Lý do trễ hạn thanh toán khoản vay & cách xử lý

Bạn vừa nhận được tin nhắn nhắc thanh toán hoặc chợt nhận ra kỳ trả góp tháng này đã quá hạn vài ngày? Cảm giác lo lắng lúc này là điều dễ hiểu. Tuy nhiên, trễ hạn vài ngày chưa đồng nghĩa với nợ xấu và trong nhiều trường hợp, bạn vẫn có thể chủ động xử lý để hạn chế ảnh hưởng.

Điều quan trọng nhất là kiểm tra chính xác khoản vay đang quá hạn bao nhiêu ngày, số tiền cần thanh toán và thực hiện các bước xử lý càng sớm càng tốt.

Bài viết liên quan: 

• Gia hạn hợp đồng vay tiền là gì? Quy trình gia hạn như thế nào? 
• Tất toán khoản vay là gì? Cách thức, chi phí và lợi ích

Khách hàng cần lưu ý tránh trễ hạn thanh toán khoản vay, ảnh hưởng đến điểm tín dụng 

1. Trễ hạn thanh toán khoản vay là gì? Trễ mấy ngày thì bị nợ xấu?

Trễ hạn là khi bạn trả tiền sau ngày đến hạn đã ghi trong hợp đồng - dù chỉ trễ một ngày, dù chỉ thiếu một phần nhỏ. Phần chưa trả đó lập tức được tính là nợ quá hạn và bắt đầu đếm ngày.

Rất nhiều trường hợp trễ hạn bắt nguồn từ việc nhầm định nghĩa của ba mốc thời gian sau:

• Ngày đến hạn: ngày cuối cùng bạn phải trả khoản nợ. Đây là mốc duy nhất quyết định trễ hay không trễ
• Ngày sao kê / ngày lập thông báo: ngày hệ thống chốt số tiền của kỳ sao kê này, thường sớm hơn ngày đến hạn
• Ngày nhắc nợ: ngày bạn nhận tin nhắn hoặc cuộc gọi nhắc thanh toán khoản nợ. Lưu ý là tùy tổ chức cho vay, bạn có thể nhận cuộc gọi hoặc tin nhắn nhắc nợ trước hoặc sau ngày đến hạn thanh toán (thường là gọi trước để nhắc bạn thanh toán đúng hạn).

Số ngày quá hạn quyết định khoản vay của bạn nằm ở nhóm nợ nào. Theo Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN:

Xem chi tiết: Các nhóm nợ là gì? Phân loại 5 nhóm nợ tín dụng

2. Hậu quả của việc trễ hạn thanh toán khoản vay 

Ảnh hưởng của việc trễ hạn thanh toán khoản vay thường tăng theo số ngày quá hạn. Ba vấn đề bạn cần lưu ý gồm tiền lãi phát sinh, lịch sử tín dụng và khả năng vay trong tương lai.

• Phát sinh lãi do thanh toán chậm: sau ngày đến hạn, khoản vay sẽ phát sinh thêm tiền lãi theo mức đã ghi trên hợp đồng
• Ảnh hưởng đến nhóm nợ và lịch sử tín dụng trên CIC: Tình trạng khoản vay được các tổ chức tín dụng báo cáo cho CIC theo quy định và kỳ báo cáo áp dụng. Vì vậy, lịch sử thanh toán có thể được phản ánh trên dữ liệu tín dụng kể cả sau khi khoản quá hạn đã được thanh toán.
• Ảnh hưởng đến khả năng vay trong tương lai: Nếu khoản vay từng thuộc nhóm 3 trở lên, khả năng được chấp thuận có thể bị ảnh hưởng đáng kể.
• Nếu khoản nợ kéo dài và khách hàng không thanh toán hoặc không giữ liên lạc, đơn vị cho vay có thể áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo quy định, bao gồm khởi kiện dân sự. Vì vậy, bạn nên chủ động trao đổi ngay khi gặp khó khăn.

Khách hàng cần thanh toán khoản vay đúng hạn để tránh những rủi ro tài chính cho bản thân

3. Nguyên nhân dẫn đến trễ hạn thanh toán khoản vay & cách phòng tránh

3.1 Lương hoặc thu nhập về sau ngày đến hạn

Tình trạng này thường gặp ở người lao động nhận lương theo ca, theo sản lượng hoặc được trả lương thành nhiều đợt trong tháng.

Cách hạn chế: Khi đăng ký vay tiền online, bạn nên lựa chọn ngày thanh toán phù hợp với thời điểm nhận thu nhập. Với hợp đồng đang thực hiện, bạn có thể liên hệ Home Credit để tìm hiểu khả năng điều chỉnh ngày thanh toán, nếu chính sách và điều kiện hợp đồng cho phép.

3.2 Nhầm ngày đến hạn với ngày sao kê hoặc ngày nhắc thanh toán

Một số khách hàng chỉ chú ý đến ngày nhận tin nhắn nhắc nợ mà không kiểm tra ngày đến hạn trong hợp đồng.

Cách hạn chế: Hãy ưu tiên đối chiếu ngày đến hạn trên hợp đồng và ứng dụng Home Credit. Bạn cũng nên đặt lịch nhắc trước ngày đến hạn khoảng 3 ngày.

3.3 Thanh toán sát hạn qua kênh đối tác

Trong một số trường hợp thanh toán khoản vay qua kênh đối tác, tiền đã được trừ khỏi tài khoản nhưng giao dịch vẫn cần thời gian để đối soát và cập nhật trên hệ thống của đơn vị cho vay.

Cách hạn chế: Nên thanh toán trước ngày đến hạn từ 1–2 ngày, đặc biệt nếu giao dịch được thực hiện qua điểm thu hộ, vào cuối tuần hoặc trong kỳ nghỉ lễ.

3.4 Thay đổi số điện thoại nhưng chưa cập nhật thông tin

Khi số điện thoại cũ không còn sử dụng, bạn có thể bỏ lỡ tin nhắn nhắc hạn thanh toán hoặc thông báo quan trọng về khoản vay.

Cách hạn chế: Chủ động cập nhật số điện thoại với Home Credit ngay khi có thay đổi để bảo đảm không bị gián đoạn liên lạc. 

3.5 Chưa dành riêng tiền thanh toán khoản vay

Khoản trả góp có thể không quá lớn, nhưng nếu chờ đến sát ngày đến hạn mới chuẩn bị, bạn dễ rơi vào tình trạng thiếu hụt do các khoản chi tiêu khác.

Cách hạn chế:

• Tách riêng tiền trả góp ngay sau khi nhận lương
• Đặt lịch nhắc thanh toán trên điện thoại
• Sử dụng tính năng thanh toán tự động nếu kênh thanh toán và tài khoản của bạn hỗ trợ
• Theo dõi khoản vay thường xuyên trên ứng dụng

>>> Xem thêm: Những điều cần biết về phí quản lý khoản vay

Quản lý tài chính kém là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng trễ hạn thanh toán khoản vay 

4. Các biện pháp xử lý khi trễ hạn thanh toán 

Nếu khoản vay đã quá hạn, bạn nên ưu tiên xử lý theo các bước dưới đây.

• Bước 1: Kiểm tra chính xác số tiền và số ngày quá hạn
• Bước 2: Thanh toán phần nợ đến hạn càng sớm càng tốt
• Bước 3: Kiểm tra lại tình trạng khoản vay sau khi thanh toán
• Bước 4: Nếu chưa thể trả đủ, hãy thanh toán theo khả năng và chủ động liên hệ với bên cho vay để thương lượng việc gia hạn thời gian thanh toán

Khách hàng nên trả khoản vay càng sớm càng tốt và tìm cách thương lượng nếu không có khả năng hoàn tất trả khoản vay trong thời gian hợp đồng

5. Cảnh giác: không nên vay nóng để trả khoản vay đang trễ hạn

Khi đang trễ hạn thanh toán khoản vay, bạn có thể bắt gặp các quảng cáo như “vay đáo hạn”, “đảo nợ”, “hỗ trợ xóa nợ xấu” hoặc “duyệt vay dù đang có nợ xấu”. Tuy nhiên, đây là thời điểm bạn cần đặc biệt thận trọng trước khi ký hợp đồng hoặc cung cấp thông tin cá nhân.

5.1 Vay nơi này để trả nơi khác có thể khiến khoản nợ tăng nhanh

Các khoản vay nóng thường đi kèm mức lãi và phí cao, điều kiện thiếu minh bạch hoặc thời gian trả nợ rất ngắn.

Khi sử dụng một khoản vay mới để trả khoản vay cũ, bạn có thể phải đối mặt với:

• Tổng số tiền phải thanh toán cao hơn
• Nhiều khoản nợ cùng tồn tại
• Thời gian thanh toán ngắn hơn
• Áp lực trả nợ lớn hơn trong các kỳ tiếp theo
• Nguy cơ tiếp tục vay thêm để bù đắp khoản nợ trước

5.2 Dấu hiệu tín dụng đen cần nhận biết

Bạn nên thận trọng khi đơn vị cho vay có một hoặc nhiều dấu hiệu sau:

• Không cung cấp hợp đồng hoặc hợp đồng có nội dung không rõ ràng
• Yêu cầu thanh toán phí hồ sơ, phí bảo hiểm hoặc phí kích hoạt trước khi giải ngân
• Yêu cầu giữ CCCD bản gốc, sổ hộ khẩu hoặc thông tin đăng nhập tài khoản ngân hàng
• Yêu cầu truy cập danh bạ, thư viện ảnh hoặc tài khoản mạng xã hội trên điện thoại
• Không công khai đầy đủ mức lãi, phí và tổng số tiền phải thanh toán
• Đe dọa, gây áp lực hoặc sử dụng thông tin cá nhân của người vay sai mục đích

5.3 Không bên thứ ba nào có thể tự ý xóa nợ xấu trên CIC

Thông tin tín dụng trên CIC được hình thành từ dữ liệu do các tổ chức tín dụng và đơn vị có liên quan báo cáo theo quy định.

Một đơn vị bên ngoài không có quyền tự ý can thiệp hoặc xóa thông tin nợ xấu hợp lệ. Trường hợp dữ liệu có sai sót, khách hàng cần thực hiện yêu cầu kiểm tra và điều chỉnh theo đúng quy trình.

Vì vậy, bạn nên cảnh giác với các lời mời như:

• “Xóa nợ xấu 100%”
• “Làm sạch CIC trong vài ngày”
• “Duyệt vay chắc chắn dù đang nợ xấu”
• “Chỉ cần đóng phí trước để sửa hồ sơ tín dụng”

Nếu còn phân vân, bạn có thể tham khảo bài viết phân biệt vay tín chấp và tín dụng đen.

Tuyệt đối không tham gia các khoản vay nóng, vay tín dụng đen để trả khoản nợ quá hạn

6. Câu hỏi thường gặp về việc trễ hạn thanh toán khoản vay

6.1 Trễ hạn thanh toán khoản vay bao nhiêu ngày thì bị nợ xấu?

Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày thường được phân loại vào nhóm nợ 3, 4, 5 và thuộc nhóm nợ xấu. Trễ dưới 91 ngày chưa thuộc nhóm nợ xấu, nhưng vẫn có thể phát sinh lãi quá hạn và ảnh hưởng đến việc thẩm định tín dụng.

6.2 Trễ hạn thanh toán bị tính lãi bao nhiêu?

Mức tiền lãi phụ thuộc vào hợp đồng của từng khoản vay. Theo quy định tại Khoản 4 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, lãi trên dư nợ gốc quá hạn không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển quá hạn; lãi chậm trả trên phần tiền lãi chưa thanh toán không vượt quá 10%/năm.

6.3 Trễ hạn thanh toán có bị ghi lên CIC không? Bao lâu thì hết?

Có. Các tổ chức tín dụng báo cáo tình trạng khoản vay cho CIC định kỳ, nên lịch sử trả nợ - gồm cả những lần trễ hạn - đều được ghi nhận. Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin tiêu cực chỉ được cung cấp trong tối đa 05 năm kể từ khi kết thúc.

6.4 Đang khó khăn, tôi có xin gia hạn khoản vay được không?

Bạn có thể liên hệ Home Credit để đề nghị được xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Việc chấp thuận phụ thuộc vào tình trạng khoản vay, hồ sơ, lý do khó khăn và chính sách áp dụng tại thời điểm đề nghị.

6.5 Trễ hạn thanh toán có bị khởi kiện hoặc đi tù không?

Chậm trả do khó khăn tài chính thông thường là vấn đề thuộc quan hệ dân sự và không tự động dẫn đến trách nhiệm hình sự. Tuy nhiên, bên cho vay có quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hoặc khởi kiện theo quy định; trách nhiệm hình sự chỉ có thể được xem xét khi có thêm dấu hiệu vi phạm pháp luật.

6.6 Từng trễ hạn thì sau này còn vay được ở Home Credit không?

Bạn vẫn có thể được xem xét cấp khoản vay mới, nhưng kết quả phụ thuộc vào lịch sử tín dụng, dư nợ hiện tại, khả năng thanh toán và chính sách thẩm định tại thời điểm đăng ký. Khoản nợ từng thuộc nhóm 3–5 có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng được phê duyệt.

6.7 Trễ hạn thanh toán 1 ngày có sao không?

Có. Phần tiền chưa thanh toán sau ngày đến hạn được xem là quá hạn và có thể phát sinh tiền lãi theo hợp đồng. Bạn nên kiểm tra số tiền cần trả và thanh toán càng sớm càng tốt.

Thanh toán khoản vay đúng hạn là điều mà mỗi khách hàng nên lưu ý khi tham gia vay tiền. Việc hiểu rõ nguyên nhân, hậu quả của việc trễ hạn thanh toán khoản vay và biết cách xử lý kịp thời sẽ giúp khách hàng tránh khỏi những rắc rối không đáng có.

Nhằm mang đến sự tiện lợi và giải quyết nhu cầu tài chính cá nhân của khách hàng một cách hiệu quả, Home credit cung cấp đa dạng các sản phẩm vay tín chấp và dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm. Đừng ngần ngại, đăng ký vay ngay!

---- 

Với lãi suất cạnh tranh và minh bạch, vay tiền mặt từ Home Credit giúp khách hàng giải quyết các nhu cầu tài chính tức thời cùng những ưu điểm sau:  

• Hạn mức vay linh hoạt: Từ 5 đến 250 triệu đồng, đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng 
• Thủ tục đơn giản: Chỉ cần CCCD/Thẻ Căn cước còn hiệu lực là khách hàng đã có thể đăng ký vay trực tuyến ở bất kỳ đâu 
• Duyệt vay siêu tốc: Duyệt nhanh 3 phút, hoàn toàn online 
• Giải ngân nhanh: Nhận tiền trong 10 phút ngay sau khi hoàn tất ký hợp đồng