Nợ nhóm 2 là gì? Thời gian xóa trên CIC & khả năng vay

Chậm thanh toán khoản vay từ 10 đến 90 ngày đã có thể khiến bạn rơi vào nợ nhóm 2, nợ cần chú ý. Dù chưa được xếp vào nợ xấu, nhóm nợ này vẫn có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và việc xét duyệt khoản vay mới. Vậy nợ nhóm 2 được ghi nhận trong bao lâu, khi nào được xóa và người đang thuộc nhóm này có thể vay tiếp? Hãy cùng Home Credit tìm hiểu ngay trong bài viết dưới đây nhé!

Nợ nhóm 2 ảnh hưởng đến điểm tín dụng khi vay tiền

1. Nợ nhóm 2 bao lâu được xóa?

Thời gian nợ nhóm 2 được xóa hiểu theo hai mốc khác nhau, bao gồm: thời gian CIC lưu giữ, cung cấp thông tin tín dụng và khoảng thời gian các tổ chức tín dụng cần để xem xét lại hồ sơ của người vay. Hai mốc này hoàn toàn khác nhau, vì vậy người vay cần phân biệt rõ để chủ động theo dõi lịch sử tín dụng và lên kế hoạch tài chính phù hợp.

1.1 Nợ nhóm 2 bao lâu được xoá trên CIC?

Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin tiêu cực của khách hàng vay được cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày tất toán.

Theo đó, lịch sử nợ nhóm 2 tiếp tục được ngân hàng và công ty tài chính tra cứu trên CIC trong tối đa 5 năm kể từ khi khoản nợ được tất toán. Sau thời hạn này, CIC sẽ không tiếp tục cung cấp thông tin tiêu cực đó cho các tổ chức tín dụng theo quy định.

1.2 Tất toán nợ nhóm 2 bao lâu thì được vay lại?

Sau khi tất toán nợ nhóm 2, bạn nên tiếp tục duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn để cải thiện hồ sơ tín dụng. 

Thông thường, sau khoảng 12 tháng duy trì lịch sử tín dụng tốt, khả năng được xem xét khoản vay mới có thể thuận lợi hơn.

2. Nợ nhóm 2 là gì? Định nghĩa theo quy định hiện hành

Nợ nhóm 2, còn gọi là nợ cần chú ý, là khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày hoặc khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn còn trong hạn. Đây là nhóm thứ hai trong 5 nhóm nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và cũng là nhóm cần lưu ý trước khi khoản nợ chuyển sang nợ xấu. 

Theo điểm b khoản 1 Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/07/2024, nợ nhóm 2 bao gồm các trường hợp: 

• Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày
• Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu và vẫn còn trong hạn
• Khoản nợ được tổ chức tín dụng phân loại vào nhóm 2 theo các trường hợp khác trong quy định.

Nợ nhóm 2 là khoản nợ quá hạn thanh toán từ 10 đến 90 ngày 

4. Nguyên nhân rơi vào nợ nhóm 2

Nợ nhóm 2 xuất phát từ những sơ suất trong thanh toán hoặc thay đổi bất ngờ về tài chính. Dưới đây là 5 nguyên nhân phổ biến nhất:

Ngoài những nguyên nhân trên, việc thanh toán sát ngày đến hạn cũng có thể tiềm ẩn rủi ro phát sinh quá hạn. Chẳng hạn, bạn chuyển khoản liên ngân hàng đúng ngày nhưng giao dịch xử lý chậm khiến tiền chưa được ghi nhận kịp thời. 

Vì vậy, bạn nên chủ động thanh toán trước ngày đến hạn vài ngày để hạn chế những sự cố ngoài ý muốn. Bạn cũng nên tham khảo thêm các lý do trễ hạn thường gặp để có cách phòng tránh phù hợp. 

3. Nợ nhóm 2 có phải nợ xấu không? Những ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng

3.1 Nợ nhóm 2 không phải nợ xấu: phân biệt với nhóm 3-5

Nợ nhóm 2 chưa được xếp vào nợ xấu. Vì vậy, cách gọi “nợ xấu nhóm 2” thường được sử dụng trong giao tiếp nhưng không đúng với cách phân loại theo quy định. Theo đó, nợ xấu gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. 

Mặc dù chưa phải nợ xấu nhưng nợ nhóm 2 vẫn có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và cơ hội tiếp cận các khoản vay sau này. Dưới đây là những rủi ro mà bạn có thể gặp phải khi rơi vào nợ nhóm 2:

• Điểm tín dụng bị ảnh hưởng: Lịch sử thanh toán là một trong những yếu tố được sử dụng để đánh giá điểm tín dụng. Vì vậy, trả nợ trễ hạn sẽ tác động đến điểm tín dụng của bạn
• Khó được duyệt khoản vay hơn: Tùy chính sách của từng tổ chức tín dụng, bạn có thể được duyệt hạn mức thấp hơn, kỳ hạn ngắn hơn hoặc cần bổ sung thêm thông tin khi đăng ký vay
• Khó mở thẻ tín dụng: Lịch sử tín dụng là một trong những thông tin được xem xét khi phát hành thẻ, nên nợ nhóm 2 ảnh hưởng ít nhiều đến kết quả xét duyệt
• Có thể phát sinh thêm chi phí: Thanh toán quá hạn sẽ phát sinh lãi quá hạn, phí chậm trả hoặc các khoản phí khác theo thỏa thuận trong hợp đồng
• Nguy cơ chuyển sang nhóm 3: Nếu khoản nợ tiếp tục quá hạn trên 90 ngày, khoản vay có thể được phân loại vào nợ nhóm 3, khi đó khoản nợ vốn chỉ ý giờ chuyển sang nhóm nợ xấu. 

3.2 Nợ nhóm 2 ảnh hưởng đến người thân, vợ chồng đứng tên chung khoản vay không?

Nếu khoản vay chỉ đứng tên bạn, trả chậm thông thường sẽ được ghi nhận trên lịch sử tín dụng của chính bạn. Người thân hoặc vợ/chồng không đứng tên khoản vay sẽ không tự động bị ảnh hưởng chỉ vì bạn phát sinh nợ nhóm 2.

Tuy nhiên, nếu hai người cùng đứng tên khoản vay hoặc một người tham gia với vai trò bảo lãnh, thông tin về khoản vay và lịch sử thanh toán có thể được xem xét đối với cả hai, tùy theo hợp đồng và cách tổ chức tín dụng cập nhật thông tin.

Đặc biệt, với các khoản vay chung như vay mua nhà, mua xe, tổ chức tín dụng sẽ xem xét thông tin tín dụng của cả hai người khi đánh giá hồ sơ. Vì vậy, trước khi đồng đứng tên hoặc bảo lãnh khoản vay, bạn nên cân nhắc kỹ nghĩa vụ thanh toán và khả năng trả nợ của các bên.

5. Nợ nhóm 2 có vay được không? Khả năng vay theo từng sản phẩm

Có nợ nhóm 2 vẫn có thể được xem xét vay, nhưng hồ sơ thường được thẩm định kỹ hơn. Khả năng được duyệt phụ thuộc vào tình trạng khoản nợ, thu nhập, lịch sử thanh toán và chính sách của từng tổ chức tín dụng, đồng thời có thể khác nhau giữa các sản phẩm vay. 

5.1 Vay tiền mặt khi đang có nợ nhóm 2

Khi bạn đăng ký vay tiền mặt, quy trình thẩm định tín dụng sẽ xem xét các yếu tố sau để quyết định có duyệt hồ sơ hay không:

• Số ngày quá hạn thực tế, vì trễ 12 ngày sẽ được đánh giá khác hẳn trễ 85 ngày
• Bạn đã tất toán khoản quá hạn hay chưa
• Thu nhập hiện tại và mức độ ổn định của nguồn thu
• Tổng dư nợ bạn đang có ở các tổ chức khác
• Lịch sử thanh toán trong 12 tháng gần nhất.

Nếu đã xử lý khoản quá hạn và có nguồn thu nhập ổn định, hồ sơ vẫn có thể được xem xét tùy theo chính sách của từng tổ chức tín dụng. Tại Home Credit, khách hàng thuộc nhóm 2 vẫn có khả năng được xét duyệt khoản vay. Hạn mức và kỳ hạn cụ thể sẽ phụ thuộc vào kết quả thẩm định, vì vậy bạn nên cân nhắc khoản vay trả góp theo tháng phù hợp với khả năng thanh toán. 

Nợ nhóm 2 vẫn có thể được xem xét khoản vay tùy hồ sơ

5.2 Mua trả góp khi đang có nợ nhóm 2

Với nợ nhóm 2, khả năng mua trả góp vẫn có thể được xem xét nếu bạn đáp ứng các điều kiện của bên cho vay. Hồ sơ sẽ được đánh giá dựa trên lịch sử tín dụng, thu nhập và khả năng trả nợ hiện tại. Vì vậy, nếu đang có nhu cầu mua xe máy, điện thoại, laptop hoặc đồ điện máy, bạn có thể cân nhắc lựa chọn Home Credit để mua trả góp xe hay vay trả góp các thiết bị điện tử với thủ tục chỉ cần CCCD. không thẩm định người thân và lãi suất hấp dẫn.  

5.3 Mở thẻ tín dụng khi đang có nợ nhóm 2

Mở thẻ tín dụng khi đang có nợ nhóm 2 thường khó hơn do tổ chức phát hành sẽ xem xét lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ trước khi cấp hạn mức. Nếu khoản nợ vẫn đang quá hạn, bạn nên ưu tiên thanh toán đầy đủ và duy trì lịch sử trả nợ đúng hạn trước khi đăng ký mở thẻ tín dụng. 

>>> Xem thêm: Hướng dẫn thanh toán khoản vay hàng tháng

6. Cách xử lý nợ nhóm 2 để cải thiện hồ sơ tín dụng

Nếu đang thuộc nợ nhóm 2, bạn nên ưu tiên xử lý khoản quá hạn và duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn để hạn chế khoản nợ chuyển sang nhóm cao hơn. Những việc nên làm đầu tiên là: 

• Kiểm tra toàn bộ khoản nợ: Tra cứu lịch sử tín dụng online để biết chính xác khoản vay nào đang quá hạn và quá hạn bao nhiêu ngày
• Thanh toán khoản quá hạn: Trả hết các khoản quá hạn hiện tại nếu có thể. Nếu chưa đủ tiền, hãy ưu tiên khoản có nhiều ngày quá hạn nhất để tránh bị chuyển sang nhóm 3, đồng thời áp dụng các cách tiết kiệm tiền khi đang trả nợ để có thêm nguồn thanh toán. Tuyệt đối không vay nóng để lấp khoản quá hạn, vì lãi suất cao dễ khiến bạn rơi vào vòng nợ chồng nợ
• Đăng ký thanh toán tự động: Với những khoản vay còn trong hạn, bạn nên cài thanh toán tự động hoặc đặt nhắc lịch trước ngày đến hạn 3-5 ngày, đồng thời cập nhật số điện thoại và thông tin liên lạc với bên cho vay
• Không đăng ký thêm khoản vay mới trong thời gian chờ: Sau khi tất toán, hạn chế nộp hồ sơ vay mới, kể cả vay tiền mặt hay trả góp, để hồ sơ có thời gian phục hồi
• Trả đúng hạn mọi kỳ thanh toán: Duy trì thanh toán đúng hạn toàn bộ các kỳ, kể cả những khoản nợ nhỏ, trong ít nhất 12 tháng tiếp theo

Lưu ý: Không có cách hợp pháp nào để xóa nợ nhóm 2 trên CIC trong vài ngày. Bạn nên cảnh giác với các dịch vụ quảng cáo “xóa nợ CIC”, “xóa lịch sử tín dụng” và không cung cấp thông tin cá nhân hoặc chuyển tiền cho các bên không rõ nguồn gốc.

Bạn nên cài đặt thanh toán tự động để hạn chế quên kỳ hạn và trả nợ trễ

7. Câu hỏi thường gặp về nợ nhóm 2

7.1 Quá 90 ngày, nợ nhóm 2 chuyển sang nhóm nào?

Khi quá hạn từ ngày thứ 91 trở đi, khoản vay sẽ chuyển từ nhóm 2 sang nhóm 3 và chính thức bị tính là nợ xấu. Đây là ngưỡng rất quan trọng, vì kể từ thời điểm này, khả năng được duyệt vay mới của bạn sẽ giảm mạnh và thời gian phục hồi hồ sơ cũng kéo dài hơn nhiều.

7.2 Nợ dưới 10 triệu đồng có bị ghi nhận trên CIC không?

Khoản nợ dưới 10 triệu đồng vẫn bị ghi nhận trên CIC nếu bạn trả chậm, vì việc phân loại nhóm nợ dựa trên số ngày quá hạn chứ không dựa trên số tiền. Ví dụ, một khoản vay 3 triệu đồng quá hạn 20 ngày vẫn bị xếp vào nhóm 2 giống hệt khoản vay 50 triệu đồng quá hạn cùng số ngày.

7.3 Trả hết nợ, điểm tín dụng có tăng ngay không?

Điểm tín dụng sẽ không tăng ngay sau khi bạn trả hết nợ, mà cần một khoảng thời gian để phục hồi. Thông thường, bạn cần duy trì lịch sử trả đúng hạn khoảng 12 tháng để được ngân hàng, công ty tài chính xem xét hồ sơ vay mới thuận lợi hơn. Tuy nhiên, dữ liệu trễ hạn vẫn được CIC lưu và cung cấp trong tối đa 5 năm kể từ ngày tất toán.

7.4 Nợ nhóm 2 ở 1 ngân hàng có ảnh hưởng khi vay ở công ty tài chính khác không?

Nợ nhóm 2 phát sinh ở một ngân hàng vẫn ảnh hưởng khi bạn vay ở công ty tài chính hay các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác, vì dữ liệu CIC được dùng chung cho toàn bộ hệ thống tổ chức tín dụng. Khi thẩm định hồ sơ, bất kỳ đơn vị nào cũng có thể nhìn thấy khoản nợ cần chú ý của bạn, dù khoản vay đó phát sinh ở nơi khác.

7.5 Vợ hoặc chồng bị nợ nhóm 2 có ảnh hưởng đến hồ sơ vay của tôi không?

Khoản nợ cần chú ý của vợ hoặc chồng thường không ảnh hưởng đến hồ sơ vay cá nhân của bạn, trừ khi hai người cùng đứng tên một khoản vay hoặc một người bảo lãnh cho khoản vay của người kia. Lý do là các khoản vay tín chấp cá nhân được xét trên thông tin của chính người vay, còn với hồ sơ vay chung, ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của cả hai người.

7.6 Có dịch vụ nào xóa nợ nhóm 2 nhanh trong vài ngày không?

Không có bất kỳ dịch vụ nào có thể xóa nợ nhóm 2 nhanh trong vài ngày một cách hợp pháp. Dữ liệu CIC do tổ chức tín dụng báo cáo dựa trên lịch sử trả nợ thật và không thể chỉnh sửa theo yêu cầu cá nhân. Vì vậy, mọi dịch vụ quảng cáo xóa nợ CIC cấp tốc kèm thu phí đều là dấu hiệu lừa đảo.

Nợ nhóm 2 là khoản nợ quá hạn từ 10-90 ngày, hoặc khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu và vẫn còn trong hạn, còn được gọi là nợ cần chú ý. Nhóm này chưa bị tính là nợ xấu, nhưng là tín hiệu cảnh báo cho thấy khả năng trả nợ của bạn cần được quan tâm nhiều hơn.

7.7 Nợ nhóm 2 là bao nhiêu ngày quá hạn?

Khoản vay bị xếp vào nhóm 2 khi quá hạn thanh toán gốc hoặc lãi từ 10 đến 90 ngày. Nếu trễ dưới 10 ngày, khoản vay vẫn thuộc nhóm 1, còn nếu kéo dài từ ngày thứ 91 trở đi, khoản vay sẽ chuyển sang nhóm 3 và trở thành nợ xấu.

Nhìn chung, nợ nhóm 2 chưa phải là nợ xấu, bạn vẫn có thể tiếp cận với các khoản vay mới như vay tiền online tại Home Credit. Dù vậy, bạn vẫn nên chủ động xử lý khoản nợ và duy trì thanh toán đúng hạn để từng bước cải thiện hồ sơ nhé!

Lưu ý: Thông tin trong bài mang tính chất tham khảo, được tổng hợp từ thị trường và không đại diện cho toàn bộ sản phẩm, dịch vụ của Home Credit.

----

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số của Home Credit ngay hôm nay!