Chi phí cố định là gì? Cách quản lý chi tiêu hiệu quả

Trong cuộc sống hàng ngày, chi phí cố định là những khoản chi không thể cắt giảm dù thu nhập có thay đổi. Hiểu rõ chi phí này sẽ giúp bạn xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân hợp lý, đảm bảo cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. Hãy cùng Home Credit tìm hiểu ngay chi phí cố định là gì và cách quản lý chi phí hiệu quả qua bài viết chi tiết dưới đây nhé!

Bài viết liên quan:

• Hướng dẫn 6 bước lập kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả
• Nên tiết kiệm bao nhiêu tiền lương? Cách lập mục tiêu cho gen Z
• Chia sẻ mẫu bảng quản lý tài chính cá nhân hiệu quả nhất 

Chi phí cố định là khoản chi tiêu cố định hàng tháng mà bạn phải chi trả

1. Tổng quan về chi phí cố định

1.1. Chi phí cố định là gì?

Chi phí cố định là những khoản chi tiêu bạn phải trả đều đặn hàng tháng hoặc theo kỳ hạn, với số tiền gần như không có sự thay đổi. Chi phí này thường gắn liền với các nhu cầu thiết yếu như chỗ ở, giáo dục, bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe cơ bản hoặc nghĩa vụ tài chính đã cam kết như trả góp nhà, xe. 

Chi phí cố định thường có một số đặc điểm như:

• Ổn định theo thời gian: Đây là những khoản chi có mức giá gần như không đổi trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ như tiền thuê nhà, học phí theo tháng hoặc theo năm
• Không phụ thuộc vào mức độ tiêu dùng: Dù bạn sử dụng nhiều hay ít, những chi phí này vẫn phải thanh toán đầy đủ
• Tính định kỳ: Các khoản chi cố định thường lặp lại hàng tháng hoặc hàng quý, yêu cầu bạn chủ động chuẩn bị ngân sách để thanh toán đúng hạn.

Việc nắm rõ và kiểm soát nhóm chi phí này sẽ giúp bạn có nền tảng tài chính ổn định, tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt.

Chi phí cố định là những khoản chi mang tính định kỳ

1.2. Chi phí cố định gồm những gì?

Chi phí cố định của một cá nhân hoặc hộ gia đình có thể khác nhau tùy theo hoàn cảnh, nhưng nhìn chung sẽ bao gồm một số thành phần phổ biến:

• Chi phí nhà ở: Là khoản chi lớn và lâu dài trong cuộc sống, bao gồm tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, tiền phí quản lý tòa nhà,...
• Chi phí bảo hiểm: Các khoản bảo hiểm như bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe,... là những khoản chi định kỳ theo tháng hoặc theo năm. Các khoản này cần được lên kế hoạch chi trả từ trước vì mang tính cam kết dài hạn
• Chi phí giáo dục: Học phí cũng được xem là một khoản chi phí cố định với những gia đình có con nhỏ hoặc người đang theo học đại học, sau đại học
• Chi phí trả nợ: Là khoản chi phí mà bạn cần phải trả định kỳ để thanh toán các khoản vay như vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng hoặc các khoản nợ thẻ tín dụng từ công ty tài chính hay ngân hàng.

Chi phí nhà ở và bảo hiểm là một trong những khoản chi cố định hàng tháng

2. Chi phí cố định và chi phí biến đổi khác nhau như thế nào?

Khác với chi phí cố định, chi phí không cố định là những khoản chi tiêu có giá trị thay đổi theo thời gian và không lặp lại đều hàng tháng. Các khoản này phụ thuộc vào mức độ sử dụng hoặc nhu cầu phát sinh, chẳng hạn như tiền điện, tiền nước, chi phí giải trí, mua sắm, ăn uống ngoài hoặc chi phí y tế không mong muốn.

Dưới đây là những điểm khác biệt chính giữa chi phí cố định và chi phí không cố định:

3. Tại sao cần hiểu rõ chi phí cố định?

Hiểu rõ chi phí cố định cá nhân là bước nền tảng giúp bạn chủ động hơn trong việc lập kế hoạch tài chính, tránh lâm vào cảnh nợ nần không đáng có. Dưới đây là những lý do bạn cần hiểu rõ chi phí này:

• Giúp kiểm soát ngân sách hàng tháng hiệu quả hơn: Biết rõ đâu là khoản chi bắt buộc sẽ giúp bạn lập kế hoạch chi tiêu sát thực tế, tránh tình trạng tiêu trước - thiếu sau, đặc biệt trong các tháng có thu nhập thấp hoặc chi tiêu tăng đột biến
• Tăng khả năng tiết kiệm và đầu tư: Khi phân định rõ chi phí, bạn sẽ biết phần nào có thể điều chỉnh để tiết kiệm thêm. Điều này giúp bạn dành ra được phần ngân sách ổn định hơn cho đầu tư hoặc tiết kiệm
• Chủ động ứng phó với rủi ro tài chính: Nếu gặp biến cố như mất việc, giảm thu nhập, bạn sẽ dễ dàng tính được khoản chi cố định cần duy trì tối thiểu để chủ động lên phương án cắt giảm
• Hạn chế rơi vào tình trạng nợ xấu hoặc chậm thanh toán: Nhiều khoản chi cố định là nghĩa vụ tài chính dài hạn như trả góp, bảo hiểm, học phí,… Nếu không kiểm soát tốt sẽ dẫn đến chậm thanh toán, bị phạt lãi hoặc ảnh hưởng điểm tín dụng.

Hiểu rõ các khoản chi cố định giúp bạn quản lý chi tiêu tốt hơn

4. Làm thế nào để quản lý chi phí cố định hiệu quả?

Chi phí cố định là những khoản chi bắt buộc lặp đi lặp lại mỗi tháng. Dù không thể cắt bỏ hoàn toàn, bạn vẫn có thể quản lý và tối ưu để giảm gánh nặng tài chính, gia tăng khoản tiết kiệm. Dưới đây là các cách bạn có thể áp dụng:

4.1. Lập danh sách chi phí cố định hàng tháng

Để bắt đầu kiểm soát chi tiêu, bạn cần biết chính xác mình đang chi bao nhiêu cho các khoản cố định:

• Tạo danh sách chi tiết các khoản chi định kỳ: như tiền thuê nhà, học phí, bảo hiểm, trả góp vay tiêu dùng,... Việc liệt kê rõ ràng giúp tránh bỏ sót những khoản nhỏ nhưng có tính lặp lại
• Phân loại theo mức độ ưu tiên: xác định khoản nào là thiết yếu và khoản nào có thể cân nhắc điều chỉnh hoặc tạm hoãn
• Sử dụng ứng dụng quản lý chi tiêu để theo dõi thường xuyên.

>>> Xem thêm: Top 13 app quản lý chi tiêu thông minh, dễ dùng nhất 2025

Lập danh sách chi phí giúp bạn kiểm soát được chi tiêu hàng tháng

4.2. Cắt giảm các khoản chi không thật sự cần thiết

Khác với các chi tiêu thiết yếu như tiền nhà, bảo hiểm, phí quản lý,... thì những khoản phí dịch vụ như phòng gym hay internet mang lại nhiều tiện ích nhưng không phải là chi phí bắt buộc phải trả. Bạn hoàn toàn có thể điều chỉnh để phù hợp với khả năng tài chính.

Ví dụ, khi ngân sách eo hẹp, bạn hãy cân nhắc tập luyện tại nhà hoặc chọn gói internet dung lượng thấp hơn để tiết kiệm một khoản tiền mỗi tháng.

>>> Xem thêm: 16+ mẹo chi tiêu tiết kiệm hiệu quả cho người có thu nhập hạn chế

Bạn có thể cân nhắc giảm các khoản chi phí không thiết yếu

4.3. Thiết lập ngân sách cố định và cam kết thực hiện

Một trong những cách hiệu quả nhất để kiểm soát chi phí cố định là dành riêng một ngân sách cố định hàng tháng, tránh lẫn lộn với các khoản chi linh hoạt:

• Xác định tỷ lệ chi cố định hợp lý: Bạn có thể ứng dụng quy tắc 6 chiếc lọ tài chính hoặc quy tắc quy tắc 50/20/30 để phân bổ chi phí hàng tháng
• Tách tài khoản thanh toán: sử dụng tài riêng cho chi phí cố định giúp bạn không chi nhầm vào khoản khác và chủ động hơn trong thanh toán
• Thiết lập thanh toán tự động: với các khoản như tiền nhà, bảo hiểm, trả góp,... hãy thiết lập thanh toán định kỳ để tránh quên hạn, tránh phát sinh phí phạt.

Quy tắc 6 chiếc lọ tài chính giúp bạn kiểm soát tốt hơn về dòng tiền của bản thân

4.4. Ưu tiên xây dựng quỹ dự phòng

Dù là khoản chi cố định hay chi tiêu bất thường, việc có quỹ dự phòng giúp bạn luôn chủ động. Hãy cố gắng trích ít nhất 5-10% thu nhập hàng tháng để lập quỹ này. Trong trường hợp bất ngờ như mất việc, bệnh tật, bạn sẽ không bị đảo lộn cuộc sống vì không đủ tiền chi cho những khoản bắt buộc như tiền nhà, học phí, bảo hiểm.

4.5. Tăng thu nhập phụ

Bên cạnh việc kiểm soát chi tiêu, bạn cũng nên nghĩ đến giải pháp tăng thu nhập để có nguồn lực tài chính tốt hơn. Có thể bắt đầu bằng các công việc online, tận dụng kỹ năng cá nhân để dạy kèm, freelance,... Khi có thu nhập bổ sung, bạn sẽ có thêm khả năng chi trả cho các khoản chi phí hàng tháng.

>>> Xem thêm: 23 cách kiếm tiền online tại nhà đơn giản cần vốn ít 2025 

Kiếm thêm thu nhập phụ từ các công việc online

5. Những câu hỏi thường gặp về chi phí cố định

5.1. Chi phí cố định nên chiếm bao nhiêu % thu nhập?

Theo nguyên tắc quản lý tài chính phổ biến như quy tắc 50/30/20, chi phí cố định nên chiếm khoảng 50% tổng thu nhập hàng tháng. Đây là khoản dành cho các nhu cầu thiết yếu như tiền nhà, học phí, bảo hiểm, trả góp,... 

Tuy nhiên, tỷ lệ này có thể điều chỉnh tùy vào hoàn cảnh sống và mức thu nhập. Nếu bạn đang thuê nhà ở thành phố lớn hoặc có con nhỏ đi học, khoản chi cố định có thể cao hơn một chút, miễn là tổng chi tiêu không vượt quá khả năng chi trả.

5.2. Làm sao để giảm chi phí cố định?

Giảm chi phí cố định không dễ vì đây là các khoản chi bắt buộc, nhưng bạn vẫn có thể tối ưu bằng các giải pháp sau:

• So sánh và chọn dịch vụ có chi phí hợp lý hơn: Ví dụ, đổi sang nhà mạng, ngân hàng, hoặc hãng bảo hiểm có mức phí thấp và dịch vụ tương đương.
• Cắt giảm các khoản chưa cần thiết hoặc ít dùng đến: Như gói học online không sử dụng, thẻ tập gym chưa khai thác hiệu quả, ứng dụng trả phí,...

Chọn dịch vụ hợp lý và cắt giảm các khoản chi không cần thiết là 2 cách giúp giảm khoản chi cố định

Chi phí cố định là những khoản chi tiêu không thay đổi theo thời gian, đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính cá nhân. Để quản lý hiệu quả khoản chi phí cố định, bạn cần phải có kế hoạch chi tiêu rõ ràng, ưu tiên thanh toán các khoản nợ và tìm kiếm các giải pháp để giảm thiểu chi phí hợp lý. Theo dõi ngay blog Cẩm nang Tài chính số toàn diện của Home Credit để cập nhật những mẹo hay về tài chính nhé!

----

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số Toàn diện 

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số Toàn diện, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay hôm nay!