Điểm tín dụng là gì? Hướng dẫn tra cứu và cải thiện điểm tín dụng

Điểm tín dụng là yếu tố quan trọng phản ánh uy tín tín dụng của mỗi cá nhân đối với các tổ chức cho vay. Tuy nhiên, nhiều người vẫn chưa thật sự hiểu rõ CIC là gì, cách kiểm tra ra sao hoặc làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng một cách hiệu quả.

Cùng Home Credit tìm hiểu chi tiết về điểm tín dụng và cách kiểm tra đơn giản, giúp bạn chủ động trong kế hoạch tài chính của mình. Tìm hiểu ngay!

Bài viết liên quan:

• Vay tiền ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng?
• Cách xây dựng hồ sơ tín dụng tốt và cải thiện điểm tín dụng
• Cách cải thiện điểm tín dụng đơn giản, dễ dàng

Điểm tín dụng là con số phản ánh mức độ uy tín của người đi vay

1. Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là chỉ số đánh giá mức độ uy tín tài chính của một cá nhân hoặc doanh nghiệp, thường nằm trong khoảng từ 150 - 750. Dựa trên chỉ số này, các tổ chức tài chính có thể ước lượng mức độ rủi ro và khả năng trả nợ đúng hạn của người vay.

Tại Việt Nam, điểm tín dụng được thu thập và quản lý bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) – đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước. Hiện tại, thang điểm tín dụng được chia thành 5 mức, cụ thể trong bảng dưới đây:

Thang điểm CIC ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của cá nhân hoặc tổ chức:

• Người có điểm CIC cao thường được các tổ chức tín dụng tin tưởng hơn, dễ dàng được phê duyệt khoản vay với mức lãi suất thấp
• Người có điểm CIC thấp sẽ gặp khó khăn hơn khi đăng ký vay. Kể cả khi được duyệt vay, bạn cũng chỉ được vay với hạn mức thấp và chịu lãi suất cao hơn thông thường.

Điểm tín dụng CIC ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng vay

2. 5 yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Dựa trên tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia, có 5 yếu tố chính ảnh hưởng trực tiếp đến chỉ số này, tương đương với từng tỷ trọng nhất định:

• Lịch sử thanh toán (35%): Lịch sử thanh toán ảnh hưởng lớn nhất đến CIC, phản ánh trách nhiệm tài chính của người vay, được thể hiện thông qua việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán
• Số tiền nợ (30%): Số tiền nợ là tổng giá trị còn lại mà người vay phải trả, tính trên tất cả khoản vay hiện có. Tỉ lệ nợ quá cao thể hiện áp lực tài chính lớn, khiến tổ chức tín dụng thận trọng hơn khi xét duyệt khoản vay mới.
• Thời gian mở tài khoản tín dụng (15%): Tài khoản tín dụng tồn tại lâu thường có lợi hơn cho điểm tín dụng, bởi nó thể hiện kinh nghiệm và khả năng quản lý nợ bền vững theo thời gian của người đi vay
• Các loại tín dụng (10%): Sự đa dạng trong các loại hình tín dụng như vay mua nhà, mua xe hay sử dụng thẻ tín dụng,... cho thấy khả năng quản lý tài chính của bạn tốt, từ đó tăng cơ hội được duyệt vay.
• Tài khoản tín dụng mới (10%): Mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn là dấu hiệu của tình trạng tài chính bất ổn, khiến tổ chức tài chính lo ngại về khả năng trả nợ của người vay, ảnh hưởng tiêu cực tới CIC.

Lịch sử thanh toán khoản vay là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất tới điểm tín dụng

3. Hướng dẫn cách check điểm tín dụng cá nhân

Hiện nay có 3 cách kiểm tra điểm tín dụng cá nhân phổ biến, mỗi hình thức sẽ có ưu và nhược điểm riêng. Bạn có thể tham khảo thông tin tổng quát trong bảng so sánh dưới đây:

Lưu ý: Mỗi cá nhân chỉ được tra cứu điểm tín dụng miễn phí với số lần giới hạn trong năm (thường là 1 lần).

3.1 Kiểm tra nợ tín dụng trên web CIC

Kiểm tra điểm tín dụng cá nhân trên website CIC là cách chính thống được nhiều người sử dụng hiện nay, giúp bạn hiểu rõ lịch sử vay và tình trạng tín dụng của mình.

Các bước thực hiện:

• Bước 1: Truy cập trang web chính thức của CIC tại địa chỉ https://cic.gov.vn 
• Bước 2: Nhấn chọn Đăng ký ở góc trên cùng bên phải để tạo tài khoản mới
• Bước 3: Điền đầy đủ thông tin theo yêu cầu, bao gồm: họ tên, ngày sinh, số điện thoại, địa chỉ, ảnh chụp 2 mặt CCCD và ảnh chân dung.
• Bước 4: Sau khi hoàn tất, hệ thống sẽ gửi mã xác thực OTP về số điện thoại đăng ký; nhập mã này và chọn Đồng ý  với các điều khoản đăng ký. Quá trình xác thực sẽ diễn ra trong 2 – 3 ngày.
• Bước 5: Khi tài khoản đã được xác thực, bạn tiến hành đăng nhập bằng tên và mật khẩu đã đăng ký, sau đó chọn mục Khai thác báo cáo để tra cứu điểm tín dụng của mình.

Kiểm tra nợ tín dụng cá nhân đơn giản tại website CIC

3.2 Tra cứu điểm tín dụng trên ứng dụng CIC Credit Connect

Một cách tra cứu điểm tín dụng nhanh chóng và tiện lợi khác là sử dụng ứng dụng CIC Credit Connect. Chỉ với vài thao tác đơn giản trên điện thoại, người dùng có thể xem tình trạng điểm của mình mọi lúc, mọi nơi.

Các bước thực hiện:

• Bước 1: Cài đặt app CIC Credit Connect
• Bước 2: Đăng ký tài khoản CIC
• Bước 3: Chờ CIC xét duyệt tài khoản (thời gian khoảng 1 – 3 ngày)
• Bước 4: Sau khi tài khoản được xác thực, bạn tiến hành đăng nhập vào ứng dụng
• Bước 5: Chọn Khai thác báo cáo, sau đó xác thực bằng mật khẩu, dấu vân tay hoặc Face ID đã đăng ký
• Bước 6: Tiếp tục chọn Tra cứu báo cáo tín dụng thể nhân và nhập mã OTP xác nhận. Bạn sẽ được miễn phí 1 lần tra cứu mỗi năm, lần tiếp theo sẽ mất phí 22.000VNĐ/lần
• Bước 7: Cuối cùng, truy cập mục Lịch sử tín dụng để xem kết quả tra cứu chi tiết.

Tải ứng dụng CIC Credit Connect để tra cứu điểm tín dụng

3.3 Kiểm tra điểm tín dụng tại quầy giao dịch ngân hàng

Bên cạnh việc sử dụng web hoặc ứng dụng để kiểm tra điểm tín dụng cá nhân, bạn vẫn có thể đến trực tiếp tại ngân hàng để nhờ nhân viên hỗ trợ tra cứu. 

Các bước thực hiện như sau:

• Bước 1: Mang theo CCCD/CMND bản gốc và đến quầy giao dịch của ngân hàng
• Bước 2: Yêu cầu nhân viên hỗ trợ tra cứu thông tin tín dụng (CIC). Lưu ý, nhiều ngân hàng chỉ hỗ trợ nếu bạn đã từng vay hoặc có quan hệ tín dụng tại ngân hàng đó
• Bước 3: Ngân hàng sẽ xác thực danh tính và truy xuất dữ liệu CIC của bạn. Sau khi hoàn tất, bạn sẽ được cung cấp thông tin tóm tắt hoặc báo cáo chi tiết về lịch sử tín dụng (nợ xấu, điểm tín dụng, dư nợ, v.v.).

Lưu ý: Tại quầy giao dịch, ngân hàng có thể thu một khoản phí nhỏ khi hỗ trợ bạn tra cứu CIC, tùy chính sách từng nơi. Thông thường, ngân hàng chỉ hỗ trợ tra cứu cho khách hàng đã hoặc đang sử dụng dịch vụ tại ngân hàng đó.

Check điểm tín dụng CIC trực tiếp tại quầy giao dịch của ngân hàng

4. Có cách nào để cải thiện điểm tín dụng không?

Do CIC cập nhật định kỳ dựa trên biến động thông tin tín dụng, vì vậy bạn hoàn toàn có thể cải thiện lịch sử tín dụng của mình để tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính. Một số cách tăng điểm tín dụng bạn có thể áp dụng gồm:

• Thanh toán đúng hạn: Luôn đảm bảo trả nợ đầy đủ và đúng thời gian, bởi việc chậm hoặc quên thanh toán có thể khiến điểm giảm đáng kể
• Giảm số tiền nợ: Chủ động thanh toán bớt dư nợ hiện tại để giữ tỷ lệ sử dụng nợ tín dụng ở mức thấp, giúp nâng cao điểm tín dụng
• Tránh sử dụng hết hạn mức tín dụng: Chỉ nên dùng dưới 30% hạn mức được cấp để thể hiện khả năng kiểm soát chi tiêu tốt. Khi bạn chi tiêu gần hết hạn mức thẻ, các tổ chức tín dụng có thể đánh giá bạn đang gặp rủi ro tài chính, từ đó làm giảm điểm tín dụng.
• Chỉ vay trong khả năng chi trả: Trước khi vay, hãy chắc chắn bạn có đủ khả năng thanh toán; tuyệt đối không đứng ra vay hộ người khác để tránh rủi ro mất kiểm soát tài chính
• Hạn chế vay nhiều nơi cùng lúc: Việc nộp nhiều hồ sơ vay trong thời gian ngắn có thể khiến hệ thống đánh giá bạn là khách hàng rủi ro
• Không mở quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc: Việc đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc có thể khiến hệ thống đánh giá bạn phụ thuộc vào tín dụng, ảnh hưởng điểm tín dụng cá nhân. Do đó, hãy chỉ mở thẻ khi thật sự cần thiết và tránh hủy thẻ trong vòng 6 tháng sau khi mở để không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Sử dụng thẻ tín dụng thông minh có thể cải thiện điểm tín dụng 

5. Một số câu hỏi thường gặp về điểm tín dụng CIC

5.1 Vay tiền ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng?

Khi bạn vay tiền, điểm tín dụng sẽ thay đổi tùy theo cách quản lý khoản vay: trả đầy đủ và đúng hạn giúp nâng điểm và tạo lịch sử tín dụng tốt. Ngược lại, trả chậm hoặc nợ xấu thì làm giảm đáng kể uy tín tín dụng của bạn. Ngoài ra, vay nhiều khoản trong thời gian ngắn hoặc sử dụng thẻ tín dụng vượt hạn mức cũng làm điểm xấu đi, trong khi việc tất toán khoản vay sớm không gây ảnh hưởng xấu đến điểm của bạn.

5.2 Đóng thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?

Việc đóng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến CIC của bạn, vì nó ảnh hưởng đến tổng hạn mức tín dụng, tỷ lệ sử dụng và tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng.

5.3 Tra cứu CIC phải chờ bao lâu thì có kết quả?

Thời gian nhận kết quả khi thực hiện tra cứu điểm tín dụng sẽ khác nhau phụ thuộc vào hình thức mà bạn sử dụng. Nếu tra cứu qua web CIC hoặc app CIC, bạn có thể nhận kết quả ngay lập tức, trong khi đó kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng thường mất khoảng 1 - 2 ngày để biết kết quả.

5.4 Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt?

Điểm tín dụng càng cao cho thấy bạn có lịch sử trả khoản vay tốt, do đó khả năng được duyệt vay cũng cao hơn. Cụ thể:

• Dưới 570 điểm: mức thấp, khả năng được duyệt vay giảm đáng kể. Bạn nên cải thiện lịch sử thanh toán trước khi đăng ký khoản vay mới
• Từ 570 – 679 điểm: Được đánh giá là tốt, rủi ro thấp và có thể vay tiền thuận lợi
• Từ 680 – 750 điểm: Được xem là rất tốt, giúp bạn dễ dàng được duyệt vay với hạn mức cao và lãi suất ưu đãi hơn

5.5 Điểm tín dụng hạng 7 có vay được không?

Mức điểm hạng 7 thuộc nhóm dưới trung bình, rủi ro cao nên khả năng vay vốn tại các tổ chức tài chính và ngân hàng là rất thấp.

5.6 Điểm tín dụng mức nào thì khả năng được Home Credit duyệt vay sẽ cao hơn?

Nếu bạn nằm trong nhóm nợ 1 - 2 và có lịch sử thanh toán khoản vay tốt, cơ hội được duyệt vay tại Home Credit sẽ cao hơn. 

Hy vọng qua bài viết trên, Home Credit đã giúp bạn hiểu rõ hơn về điểm tín dụng cũng như các cách để kiểm tra thông tin này. Thường xuyên tra cứu thông tin CIC sẽ giúp bạn kiểm soát tốt tình hình tín dụng cá nhân, đồng thời phòng tránh việc bị ghi nhận nợ xấu làm giảm uy tín vay vốn.

Khi hiểu đúng và sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, điểm tín dụng sẽ trở thành “tấm vé” giúp bạn tiếp cận các giải pháp tài chính thuận lợi hơn trong tương lai.

Đừng quên theo dõi blog Tài chính số Toàn diện để bỏ túi thêm nhiều kiến thức và kinh nghiệm tài chính thực tế!

----

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số Toàn diện 

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số Toàn diện, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay hôm nay!