Nợ xấu có mua điện thoại trả góp được không?

Việc mua điện thoại trả góp đang ngày càng phổ biến, nhất là với những người có thu nhập trung bình. Tuy nhiên, không ít người rơi vào tình huống băn khoăn, lo lắng khi từng chậm thanh toán khoản vay trước đó và bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống tín dụng. 

Vậy nợ xấu có mua trả góp được không, cụ thể là mua điện thoại trả góp trong thời điểm hiện tại? Bài viết dưới đây của Home Credit sẽ giúp bạn hiểu rõ từng trường hợp, khả năng được duyệt hồ sơ và những lựa chọn phù hợp nhất để tránh rủi ro tài chính về sau.

Bài viết liên quan: 

• Sinh viên mua trả góp điện thoại cần thủ tục gì? Tìm hiểu từ A-Z
• Nợ quá hạn khi vay trả góp xe máy, đồ điện tử: Điều gì xảy ra với bạn?
• Cách tính lãi vay trả góp xe máy/đồ điện tử hàng tháng

Nợ xấu sẽ phần nào ảnh hưởng đến thủ tục mua trả góp trong tương lai

1. Nợ xấu là gì? Các nhóm nợ xấu phổ biến hiện nay

Về cơ bản, nợ xấu là các khoản vay mà người đi vay đã quá hạn thanh toán theo cam kết, khiến bên cho vay đánh giá khoản nợ đó có rủi ro cao hoặc khó thu hồi vốn. Hiện nay, tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng và ngân hàng áp dụng phân loại nợ theo 5 nhóm dựa trên mức độ quá hạn và rủi ro của khoản vay. Hệ thống này giúp CIC và các đơn vị cho vay đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của khách hàng.

1.1. Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Đây là nhóm phản ánh lịch sử vay vốn “sạch” và mức độ uy tín tín dụng tốt của người đi vay. Các khoản nợ trong nhóm này gần như không phát sinh rủi ro và không gây trở ngại khi tiếp tục vay hoặc mua trả góp.

• Đây là các khoản nợ được thanh toán đúng hạn hoặc quá hạn rất ngắn (thường không quá 10 ngày).
• Khoản nợ vẫn được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo hợp đồng.
• Nhóm này không bị liệt vào nợ xấu và hoàn toàn không ảnh hưởng tiêu cực lớn đến hồ sơ tín dụng.

1.2. Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Nhóm này cho thấy người vay đã bắt đầu có dấu hiệu chậm trễ trong nghĩa vụ trả nợ, nhưng mức độ rủi ro vẫn ở mức thấp và còn khả năng kiểm soát. Đây thường là “vùng cảnh báo sớm” trước khi bị xếp vào nợ xấu thực sự.

• Là các khoản nợ quá hạn từ khoảng 10 đến dưới 90 ngày hoặc những khoản đã được điều chỉnh thời hạn trả.
• Dù chưa được xem là nợ xấu theo định nghĩa nghiêm ngặt, nhóm này cho thấy khả năng thanh toán có dấu hiệu suy giảm.
• Người vay vẫn có thể tiếp tục vay vốn, nhưng nguy cơ bị từ chối hồ sơ cao hơn nếu để tình trạng kéo dài.

1.3. Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm 3 đánh dấu việc người vay đã gặp khó khăn tài chính rõ rệt và khả năng trả nợ bắt đầu bị nghi ngờ. Từ nhóm này trở đi, hồ sơ tín dụng đã bị xếp vào nợ xấu.

• Bao gồm các khoản vay quá hạn từ khoảng 91 đến 180 ngày.
• Đây được xem là mức “bắt đầu của nợ xấu”, vì khoản vay đã thể hiện rõ khả năng thanh toán kém.
• Khi khoản nợ rơi vào nhóm này, CIC và tổ chức tín dụng sẽ ghi nhận lịch sử nợ xấu, làm giảm cơ hội được duyệt vay/ trả góp trong tương lai. 

1.4. Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

Nhóm này phản ánh mức độ rủi ro cao, khi khả năng người vay hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đã trở nên rất thấp. Các tổ chức tín dụng coi đây là nhóm có nguy cơ mất vốn lớn.

• Là khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày, hoặc có biểu hiện khó thu hồi vốn.
• Khả năng người vay thanh toán đầy đủ là rất thấp, nên nhóm này thường bị coi là “nợ xấu nặng”.
• Hầu hết ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ từ chối xét duyệt hồ sơ vay vốn mới hoặc trả góp nếu khách hàng đang có nợ ở nhóm này.

1.5. Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Đây là mức nợ xấu nghiêm trọng nhất, cho thấy khoản vay gần như không còn khả năng thu hồi. Hồ sơ tín dụng ở nhóm này bị đánh giá rất xấu và cần thời gian dài để phục hồi.

• Đây là mức nghiêm trọng nhất: khoản vay quá hạn trên 360 ngày và gần như không thể thu hồi vốn.
• Khi rơi vào nhóm này, người vay gần như mất hoàn toàn khả năng tiếp cận các khoản vay hoặc trả góp mới trong thời gian dài. 

Hiện tại, có 5 loại nợ xấu mà người vay cần lưu ý

2. Bị nợ xấu có mua điện thoại trả góp được không?

Khi bạn hỏi bị nợ xấu có mua điện thoại trả góp được không, câu trả lời không đơn giản là có hay không. Thực tế, khả năng mua trả góp phụ thuộc rất lớn vào mức độ nợ xấu và chính sách duyệt hồ sơ của từng đơn vị tài chính hoặc cửa hàng bán trả góp. 

2.1. Trường hợp có thể mua điện thoại trả góp khi bị nợ xấu

Khi bạn nợ xấu ở nhóm nhẹ (như nhóm 1, một số trường hợp nhóm 2):

Nếu bạn đang thuộc nợ xấu nhóm 1 hoặc nhóm 2, một số công ty tài chính hoặc cửa hàng trả góp có thể xét duyệt hồ sơ cho bạn mua điện thoại trả góp, đặc biệt khi bạn chứng minh được thu nhập ổn định hoặc thanh toán một khoản trả trước lớn.
Tuy nhiên, điều này không đảm bảo 100% và tùy thuộc vào từng đơn vị cho vay.

2.2. Trường hợp khó hoặc không thể mua trả góp

Khi bạn nợ xấu nhóm 3, 4 và 5:

Khi bạn thuộc nhóm nợ xấu từ nhóm 3 trở lên (quá hạn trên 90-180 ngày), hầu hết ngân hàng và các công ty tài chính đều từ chối duyệt hồ sơ mua điện thoại trả góp. Lý do là tổ chức tài chính đánh giá bạn có rủi ro cao trong việc trả nợ đúng hạn dựa trên lịch sử tín dụng được lưu trên hệ thống CIC.

2.3. Các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng được duyệt

Ngoài nhóm nợ xấu, các điều kiện sau cũng ảnh hưởng đáng kể đến quyết định duyệt hồ sơ trả góp:

• Thu nhập của bạn tại thời điểm nộp hồ sơ: thu nhập ổn định, chứng minh được khả năng trả góp hàng tháng có thể giúp tăng cơ hội được duyệt.
• Lịch sử tín dụng tổng thể: nếu bạn chỉ vô tình rơi vào nợ xấu do sự cố đặc biệt (mất việc, bệnh tật), một số nơi có thể xem xét trong trường hợp cá nhân.
• Chính sách từng công ty tài chính hay cửa hàng: mỗi đơn vị có tiêu chí xét duyệt khác nhau, nên một nơi có thể duyệt nhưng nơi khác thì không. 

Tuỳ thuộc vào mức độ nợ xấu mà người vay có thể trả góp mua điện thoại

3. Nợ xấu mua điện thoại trả góp bằng cách nào?

Mặc dù nợ xấu là rào cản lớn khi xét duyệt trả góp, không phải là không có cách để bạn vẫn có thể mua điện thoại trả góp, tùy vào tình trạng nợ xấu và lựa chọn phù hợp. Dưới đây là những phương án thực tế người dùng thường cân nhắc:

3.1. Mua trả góp bằng hình thức trả trước cao

Một trong những cách giúp tăng cơ hội được duyệt hồ sơ là trả trước một tỷ lệ lớn hơn so với thông thường. Ví dụ, nếu bạn đặt cọc 30-50% hoặc nhiều hơn giá trị điện thoại, điều này giúp giảm rủi ro cho bên cho vay, từ đó họ có thể xem xét duyệt hồ sơ của bạn dù bạn đang có lịch sử nợ xấu nhẹ.

Với hình thức này, người mua sẽ giảm được số tiền cần vay, nhờ đó công ty tài chính cũng bớt rủi ro hơn và dễ chấp thuận hồ sơ hơn so với trường hợp trả trước thấp. Cách này giúp tăng tỷ lệ được duyệt, nhất là với những người có lịch sử tín dụng chưa mạnh. Tuy nhiên, hạn chế là người mua phải chuẩn bị một khoản tiền khá lớn ngay từ đầu, nên không phải ai cũng có thể đáp ứng.

3.2. Nhờ người thân đứng tên có được không?

Một giải pháp được nhiều người áp dụng là nhờ người thân (bố/mẹ/anh chị em) đứng tên hồ sơ trả góp nếu họ:

• không có nợ xấu,
• có lịch sử tín dụng tốt,
• thu nhập ổn định.

Trong trường hợp này, người thân sẽ là người chịu trách nhiệm pháp lý trong hợp đồng, còn bạn có thể trả góp phần tiền hàng tháng với họ thỏa thuận riêng. Việc này giúp bạn vượt qua rào cản lịch sử tín dụng cá nhân, vì công ty tài chính chỉ đánh giá tín dụng của người đứng tên hồ sơ.

3.3. Mua điện thoại trả góp không qua công ty tài chính

Ngoài việc vay trả góp qua công ty tài chính/ tổ chức tín dụng, bạn có thể cân nhắc mua trả góp trực tiếp với cửa hàng bán lẻ theo những hình thức ít duyệt tín dụng nghiêm ngặt hơn, như:

• Trả góp qua thẻ tín dụng: Nếu bạn sở hữu thẻ tín dụng của ngân hàng với hạn mức đủ, một số chương trình cho phép chuyển hóa giao dịch điện thoại thành trả góp (0% lãi suất hoặc phí thấp) mà không kiểm tra lịch sử tín dụng CIC như hình thức vay tín chấp thông thường.
• Chương trình trả góp trực tiếp tại cửa hàng: Một số hệ thống bán lẻ có liên kết với nhiều ngân hàng/ fintech cho phép linh hoạt hơn trong xét duyệt trả góp.

Tuy nhiên, hạn mức tín dụng và điều kiện phát hành thẻ vẫn có thể là rào cản nếu bạn bị nợ xấu và ngân hàng bóp hạn mức thẻ.

3.4. Trả góp “bao nợ xấu” là gì? Có nên không?

Trả góp bao nợ xấu là hình thức bạn dùng khoản vay trả góp mới để trả hết khoản nợ xấu cũ và đồng thời mua sản phẩm, nghĩa là “gộp” cả hai nhu cầu vào một khoản vay mới.

Cách thức hoạt động:

• Bạn đăng ký khoản vay trả góp lớn hơn giá trị điện thoại,
• Bên tài chính dùng một phần để tất toán nợ xấu cũ của bạn, phần còn lại thanh toán cho sản phẩm.

Ưu điểm:

• Giúp những người có nợ xấu được xét duyệt vay lại nếu đáp ứng đủ điều kiện mới.
• Có thể mua điện thoại thay vì chờ hết thời gian lưu nợ xấu.

Nhược điểm & lưu ý:

• Đây là hình thức mong manh về mặt rủi ro tài chính vì bạn đang vay thêm để trả nợ cũ bởi càng tích lũy nợ nếu không chủ động quản lý.
• Thường có lãi suất và phí cao hơn so với vay thông thường.
• Không phải đơn vị tài chính nào cũng cung cấp dịch vụ này và điều kiện xét duyệt khá khắt khe.

Người mua điện thoại trả góp có thể cân nhắc góp trực tiếp tại hệ thống đại lý

4. Cách kiểm tra mình có đang bị nợ xấu hay không

Khi tìm hiểu “nợ xấu có mua trả góp được không”, điều đầu tiên bạn nên kiểm tra là mình có thật sự bị nợ xấu hay không bởi thông tin này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng được duyệt hồ sơ trả góp điện thoại. Để xác định điều này, bạn cần tra cứu báo cáo tín dụng cá nhân trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).

4.1. Tra cứu nợ xấu qua website CIC

Cách phổ biến nhất để kiểm tra nợ xấu là đăng nhập trực tiếp vào website chính thức của CIC:

1. Truy cập https://cic.gov.vn và chọn mục Đăng ký/Đăng nhập.
2. Điền đầy đủ thông tin cá nhân (họ tên, số CCCD, ngày sinh, số điện thoại, email), tạo tài khoản và mật khẩu.
3. Nhập mã OTP được gửi tới điện thoại hoặc email để xác thực.
4. Đăng nhập vào hệ thống và chọn mục “Khai thác báo cáo tín dụng” - bạn sẽ thấy báo cáo tín dụng cá nhân bao gồm các khoản nợ hiện tại và lịch sử trả nợ.

4.2. Kiểm tra nợ xấu bằng ứng dụng CIC Credit Connect

Nếu bạn muốn kiểm tra nhanh hơn hoặc trên điện thoại, CIC cũng cung cấp ứng dụng CIC Credit Connect trên Android và iOS. Các bước thực hiện:

1. Tải app CIC Credit Connect từ CH Play (Android) hoặc App Store (iOS).
2. Đăng ký tài khoản bằng cách dùng số CCCD và số điện thoại.
3. Xác thực tài khoản qua mã OTP.
4. Vào mục “Thông tin tín dụng” hoặc “Khai thác báo cáo” để xem ngay điểm tín dụng và các khoản nợ khác

4.3. Kiểm tra nợ xấu tại quầy giao dịch ngân hàng

Nếu bạn không quen với việc tra cứu trực tuyến, bạn có thể tới quầy giao dịch ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi bạn từng vay vốn để yêu cầu nhân viên hỗ trợ kiểm tra CIC. Chỉ cần mang CCCD và yêu cầu tra cứu thông tin tín dụng cá nhân. Nhân viên sẽ hỗ trợ bạn xem bạn có nợ xấu hay không.

4.4. Những điều cần chú ý khi kiểm tra nợ xấu

• Nợ xấu được cập nhật trong hệ thống CIC sẽ tồn tại trong một khoảng thời gian nhất định sau khi bạn đã thanh toán hết nghĩa vụ nợ. Vì vậy, ngay cả khi bạn đã trả nợ, bạn vẫn có thể nhìn thấy lịch sử nợ xấu trong bản báo cáo tín dụng. 
• Tránh sử dụng dịch vụ tra cứu nợ xấu không chính thống yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân, điều này có thể gây rủi ro bảo mật.
• Kiểm tra CIC thường xuyên giúp bạn biết trước liệu hồ sơ trả góp điện thoại của bạn có bị ảnh hưởng bởi nợ xấu hay không, từ đó đưa ra quyết định phù hợp.

Người mua trả góp có thể tra cứu nợ xấu qua website CIC

5. Những rủi ro cần biết khi mua điện thoại trả góp lúc đang có nợ xấu

Khi tìm hiểu nợ xấu có mua trả góp được không, ngoài khả năng được duyệt hồ sơ, bạn cần đặc biệt lưu ý những rủi ro tài chính và pháp lý sau:

• Dễ phát sinh thêm nợ xấu mới: Chỉ cần trễ hạn 1-2 kỳ thanh toán, khoản trả góp mới có thể bị ghi nhận nợ xấu, khiến lịch sử tín dụng xấu hơn trước.
• Lãi suất và chi phí thực tế cao: Nhiều gói “0% lãi suất” vẫn kèm phí dịch vụ, phí phạt trễ hạn; tổng chi phí có thể cao hơn mua trả thẳng.
• Áp lực tài chính hàng tháng: Vừa trả nợ cũ, vừa gánh thêm khoản trả góp điện thoại dễ khiến dòng tiền mất cân đối, nhất là khi thu nhập không ổn định.
• Nguy cơ dính bẫy trả góp trá hình, lừa đảo: Các hình thức “bao nợ xấu”, “lấy tiền mặt qua mua điện thoại trả góp” tiềm ẩn rủi ro hợp đồng mập mờ, dễ làm nợ xấu nặng thêm.
• Rủi ro pháp lý khi nhờ người khác đứng tên: Người đứng tên hợp đồng chịu toàn bộ trách nhiệm pháp lý; nếu xảy ra tranh chấp hoặc không trả đúng hạn, quan hệ cá nhân dễ bị ảnh hưởng.
• Không chắc cải thiện lịch sử tín dụng: Không phải mọi khoản trả góp đều được cập nhật tích cực lên CIC; nhưng nếu trễ hạn, rủi ro bị ghi nhận nợ xấu lại rất cao.

Người vay trả góp nên lưu ý thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh thêm nợ xấu mới

6. Có nên mua điện thoại trả góp khi đang bị nợ xấu không?

Khi đã tìm hiểu nợ xấu có mua trả góp được không, câu hỏi tiếp theo là: Liệu bạn có nên mua hay không? Dưới đây là các tiêu chí giúp bạn đánh giá nhanh và quyết định đúng đắn:

6.1. Nên cân nhắc mua trả góp nếu

• Bạn chỉ bị nợ xấu nhẹ (nhóm 1 hoặc 2) và khả năng trả đều hàng tháng là rõ ràng.
• Bạn đã cải thiện thu nhập ổn định hơn so với thời điểm bị nợ xấu trước đó.
• Bạn có khoản trả trước lớn, giảm đáng kể số tiền cần vay.
• Bạn hiểu rõ hợp đồng trả góp và các khoản phí, cam kết thanh toán đúng hạn.

6.2. Không nên mua trả góp khi

• Bạn đang có nợ xấu nhóm 3, 4 hoặc 5 - hầu hết tổ chức tài chính sẽ từ chối duyệt.
• Bạn không chắc chắn khả năng trả góp đều đặn hàng tháng.
• Bạn phải dựa vào phương án mạo hiểm (nhờ người khác đứng tên) hoặc chọn hình thức “bao nợ xấu” không rõ ràng.
• Bạn chưa kiểm tra báo cáo tín dụng CIC để biết chính xác tình trạng nợ xấu của mình.

Người mua nên cân nhắc thật kỹ trước khi vay trả góp mua điện thoại nếu đang dính nợ xấu

7. Các câu hỏi thường gặp

7.1. Đổi thẻ căn cước sang CCCD có xóa nợ xấu không?

Không. Việc đổi từ thẻ căn cước sang CCCD chỉ là thay đổi giấy tờ tùy thân, không làm mất hay xóa nợ xấu. Lịch sử tín dụng vẫn được lưu theo mã định danh cá nhân trên hệ thống CIC. Vì vậy, nếu đang thắc mắc nợ xấu có mua trả góp được không thì câu trả lời không thay đổi chỉ vì đổi thẻ căn cước sang CCCD.

7.2. Trong hộ khẩu có người bị nợ xấu thì có mua trả góp được không?

Có thể. Việc xét duyệt mua trả góp dựa trên lịch sử tín dụng của người đứng tên hợp đồng, không dựa trên hộ khẩu. Nếu bạn không có nợ xấu trên CIC, việc người khác trong hộ khẩu bị nợ xấu không ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mua trả góp của bạn.

7.3. Nợ xấu bao lâu thì vay trả góp lại bình thường?

Sau khi thanh toán hết nợ xấu, thông tin nợ xấu vẫn được lưu trên CIC tối đa khoảng 5 năm, tùy nhóm nợ. Hết thời gian này và không phát sinh nợ xấu mới, hồ sơ tín dụng sẽ dần trở lại bình thường, lúc đó việc mua trả góp sẽ dễ được xét duyệt hơn.

Vậy nợ xấu có mua điện thoại trả góp được không? Câu trả lời tùy thuộc vào mức độ nợ xấu, khả năng tài chính hiện tại và chính sách xét duyệt của mỗi đơn vị tài chính. Người chỉ bị nợ xấu nhẹ và có kế hoạch trả nợ rõ ràng, thu nhập ổn định có thể vẫn được xét duyệt trả góp, trong khi người có nợ xấu nặng thường khó được duyệt hồ sơ.

Trước khi quyết định, bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng CIC để biết chính xác tình trạng nợ xấu, cân nhắc kỹ rủi ro, đọc kỹ hợp đồng và đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn. Việc chủ động tìm hiểu về tài chính cũng là cách để bạn an tâm trước mọi quyết định của mình. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay.

 -------   

Vay trả góp điện tử, điện máy từ Home Credit  

Gói vay trả góp điện tử, điện máy của Home Credit hỗ trợ khách hàng mua trả góp các sản phẩm: điện thoại, laptop, máy tính bảng, tivi, tủ lạnh, máy lọc nước và phụ kiện điện tử tại các cửa hàng liên kết với nhiều ưu đãi hấp dẫn:  

• Khoản trả góp từ 1 - 40 triệu đồng 
• Kỳ hạn thanh toán từ 4 – 24 tháng 
• Lãi suất chỉ từ 0% 
• Chỉ cần CCCD/Thẻ Căn cước, không chứng minh thu nhập, không thẩm định người thân 

Khám phá ngay tại: Vay trả góp điện thoại, điện máy Home Credit lãi suất từ 0% 

Hotline tư vấn sản phẩm: 1900 633 633