Vay đáo hạn là gì? Thủ tục và những điều cần biết

Trong bối cảnh áp lực trả nợ ngày càng lớn, nhiều người tìm đến vay đáo hạn như một phương án xoay vòng tài chính ngắn hạn nhằm tránh bị ghi nhận nợ xấu. Dù vậy, không ít người vẫn e dè với hình thức này do chưa nắm rõ cơ chế hoạt động, đồng thời lo lắng về mức phí và các ràng buộc pháp lý liên quan.

Vậy vay đáo hạn là gì, quy trình thực hiện giải pháp này như thế nào và chi phí đáo hạn là bao nhiêu? Hãy cùng Home Credit tìm hiểu qua bài viết sau! 

Bài viết liên quan:

• Đáo hạn khoản vay là gì? Quy trình và những lưu ý
• Nợ quá hạn là gì? Làm sao để quản lý khoản vay mà không nợ
• Lý do trễ hạn thanh toán khoản vay và biện pháp khắc phục

Vay đáo hạn là giải pháp tài chính tạm thời giúp bạn cân đối nợ, tránh nợ xấu

1. Vay đáo hạn là gì?

Đáo hạn là ngày đến hạn hoặc sắp hết thời hạn thanh toán hợp đồng hay trả nợ khi vay vốn của một tổ chức tín dụng. 

Vay đáo hạn là hình thức các tổ chức tài chính tiếp tục cho vay một khoản để để trả nợ cho khoản vay cũ sắp đến hạn. Nói một cách đơn giản, thay vì phải trả hết nợ, bạn sẽ vay lại một khoản tiền mới để trả nợ cũ. 

Ví dụ: Anh A vay tổ chức tài chính 100 triệu đồng với kỳ hạn 1 năm. Đến hạn, anh A chưa có đủ tiền để trả hết nên quyết định vay thêm 100 triệu đồng nữa để trả nợ khoản vay cũ. Như vậy, anh A đã thực hiện một giao dịch vay đáo hạn.

Vay đáo hạn được sử dụng trong kinh doanh nhằm xoay vòng vốn hiệu quả

2. Phân biệt vay đáo hạn với đảo nợ

Về bản chất, vay đáo hạn và đảo nợ đều là hình thức vay khoản mới để thanh toán khoản cũ. Tuy nhiên, vay đáo hạn và đảo nợ lại có 1 điểm khác biệt rất lớn là “tính pháp lý”:

3. Các hình thức vay đáo hạn phổ biến tại Việt Nam

Lựa chọn hình thức vay đáo hạn phù hợp giúp bạn giải quyết được vấn đề tài chính tạm thời. Có 3 hình thức vay đáo hạn, mỗi hình thức lại có những ưu điểm và nhược điểm riêng.

Có nhiều hình thức vay đáo hạn, mỗi hình thức lại có ưu - nhược điểm riêng

3.1 Đáo hạn tại chỗ

Đáo hạn tại chỗ là hình thức gia hạn khoản vay tại chính công ty tài chính nơi bạn đã vay tiền. Trong trường hợp này, bạn cần đảm bảo khoản vay mới có giá trị bằng với tài sản thế chấp theo yêu cầu của tổ chức tài chính. 

Hình thức đáo hạn tại chỗ thường có hồ sơ đơn giản và khả năng duyệt cao nếu bạn có lịch sử tín dụng sạch. Tuy nhiên, lãi suất vay đáo bạn có thể tăng cao hoặc sẽ mất thêm các khoản phí gia hạn, phí phát sinh khác.

Ví dụ: Anh A vay ngân hàng X số tiền 100 triệu đồng với kỳ hạn 1 năm. Đến hạn, anh A chưa trả hết nợ nhưng muốn tiếp tục vay. Anh A có thể làm thủ tục đáo hạn tại ngân hàng X để gia hạn khoản vay thêm một thời gian nữa.

3.2 Đáo hạn chuyển vùng

Là hình thức vay đáo hạn từ 1 tổ chức tài chính khác với mức lãi suất ưu đãi, kỳ hạn phù hợp và các dịch vụ đi kèm hấp dẫn hơn. So với đáo hạn tại chỗ (tức là gia hạn khoản vay tại cùng ngân hàng), thủ tục chuyển đổi khoản vay sang ngân hàng khác đòi hỏi nhiều giấy tờ hơn, tỷ lệ duyệt thấp hơn và bạn cần chuẩn bị thủ tục kỹ càng hơn. 

Ví dụ: Chị B vay 200 triệu đồng từ Ngân hàng X với lãi suất 12%/năm. Khi đến hạn, chị B chưa đủ khả năng trả nợ nên đã chuyển sang vay tại Ngân hàng Y với lãi suất 10%/năm và kéo dài thời gian vay thêm 6 tháng.

Bạn có thể vay đáo hạn chuyển vùng để nhận được mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn hơn

3.3 Vay đáo hạn từ bên ngoài để trả nợ

Vay đáo hạn từ bên ngoài là hình thức vay từ tổ chức tín dụng không chính thức, gia đình hoặc bạn bè để trả nợ. Phương án này rất rủi ro, vì các tổ chức tín dụng thường kèm theo lãi suất cao và thiếu minh bạch tài chính. 

Ví dụ: Bạn vay 50 triệu đồng từ Ngân hàng A nhưng không thể trả nợ đúng hạn. Bạn mượn 50 triệu từ 1 app cho vay nặng lãi để trả nợ Ngân hàng A, đồng thời gia hạn thời gian trả nợ với tổ chức tín dụng.

4. Điều kiện để được vay đáo hạn là gì?

Điều kiện vay đáo hạn có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Về cơ bản, để thực hiện vay đáo bạn, người vay cần đáp ứng các điều kiện cơ bản, bao gồm: 

• Độ tuổi: Thường giao động khoảng 20 - 60 tuổi
• Tình trạng tín dụng: Lịch sử tín dụng phải rõ ràng, không có nợ xấu hay khoản vay quá hạn trong thời gian quy định
• Thu nhập ổn định: Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ đánh giá khả năng thanh toán nợ thông qua các chứng từ thu nhập bao gồm: Bảng lương, hợp đồng lao động hoặc sao kê thu nhập
• Tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp): Sổ đỏ, xe hoặc tài sản hình thành vốn có giá trị tương đương hoặc cao hơn
• Giấy tờ được công chứng bao gồm: Căn cước công dân, hộ khẩu/ tạm trú, hợp đồng vay cũ, sao kê tài khoản
• Khoản vay hiện tại: Bạn phải có một khoản vay tại một ngân hàng hoặc công ty tài chính mà bạn muốn vay để thanh toán nợ.

5.  Thủ tục và quy trình vay đáo hạn 

Khi vay đáo hạn, bạn cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ và tìm hiểu chi tiết quy trình thực hiện để tránh quá hạn nợ. 

5.1 Thủ tục cần chuẩn bị

Các loại giấy tờ bắt buộc khi chuẩn bị hồ sơ vay đáo hạn bao gồm:

• Căn cước công dân/ Thẻ căn cước
• Sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú nếu bạn không sinh sống tại địa phương nơi đăng ký hộ khẩu
• Các giấy tờ chứng minh khoản vay hiện tại như hợp đồng tín dụng, sao kê khoản vay, biên lai thanh toán (nếu có)
• Các giấy tờ liên quan đến thu nhập hàng tháng như bảng lương, sao kê ngân hàng, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập khác
• Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu có) như sổ đỏ, giấy tờ xe, hợp đồng mua bán,...

Bạn cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ hồ sơ khi tiến hành vay đáo hạn

5.2 Quy trình vay đáo hạn

Quy trình vay đáo hạn thường khá đơn giản và nhanh chóng được duyệt nếu người vay có điểm tín dụng tốt: 

• Bước 1: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ
• Bước 2: Nộp hồ sơ trực tiếp tại quầy hoặc qua website/app của tổ chức cho vay. Đơn vị cho vay sẽ tiến hành kiểm tra CIC và năng lực trả nợ
• Bước 3: Duyệt và ký hợp đồng. Hồ sơ đạt điều kiện sẽ được phê duyệt nhanh chóng, người vay sẽ được ký hợp đồng vay đáo hạn với đầy đủ thông tin gồm kỳ hạn, lãi suất và phí áp dụng
• Bước 4: Giải ngân và tất toán nợ cũ. Khoản vay mới chuyển vào để thanh toán nợ cũ ngay lập tức
• Bước 5: Thanh toán khoản đáo hạn đúng hạn theo hợp đồng mới để tránh phí phạt.

 6. Phí, lãi suất và chi phí phát sinh khi vay đáo hạn

Mức chi phí vay đáo hạn sẽ khác nhau phụ thuộc vào từng tổ chức và loại hình vay. Dưới đây là bảng lãi suất trung bình trên thị trường theo ngày:

Ví dụ: Nếu vay lại 100 triệu với phí 0,4%/ngày và thời gian đáo hạn là 5 ngày, người vay phải trả khoảng 5 triệu phí để tránh được điểm nợ xấu.

7. Có nên vay đáo hạn không?

Để biết có nên vay đáo hạn hay không, bạn nên hiểu rõ cả ưu điểm lẫn rủi ro tiềm ẩn của hình thức này:

7.1. Ưu điểm của vay đáo hạn

Vay đáo hạn mang lại nhiều lợi ích trong những trường hợp cần thêm thời gian để trả nợ hoặc cần bổ sung vốn cho các hoạt động kinh doanh:

• Gia hạn thời gian trả nợ: Bạn có thể kéo dài thời gian vay, giảm bớt áp lực tài chính trong ngắn hạn
• Tránh nợ xấu: Vay đáo hạn giúp bạn trả hết nợ đúng hạn, tránh bị ghi nợ xấu, bảo vệ điểm tín dụng của bạn
• Tiếp cận nguồn tài chính nhanh chóng: Khi cần vốn để đầu tư, kinh doanh hoặc chi trả các khoản chi phí đột xuất, vay đáo hạn là giải pháp nhanh chóng.

7.2. Nhược điểm của vay đáo hạn

Bên cạnh các lợi ích, vay đáo hạn cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro:

• Lãi suất cao: Lãi suất vay đáo hạn có thể cao hơn so với vay thông thường, đặc biệt nếu bạn vay từ các nguồn tín dụng không chính thống
• Vòng xoáy nợ: Nếu không có kế hoạch trả nợ rõ ràng, việc vay đáo hạn có thể làm bạn rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất, khó có thể thoát ra
• Phí phát sinh: Vay đáo hạn thường có các khoản phí liên quan đến việc gia hạn khoản vay hoặc vay lại, gây tốn kém thêm.

Vay đáo hạn có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro như lãi cao hơn và phát sinh phí

7.3. Vậy có nên vay đáo hạn không?

Không, bởi vay đáo hạn không phải là giải pháp tài chính bền vững và mang lại rất nhiều rủi ro. Thay vì lệ thuộc vào những khoản vay đáo hạn với lãi suất cao, giải pháp tốt nhất là bạn hãy xây dựng kế hoạch tài chính rõ ràng và trả nợ đúng hạn ngay từ đầu.

Khi vay tiền tại Home Credit, bạn sẽ được nhắc nhở lịch thanh toán mỗi tháng qua ứng dụng Home Credit, giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý khoản vay, tránh quên ngày trả nợ. Ngoài ra, quy trình vay tại đây cũng rất đơn giản và nhanh chóng:

• Hạn mức vay linh hoạt từ 5 – 250 triệu đồng, phù hợp với nhiều nhu cầu khác nhau
• Duyệt vay siêu tốc chỉ trong 3 phút, hoàn toàn trực tuyến
• Nhận tiền giải ngân chỉ sau 10 phút kể từ khi ký xong hợp đồng
• Không cần thế chấp, chỉ cần CCCD/Thẻ căn cước còn hiệu lực.

>>> Xem thêm: Tổng hợp những gói vay tiêu dùng cá nhân tại Home Credit 

Ứng dụng Home Credit có tính năng nhắc nhở hàng tháng, giúp bạn thanh toán khoản vay đúng hạn

8. Những lưu ý quan trọng khi thực hiện vay đáo hạn

Mặc dù vay đáo hạn có thể giúp bạn giải quyết những khó khăn về tài chính tạm thời, tuy nhiên, để tránh những rủi ro không đáng có, bạn cần lưu ý một số điều:

• Đánh giá khả năng tài chính: Trước khi quyết định vay đáo hạn, bạn cần tính toán kỹ lưỡng khả năng tài chính để không rơi vào tình trạng nợ chồng nợ
• Lựa chọn hình thức vay hợp lý: Bạn có thể lựa chọn phương thức vay đáo hạn phù hợp với điều kiện tài chính và nhu cầu của bản thân
• Lãi suất và phí: Bạn cần lưu ý về lãi suất và các khoản phí liên quan đến việc vay đáo hạn. Hãy đảm bảo bạn hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng trước khi ký kết
• Cân nhắc vay từ các tổ chức tín dụng uy tín: Để tránh rủi ro, bạn nên lựa chọn vay từ các tổ chức tín dụng chính thống: ngân hàng hoặc các công ty tài chính uy tín như Home Credit.

9. Một số câu hỏi thường gặp khi vay đáo hạn

9.1 Vay đáo hạn có làm mất điểm tín dụng không?

Việc vay đáo hạn không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu bạn đóng nợ đúng hạn. Việc chậm trả khoản vay là nguyên nhân để bị ghi nhận nợ xấu.

9.2 Thời gian đáo hạn tối đa là bao lâu?

Việc vay đáo hạn giúp tăng thêm thời gian để bạn trả nợ. Thời gian vay đáo hạn ngắn hay dài sẽ tùy thuộc vào hồ sơ và chính sách nội bộ của ngân hàng và các công ty tài chính.

Hy vọng với những thông tin hữu ích trên đây, bài viết của Home Credit đã giúp bạn hiểu rõ hơn vay đáo hạn là gì và lựa chọn được hình thức vay đáo hạn phù hợp. Để đảm bảo quá trình vay đáo hạn diễn ra suôn sẻ và thuận lợi, bạn cần nắm rõ thủ tục, điều kiện và quy trình vay tại ngân hàng, tổ chức tín dụng của bạn.

Và đừng quên truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit để cập nhật thêm nhiều thông tin tài chính hữu ích nhé!

---

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số Toàn diện 

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số Toàn diện, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay hôm nay!