Thẻ ghi nợ là gì? Khác gì với thẻ tín dụng?

Thẻ ghi nợ (thẻ thanh toán) ngày càng trở nên phổ biến nhờ tính tiện lợi, an toàn và dễ sử dụng. Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cho phép bạn chi tiêu hoặc rút tiền trong giới hạn số dư có sẵn trong tài khoản ngân hàng. Đây là lựa chọn phù hợp cho những ai muốn quản lý chi tiêu chặt chẽ, tránh nợ phát sinh nhưng vẫn tận hưởng các dịch vụ thanh toán hiện đại.  

Trong bài viết này, Home Credit sẽ giúp bạn hiểu rõ thẻ ghi nợ là gì, ưu - nhược điểm, sự khác biệt so với thẻ tín dụng và cách mở thẻ đơn giản, nhanh chóng. Khám phá ngay! 

Bài viết liên quan: 

• Có các loại thẻ tín dụng nào? Đâu là cách phân biệt? 
• Thẻ ATM là gì? Sự khác biệt giữa ATM và thẻ tín dụng 

Thẻ ghi nợ ngày càng trở nên phổ biến nhờ tính tiện lợi và an toàn 

1. Thẻ ghi nợ là gì? 

Thẻ ghi nợ (Debit card) là một loại thẻ thanh toán được phát hành bởi các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, cho phép bạn chi tiêu trực tiếp từ số tiền có sẵn trong tài khoản của bạn. 

Ví dụ: Khi bạn mua sắm tại siêu thị và quẹt thẻ, số tiền sẽ được trừ trực tiếp từ tài khoản của bạn ngay lập tức. Đây là điểm khác biệt cốt lõi so với thẻ tín dụng, nơi bạn sẽ chi tiêu trên một hạn mức tín dụng được cấp trước. 

Thẻ ghi nợ hỗ trợ thanh toán nhanh chóng và an toàn 

Một chiếc thẻ ghi nợ thông thường sẽ có các thành phần sau: 

• Tên chủ thẻ: Tên của bạn được in nổi hoặc in chìm trên mặt trước của thẻ, thường là tên không dấu và viết hoa 
• Số thẻ: Dãy số gồm 16 chữ số (hoặc 19 chữ số đối với một số loại thẻ) nằm ở mặt trước thẻ, đây là mã số duy nhất để định danh thẻ của bạn 
• Ngày hết hạn: Thường được ghi dưới dạng MM/YY (tháng/năm), cho biết thời điểm thẻ của bạn không còn hiệu lực. Bạn cần chú ý để yêu cầu ngân hàng cấp thẻ mới trước khi thẻ cũ hết hạn 
• Logo tổ chức phát hành: Biểu tượng của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính đã phát hành thẻ cho bạn 
• Logo tổ chức thẻ quốc tế (nếu có): Ví dụ: Visa, Mastercard, JCB (đối với thẻ quốc tế) 
• Dải băng từ hoặc chip EMV: Dùng để lưu trữ thông tin và thực hiện giao dịch. Chip EMV (thẻ gắn chip) mang lại khả năng bảo mật cao hơn so với thẻ dải băng từ truyền thống 
• Mã CVV/CVC (Card Verification Value/Code): Mã bảo mật gồm 3 hoặc 4 chữ số, thường nằm ở mặt sau thẻ, gần chữ ký của bạn. Mã này rất quan trọng khi thanh toán trực tuyến, và bạn cần bảo mật tuyệt đối, không chia sẻ với bất kỳ ai 
• Ô chữ ký: Vị trí để bạn ký tên, giúp xác minh bạn là chủ thẻ khi thực hiện giao dịch tại các điểm bán hàng. 

Các thông tin quan trọng trên thẻ ghi nợ bạn cần nắm rõ để sử dụng an toàn và hiệu quả 

2. Các loại thẻ ghi nợ phổ biến 

Hiện tại, trên thị trường có hai loại debit card chính: 

• Thẻ nội địa (NAPAS): Đây là loại thẻ được sử dụng chủ yếu trong phạm vi quốc gia, thông qua hệ thống NAPAS (Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam). Thẻ NAPAS cho phép bạn thực hiện các giao dịch như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua sắm online hoặc tại các cửa hàng chấp nhận thẻ NAPAS tại Việt Nam 

Thẻ ghi nợ nội địa NAPAS 

• Thẻ quốc tế (Visa Debit, Mastercard Debit): Thẻ ghi nợ quốc tế như Visa Debit hay Mastercard Debit cho phép bạn thực hiện các giao dịch không chỉ trong nước mà còn ở bất kỳ đâu trên thế giới có chấp nhận logo Visa hoặc Mastercard.  

Thẻ ghi nợ quốc tế Mastercard 

Bảng so sánh cơ bản: 

3. Thẻ ghi nợ hoạt động như thế nào? 

Thẻ ghi nợ được liên kết trực tiếp với một tài khoản ngân hàng của bạn (thường là tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm). Khi bạn thực hiện bất kỳ giao dịch nào, hệ thống sẽ kiểm tra số dư trong tài khoản liên kết. 

Nếu số tiền trong tài khoản đủ để chi trả, giao dịch sẽ được thực hiện và số tiền tương ứng sẽ được trừ đi ngay lập tức. Ngược lại, nếu số dư không đủ, giao dịch sẽ bị từ chối. Điều này giúp bạn tránh được tình trạng "chi tiêu quá tay" và tích lũy nợ, vốn là một trong những ưu điểm nổi bật của thẻ ghi nợ. 

Các bước cơ bản khi sử dụng thẻ để thanh toán: 

• Bước 1: Quẹt/Chạm/Cho thẻ vào máy POS: Tại các điểm bán hàng, bạn đưa thẻ cho nhân viên hoặc tự mình thực hiện thao tác quẹt, chạm (đối với thẻ không tiếp xúc - NFC), hoặc cho thẻ vào khe đọc thẻ của máy POS 
• Bước 2: Nhập mã PIN (nếu được yêu cầu): Để xác minh giao dịch, bạn có thể được yêu cầu nhập mã PIN (Personal Identification Number) của mình 
• Bước 3: Hệ thống xử lý: Máy POS gửi yêu cầu đến ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của bạn để kiểm tra số dư và xác nhận giao dịch 
• Bước 4: Trừ tiền từ tài khoản: Số tiền tương ứng từ tài khoản của bạn sẽ bị trừ và xác nhận giao dịch thành công 
• Bước 5: Nhận biên lai giao dịch: Bạn nhận biên lai giao dịch, xác nhận việc thanh toán đã hoàn tất. 

Sử dụng thẻ ghi nợ cực kỳ đơn giản 

4. So sánh thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng 

Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là hai công cụ tài chính phổ biến, nhưng chúng hoạt động với những nguyên tắc rất khác nhau. Hiểu rõ sự khác biệt này sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu và thói quen chi tiêu của mình. 

Bảng so sánh thẻ ghi nợ (Debit Card) và thẻ tín dụng (Credit Card): 

Vậy thẻ nào phù hợp với bạn hơn – thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng? 

• Chọn debit card: Nếu bạn ưu tiên sự an toàn, muốn kiểm soát chi tiêu trong giới hạn tài chính cá nhân  
• Chọn credit card: Nếu bạn mong muốn linh hoạt tài chính hơn, tận dụng các ưu đãi mua sắm, tích điểm và trả góp 0% lãi suất. 

Và nếu bạn đang tìm kiếm một chiếc thẻ tín dụng dễ mở, duyệt nhanh, chi tiêu linh hoạt mọi lúc mọi nơi thì Home Credit chính là lựa chọn đáng cân nhắc! Với quy trình đăng ký online nhanh chóng, duyệt hồ sơ chỉ trong 1 phút và đặc biệt không cần chứng minh thu nhập, bạn có thể dễ dàng sở hữu thẻ để tận hưởng hạn mức lên đến 100 triệu đồng và mua sắm trả góp 0% lãi suất tại hàng ngàn đối tác.  

Đăng ký ngay thẻ tín dụng Home Credit online để biến mọi kế hoạch thành hiện thực! 

5. Ưu và nhược điểm của thẻ ghi nợ 

Mỗi công cụ tài chính đều có những mặt lợi và hại, thẻ ghi nợ cũng không ngoại lệ. Home Credit sẽ giúp bạn nhìn nhận rõ ràng cả ưu và nhược điểm so với thẻ tín dụng để đưa ra quyết định sử dụng phù hợp. 

5.1. Ưu điểm 

• Kiểm soát chi tiêu hiệu quả: Bạn chỉ tiêu trong giới hạn số tiền có trong tài khoản, giúp tránh nợ nần và quản lý ngân sách tốt hơn 
• An toàn hơn tiền mặt: Nếu mất thẻ, bạn có thể khóa ngay để bảo vệ số tiền trong tài khoản 
• Thanh toán tiện lợi: Sử dụng dễ dàng tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu (với thẻ quốc tế), từ quẹt thẻ đến thanh toán không tiếp xúc (NFC), mã QR hoặc liên kết ví điện tử như Google Pay, Apple Pay 
• Không lo lãi suất hay phí phạt: Vì dùng tiền của chính bạn, không phát sinh nợ hoặc lãi như thẻ tín dụng 
• Dễ dàng mở thẻ: Thủ tục đơn giản, phù hợp với học sinh, sinh viên, người mới đi làm 

Tích hợp công nghệ mới: 

• Thẻ ảo (Virtual Card): Dùng cho thanh toán online an toàn, tránh lộ thông tin thẻ vật lý. 
• eKYC: Mở thẻ online nhanh chóng, không cần đến ngân hàng. 
• Smart OTP: Xác thực giao dịch tiện lợi, an toàn hơn SMS OTP. 
• Bảo mật sinh trắc học: Xác thực vân tay hoặc khuôn mặt khi giao dịch online 
• Quản lý tài chính thông minh: Ứng dụng ngân hàng hỗ trợ theo dõi chi tiêu, đặt ngân sách. 

Thanh toán không tiếp xúc bằng thẻ ghi nợ rất tiện lợi, nhanh chóng và an toàn  

5.2. Nhược điểm 

Một số điểm hạn chế của dòng thẻ này bạn cần lưu ý như sau: 

• Không thể chi tiêu khi số dư tài khoản không còn đủ: Bạn không thể chi tiêu khi tài khoản hết tiền, điều này có thể bất tiện trong những trường hợp khẩn cấp hoặc cần mua sắm lớn 
• Ít ưu đãi và khuyến mãi hơn: So với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thường có ít chương trình hoàn tiền, tích điểm, hoặc các ưu đãi hấp dẫn từ đối tác 
• Không xây dựng lịch sử tín dụng: Việc sử dụng thẻ ghi nợ không giúp bạn xây dựng hoặc cải thiện điểm tín dụng, điều này có thể quan trọng nếu bạn có ý định vay vốn trong tương lai 
• Rủi ro khi lộ thông tin: Mặc dù an toàn hơn tiền mặt, nhưng nếu thông tin thẻ (đặc biệt là mã CVV/CVC) bị lộ, kẻ gian vẫn có thể thực hiện các giao dịch trực tuyến. 

6. Điều kiện và thủ tục mở thẻ ghi nợ 

Việc mở thẻ ghi nợ ngày nay đã trở nên vô cùng đơn giản và nhanh chóng. Dưới đây là các điều kiện và thủ tục chung mà Home Credit tổng hợp để bạn có thể chuẩn bị tốt nhất: 

6.1. Điều kiện mở thẻ 

• Độ tuổi: Bạn phải là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam. Độ tuổi tối thiểu để mở thẻ ghi nợ thường là từ 15 tuổi trở lên (đối với một số ngân hàng yêu cầu 18 tuổi). Với người dưới 18 tuổi, có thể cần có người giám hộ 
• Giấy tờ tùy thân: Có Chứng minh nhân dân (CMND) hoặc Căn cước công dân (CCCD) hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực 
• Tài khoản ngân hàng: Bạn cần có một tài khoản thanh toán tại ngân hàng mà bạn muốn mở thẻ. Nếu chưa có, bạn có thể mở tài khoản đồng thời trong quá trình đăng ký thẻ. 

6.2. Hướng dẫn mở thẻ online và tại quầy: 

Bạn có hai lựa chọn chính để đăng ký mở thẻ ghi nợ: 

Mở tại quầy giao dịch ngân hàng: 

• Bước 1: Mang CCCD/Thẻ căn cước/Hộ chiếu đến chi nhánh/phòng giao dịch gần nhất của ngân hàng bạn muốn mở thẻ 
• Bước 2: Yêu cầu mở tài khoản thanh toán và thẻ ghi nợ. Nhân viên ngân hàng sẽ cung cấp biểu mẫu và hướng dẫn bạn điền thông tin 
• Bước 3: Cung cấp các giấy tờ tùy thân cần thiết để nhân viên sao chụp và đối chiếu 
• Bước 4: Ký xác nhận các giấy tờ liên quan 
• Bước 5: Nhận giấy hẹn lấy thẻ. Thẻ vật lý thường sẽ được phát hành trong vòng 5-7 ngày làm việc. Trong thời gian chờ đợi, bạn có thể sử dụng tài khoản để giao dịch online. 

Mở thẻ ghi nợ tại quầy nhanh chóng, đơn giản 

Mở thẻ online (qua ứng dụng Mobile Banking/Website ngân hàng): Đây là hình thức ngày càng phổ biến nhờ sự tiện lợi và nhanh chóng (eKYC). 

• Bước 1: Tải ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng bạn muốn mở thẻ về điện thoại 
• Bước 2: Chọn mục "Mở tài khoản" hoặc "Đăng ký thẻ mới" 
• Bước 3: Thực hiện quy trình định danh điện tử (eKYC) bằng cách chụp ảnh Căn cước/CCCD/Hộ chiếu và ảnh khuôn mặt theo hướng dẫn. Một số ngân hàng sẽ yêu cầu gọi video call để xác minh 
• Bước 4: Điền các thông tin cá nhân theo yêu cầu trên ứng dụng 
• Bước 5: Xác nhận thông tin và hoàn tất đăng ký. Tài khoản sẽ được kích hoạt ngay lập tức, và bạn có thể sử dụng tài khoản để giao dịch online. Thẻ vật lý sẽ được gửi về địa chỉ của bạn sau vài ngày làm việc. 

7. Các khoản phí khi dùng thẻ ghi nợ 

Bạn vẫn cần lưu ý một số loại phí có thể phát sinh khi sử dụng để tránh bất ngờ. 

• Phí phát hành thẻ: Đa số các ngân hàng hiện nay miễn phí phát hành thẻ lần đầu. Tuy nhiên, nếu bạn làm lại thẻ do mất, hỏng, hoặc hết hạn, có thể phát sinh phí từ 50.000 - 100.000 VNĐ tùy ngân hàng 
• Phí thường niên (Phí duy trì thẻ): Đây là khoản phí hàng năm để duy trì thẻ. Mức phí này dao động từ 0 VNĐ (đối với một số ngân hàng số, hoặc tài khoản có số dư trung bình cao) đến khoảng 50.000 – 150.000 VNĐ/năm tùy loại thẻ và ngân hàng 

Phí rút tiền mặt tại ATM: 

• Trong hệ thống ngân hàng phát hành: Thường miễn phí hoặc rất thấp (ví dụ: 1.100 VNĐ/giao dịch) 
• Ngoài hệ thống ngân hàng phát hành: Có phí cao hơn, thường từ 3.300 VNĐ - 5.500 VNĐ/giao dịch. 

Phí chuyển khoản: 

• Trong cùng hệ thống: Thường miễn phí hoặc rất thấp. 
• Khác hệ thống: Phí dao động từ 0 VNĐ (đối với chuyển khoản nhanh 24/7 qua NAPAS trên Mobile Banking) đến vài nghìn VNĐ nếu chuyển tại ATM hoặc quầy giao dịch. 
• Phí SMS Banking: Một số ngân hàng thu phí duy trì dịch vụ nhận thông báo giao dịch qua SMS, thường khoảng 8.800 – 11.000 VNĐ/tháng 
• Phí chuyển đổi ngoại tệ (đối với thẻ quốc tế): Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế để thanh toán bằng ngoại tệ, ngân hàng sẽ thu phí chuyển đổi ngoại tệ, thường từ 2% - 4% trên tổng giá trị giao dịch. 

Mỗi ngân hàng có một mức phí khác nhau, bạn cần tìm hiểu kỹ trước khi đăng ký 

8. Lưu ý bảo mật khi dùng thẻ ghi nợ 

Sử dụng debit card mang lại sự tiện lợi, nhưng cũng đi kèm với trách nhiệm bảo mật thông tin cá nhân và tài khoản. Hãy tham khảo những lưu ý quan trọng dưới đây để bạn bảo vệ thẻ ghi nợ của mình một cách tốt nhất: 

• Bảo mật mã PIN: Tuyệt đối không chia sẻ mã PIN với bất kỳ ai, kể cả nhân viên ngân hàng. Luôn che bàn phím khi nhập PIN tại ATM hoặc máy POS. Đổi PIN định kỳ để tăng cường bảo mật 
• Giữ kín mã CVV/CVC: Tuyệt đối không chia sẻ thông tin này. Bạn có thể dán một miếng băng dính nhỏ hoặc ghi nhớ và xóa mã này trên thẻ vật lý để tránh lộ thông tin 
• Không tiết lộ thông tin thẻ qua điện thoại, email lạ: Ngân hàng sẽ không bao giờ yêu cầu bạn cung cấp đầy đủ số thẻ, ngày hết hạn, mã CVV/CVC hoặc mã OTP qua điện thoại hay email. Hãy cảnh giác với các cuộc gọi, tin nhắn, email giả mạo ngân hàng yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân 
• Kiểm tra giao dịch thường xuyên: Thường xuyên kiểm tra sao kê tài khoản hoặc lịch sử giao dịch trên ứng dụng mobile banking để phát hiện sớm các giao dịch bất thường 
• Cảnh báo lừa đảo giả mạo ngân hàng: Các hình thức lừa đảo ngày càng tinh vi. Hãy luôn xác minh thông tin trước khi thực hiện bất kỳ yêu cầu nào liên quan đến thẻ và tài khoản của bạn 
• Khóa thẻ ngay lập tức khi bị mất hoặc thất lạc: Nếu không may bị mất thẻ, hãy liên hệ ngay với ngân hàng để yêu cầu khóa thẻ khẩn cấp. Hầu hết các ngân hàng đều hỗ trợ khóa thẻ qua ứng dụng mobile banking hoặc tổng đài 24/7 
• Cẩn trọng khi sử dụng Wifi công cộng: Hạn chế thực hiện các giao dịch nhạy cảm khi kết nối với Wifi công cộng không bảo mật 
• Không click vào các đường link lạ: Tuyệt đối không click vào các đường link nghi ngờ trong tin nhắn hoặc email, vì đó có thể là các trang web lừa đảo nhằm chiếm đoạt thông tin của bạn. 

9. Câu hỏi thường gặp (FAQ) 

Để giúp bạn có cái nhìn rõ ràng hơn về thẻ ghi nợ, Home Credit đã tổng hợp một số câu hỏi thường gặp: 

9.1 Thẻ ghi nợ có rút tiền được không? 

Có. Thẻ ghi nợ cho phép bạn rút tiền mặt tại các máy ATM trong và ngoài hệ thống ngân hàng phát hành, hoặc tại quầy giao dịch của ngân hàng. 

9.2 Thẻ ghi nợ có thanh toán quốc tế được không? 

Có, đối với thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Debit, Mastercard Debit). Bạn có thể sử dụng để thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu và mua sắm trực tuyến quốc tế. Thẻ ghi nợ nội địa thì không hỗ trợ thanh toán quốc tế. 

9.3 Mở thẻ ghi nợ mất bao lâu thì nhận được thẻ? 

Nếu mở tại quầy, bạn thường nhận thẻ vật lý sau khoảng 5-7 ngày làm việc. Nếu mở online qua eKYC, bạn có thể sử dụng tài khoản ngay lập tức và thẻ vật lý sẽ được gửi về nhà sau 3-7 ngày làm việc tùy khu vực và ngân hàng. 

9.4 Thẻ ghi nợ có mất phí duy trì hàng tháng/năm không? 

Hầu hết các ngân hàng đều có thu phí thường niên (phí duy trì thẻ) theo năm, hoặc phí quản lý tài khoản hàng tháng nếu số dư không đạt mức tối thiểu. Tuy nhiên, một số ngân hàng số hoặc gói tài khoản đặc biệt có thể miễn phí các loại phí này. 

9.5 Thẻ ghi nợ khác gì với thẻ ATM? 

Thẻ ATM là một loại thẻ ghi nợ phổ biến. "Thẻ ATM" thường dùng để chỉ thẻ ghi nợ nội địa, chủ yếu dùng để rút tiền, chuyển khoản và thanh toán cơ bản tại ATM hoặc POS nội địa. Thẻ ghi nợ là khái niệm rộng hơn, bao gồm cả thẻ nội địa và thẻ quốc tế với nhiều tính năng hơn. 

9.6 Làm sao để khóa thẻ khi bị mất? 

Bạn có thể khóa thẻ ngay lập tức qua ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng, gọi đến tổng đài hỗ trợ 24/7 của ngân hàng, hoặc đến trực tiếp quầy giao dịch gần nhất. 

9.7 Thẻ ghi nợ có thời hạn sử dụng bao lâu? 

Thẻ thường có thời hạn sử dụng từ 5 đến 10 năm tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng. Ngày hết hạn được in rõ trên mặt trước của thẻ. 

Thẻ ghi nợ giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả, an toàn hơn tiền mặt và dễ dàng thanh toán. Đặc biệt, với sự phát triển của eKYC, việc mở thẻ ghi nợ trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn bao giờ hết. Dù bạn là học sinh, sinh viên, người đi làm hay bất kỳ ai cần một công cụ tài chính tiện lợi để chi tiêu trong khả năng của mình, thẻ ghi nợ chắc chắn là lựa chọn thông minh. 

Ngoài ra, nếu bạn muốn linh hoạt hơn trong chi tiêu, nhận thêm nhiều ưu đãi và không cần chứng minh thu nhập, hãy mở thẻ tín dụng Home Credit - mở online chỉ trong 1 phút, duyệt nhanh, hạn mức lên đến 100 triệu đồng và mua sắm trả góp 0% lãi suất. 

 -------   

Thẻ tín dụng Home Credit là sản phẩm tài chính được công ty tài chính Home Credit và công ty công nghệ thanh toán VISA kết hợp phát hành. Đây là dòng thẻ cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua hàng tại điểm chấp nhận thẻ, mua sắm trực tuyến và trong hạn mức tín dụng được cấp bởi Home Credit tại máy ATM có logo Visa. Ngoài ra, khách hàng được đăng ký trả góp với lãi suất 0% ngay trên ứng dụng Home Credit.     

Tìm hiểu thêm thông tin về sản phẩm và biểu phí thẻ: Mở thẻ tín dụng Home Credit online không chứng minh tài chính   

Hotline tư vấn sản phẩm thẻ: 1900 633 999