ro thấp?

Trong 5 nhóm nợ, nợ nhóm 1 và nhóm 2 được xem là có rủi ro thấp, trong khi nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 thuộc các nhóm nợ có rủi ro cao.

Qua bài viết này, bạn đã thêm thông tin về các nhóm nợ và tác động của chúng đến khả năng vay tiền của bản thân. Việc hiểu đúng về các nhóm nợ không chỉ giúp bạn tránh rủi ro nợ xấu mà còn có cơ hội vay với hạn mức cao hơn trong tương lai. Từ đó, bạn có thể xây dựng tài chính cá nhân một cách an toàn, hiệu quả.

Đừng quên truy cập Cẩm nang Tài chính số toàn diện để cập nhật thêm thông tin tài chính bổ ích nhé!

---

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số Toàn diện 

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số Toàn diện, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay hôm nay!