Nên mua vàng hay gửi tiết kiệm ở thời điểm này? Đâu là cách tính lũy tiền hiệu quả hơn?

Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, việc giữ tiền như thế nào cho an toàn và sinh lời đang là mối quan tâm của không ít người. Hai hình thức phổ biến nhất hiện nay là mua vàng và gửi tiết kiệm – mỗi lựa chọn đều có ưu, nhược điểm riêng.  

Vậy mua vàng hay gửi tiết kiệm ở thời điểm này sẽ có lợi hơn? Bài viết dưới đây của Home Credit sẽ giúp bạn hiểu rõ đặc điểm từng hình thức, so sánh hiệu quả và đưa ra gợi ý phù hợp với từng nhu cầu tài chính cá nhân. Đọc ngay! 

Bài viết liên quan:  

• Đơn vị tiền tệ là gì? Loại tiền nào phổ biến nhất thế giới? 
• Tỷ giá hối đoái là gì? Cách tính và tác động đến cá nhân 2025 
• Ngoại hối là gì? Khác gì với ngoại tệ? Lưu ý gì khi đầu tư? 

Mua vàng hay gửi tiết kiệm là đáp án khó chọn của nhiều người hiện nay 

1. So sánh mua vàng và gửi tiết kiệm 

Để đưa ra lựa chọn sáng suốt, chúng ta cần hiểu rõ sự khác biệt cơ bản giữa việc mua vàng và gửi tiết kiệm: 

2. Ưu và nhược điểm của việc mua vàng tích trữ 

Mua vàng để tích trữ có thể mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn không ít rủi ro. Dưới đây là những ưu và nhược điểm bạn nên cân nhắc trước khi quyết định: 

Ưu điểm: 

• Chống lạm phát: Vàng được xem là tài sản trú ẩn an toàn, giữ giá tốt khi đồng tiền mất giá do lạm phát 
• Bảo toàn giá trị: Trong dài hạn, vàng có xu hướng giữ vững và tăng giá trị, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế bất ổn 
• Tính thanh khoản cao: Vàng có thể dễ dàng mua bán tại các cửa hàng kim hoàn hoặc ngân hàng 
• Giá trị toàn cầu: Vàng được chấp nhận rộng rãi trên toàn thế giới, dễ dàng chuyển đổi. 

Nhược điểm: 

• Biến động giá: Giá vàng chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố kinh tế, chính trị toàn cầu, có thể tăng hoặc giảm đột ngột, tiềm ẩn rủi ro thua lỗ 
• Không sinh lãi cố định: Vàng không tạo ra thu nhập thụ động như lãi suất ngân hàng hay cổ tức cổ phiếu 
• Rủi ro bảo quản: Cần có nơi cất giữ an toàn, tránh mất cắp 
• Phí gia công, hao hụt: Khi mua vàng miếng, vàng trang sức, bạn thường phải chịu phí gia công, và có thể bị trừ hao hụt khi bán lại, làm giảm lợi nhuận thực tế. 

>>> Xem thêm: Nên mua vàng miếng hay vàng nhẫn?  

Dựa vào tình hình kinh tế và đơn vị tiền tệ thế giới đưa ra lựa chọn mua vàng đầu tư 

3. Ưu và nhược điểm của gửi tiết kiệm 

Nếu bạn ưu tiên sự an toàn và cần một kênh tích lũy ổn định, gửi tiết kiệm là lựa chọn đáng cân nhắc. Dưới đây là các ưu và nhược điểm cần biết: 

Ưu điểm: 

• An toàn và ổn định: Tiền gửi tiết kiệm được bảo hiểm trong một giới hạn nhất định. Tại Việt Nam, 75 triệu đồng mỗi người gửi tại mỗi tổ chức tín dụng, rủi ro gần như bằng 0 
• Sinh lời đều đặn: Lãi suất được xác định rõ ràng, bạn có thể dự tính được khoản lợi nhuận sẽ nhận được 
• Tính thanh khoản cao: Dễ dàng rút tiền khi cần thiết, dù có thể mất lãi nếu rút trước hạn 
• Tiện lợi: Dễ dàng quản lý qua các ứng dụng ngân hàng trực tuyến 
• Phù hợp với vốn nhỏ: Ngân hàng chấp nhận gửi tiền với số vốn rất nhỏ. 

Nhược điểm: 

• Lợi nhuận thấp: So với các kênh đầu tư rủi ro cao hơn như chứng khoán, bất động sản, lãi suất tiết kiệm thường thấp hơn 
• Ảnh hưởng bởi lạm phát: Nếu tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất tiết kiệm, giá trị thực của tiền có thể bị giảm sút theo thời gian 
• Lợi nhuận không đột phá: Khó có được lợi nhuận nhảy vọt như khi đầu tư vàng vào thời điểm thị trường thuận lợi. 

Gửi tiền tiết kiệm là cách sinh lời tiền ổn định, an toàn trong thời gian ngắn 

4. Có tiền nên mua vàng hay gửi tiết kiệm để sinh lời tốt hơn? 

Để xác định nên mua vàng hay gửi tiết kiệm, bạn cần cân nhắc kỹ mục tiêu tài chính, mức độ chấp nhận rủi ro và kỳ vọng sinh lời. Bảng sau sẽ giúp bạn hình dung rõ điểm mạnh và hạn chế của từng hình thức: 

4.1. Trường hợp vốn nhỏ (dưới 50 triệu) 

Với số vốn dưới 50 triệu đồng, gửi tiết kiệm thường là lựa chọn an toàn và hiệu quả hơn: 

• Ưu điểm của gửi tiết kiệm: Ngân hàng thường có các gói tiết kiệm linh hoạt với số tiền gửi nhỏ, lãi suất ổn định giúp tiền của bạn sinh lời đều đặn mà không phải lo lắng về biến động thị trường. Bạn cũng dễ dàng rút tiền khi cần mà không bị mất giá trị gốc (chỉ mất lãi suất nếu rút trước hạn) 
• Hạn chế của mua vàng: Với số vốn nhỏ, bạn chỉ có thể mua một lượng vàng không đáng kể. Ví dụ như 1 lượng vàng hiện tại khoảng 75-85 triệu VNĐ tùy loại và thời điểm, nên 50 triệu chỉ mua được hơn nửa chỉ. Biên độ lợi nhuận từ vàng với số tiền nhỏ thường không đáng kể, trong khi rủi ro biến động giá vẫn hiện hữu. Phí gia công khi mua và hao hụt khi bán cũng có thể ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của bạn. 

4.2. Trường hợp có dòng tiền nhàn rỗi nhất định 

Nếu bạn có một khoản tiền nhàn rỗi lớn hơn. Ví dụ như vài trăm triệu hoặc hơn và không có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn, bạn có thể cân nhắc cả hai kênh: 

• Mua vàng: Nếu bạn có khả năng chấp nhận rủi ro cao và tin vào xu hướng tăng giá của vàng trong dài hạn, việc mua vàng có thể mang lại lợi nhuận đột biến. Vàng là kênh trú ẩn an toàn khi kinh tế bất ổn hoặc lạm phát gia tăng 
• Gửi tiết kiệm: Với số tiền lớn, lãi suất ngân hàng, dù ổn định, cũng có thể mang lại một khoản thu nhập thụ động đáng kể. Đây là lựa chọn lý tưởng nếu bạn ưu tiên sự an toàn và muốn dòng tiền của mình sinh lời đều đặn. 

4.3. Trường hợp cần đảm bảo thanh khoản 

Gửi tiết kiệm rõ ràng là lựa chọn ưu việt hơn. Bạn có thể gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ngắn để dễ dàng rút tiền khi cần thiết, dù lãi suất có thể không cao bằng kỳ hạn dài. Các ứng dụng ngân hàng di động cũng giúp việc quản lý và rút tiền trở nên vô cùng tiện lợi. 

>>>Xem thêm: Sổ tiết kiệm là gì? Nên lưu ý gì khi mở sổ tiết kiệm? 

Mua vàng tuy có thanh khoản cao như dễ dàng mua bán tại các tiệm vàng, nhưng việc bán vàng thường mất thời gian hơn so với rút tiền ngân hàng. Hơn nữa, nếu bạn cần tiền gấp vào thời điểm giá vàng xuống thấp, bạn có thể phải chấp nhận thua lỗ. 

Gửi tiền tiết kiệm thích hợp cho mục tiêu ngắn hạn, ngược lại mục tiêu dài hạn nên chọn đầu tư vàng 

5. Thời điểm nào nên mua vàng hoặc gửi tiết kiệm? 

Việc lựa chọn thời điểm đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa lợi nhuận. 

5.1. Khi nào nên mua vàng để lời? 

Nên mua vàng:  

• Khi kinh tế bất ổn, lạm phát cao: Vàng được coi là kênh trú ẩn an toàn. Nhu cầu mua vàng tăng cao khiến giá vàng có xu hướng tăng 
• Khi USD yếu: Giá vàng thường có mối quan hệ nghịch với đồng USD. Khi USD suy yếu, vàng trở nên rẻ hơn đối với các nhà đầu tư nắm giữ các loại tiền tệ khác, thúc đẩy nhu cầu mua vào 
• Khi lãi suất giảm: Lãi suất giảm làm giảm sức hấp dẫn của tiền gửi tiết kiệm, khiến nhà đầu tư tìm đến vàng như một kênh thay thế 
• Trong dài hạn: Nếu bạn có tầm nhìn dài hạn và sẵn sàng chờ đợi, vàng có thể là một khoản đầu tư sinh lời tốt. 

5.2. Khi nào gửi tiết kiệm có lãi suất cao nhất? 

Nên gửi tiết kiệm:  

• Khi ngân hàng cần huy động vốn: Vào một số thời điểm trong năm - thường là cuối năm hay đầu năm tài chính, các ngân hàng có thể tăng lãi suất để thu hút tiền gửi 
• Khi chính sách tiền tệ thắt chặt: Ngân hàng Trung ương tăng lãi suất điều hành để kiềm chế lạm phát, dẫn đến lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cũng tăng theo 
• Ngân hàng nhỏ: Các ngân hàng nhỏ hơn thường có lãi suất huy động cao hơn một chút so với các ngân hàng lớn, uy tín để cạnh tranh. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ rủi ro. 

Tùy vào biến động và lãi suất để đưa ra quyết định nên mua vàng hay gửi tiết kiệm 

6. Cách kết hợp cả mua vàng và gửi tiết kiệm để tối ưu tài chính 

Thay vì chọn hoàn toàn giữa vàng hoặc tiết kiệm, bạn có thể kết hợp cả hai để tối ưu hóa tài chính cá nhân. Một chiến lược kết hợp thông minh là chia tỷ lệ hợp lý như 50/50 hoặc 70/30 khi chọn giữa mua vàng hay gửi tiết kiệm: 

• Tỷ lệ 50/50: Chia đều số tiền của bạn cho cả vàng và tiết kiệm. Đây là cách tiếp cận cân bằng, vừa có sự an toàn từ lãi suất ổn định, vừa có tiềm năng tăng trưởng từ vàng 
• Tỷ lệ 70/30 (70% tiết kiệm, 30% vàng): Phù hợp với những người ưu tiên sự an toàn và ổn định hơn, nhưng vẫn muốn một phần tài sản có khả năng chống lạm phát và tăng giá trong dài hạn 
• Tỷ lệ 30/70 (30% tiết kiệm, 70% vàng): Dành cho những người chấp nhận rủi ro cao hơn, có tầm nhìn dài hạn và tin vào sự tăng giá mạnh của vàng, nhưng vẫn giữ một phần tiền gửi để đảm bảo thanh khoản và quỹ dự phòng. 

Phân chia tỷ lệ hợp lý khi chọn hai kênh đầu tư sinh lời 

7. Lời khuyên tài chính cá nhân: Nên gửi tiết kiệm hay mua vàng ở thời điểm hiện tại? 

Tại thời điểm hiện tại, việc lựa chọn mua vàng hay gửi tiết kiệm phụ thuộc vào nhiều yếu tố thị trường và tình hình tài chính cá nhân của bạn.  

7.1. Giá vàng thời điểm hiện tại 

Giá vàng thế giới đang có những biến động nhất định do tình hình kinh tế toàn cầu, chính sách tiền tệ của các ngân hàng trung ương lớn và các sự kiện địa chính trị.  

1 lượng vàng (tương đương 1 cây vàng hay 10 chỉ vàng) SJC đang dao động quanh mức 75 - 85 triệu đồng (tùy thời điểm mua vào/bán ra và loại vàng). Mức giá này đã có sự tăng trưởng đáng kể so với vài năm trước, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro điều chỉnh. 

7.2. Lãi suất thời điểm hiện tại 

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng Việt Nam đang có xu hướng ổn định hoặc tăng nhẹ so với đầu năm, nhưng vẫn ở mức tương đối thấp so với các giai đoạn trước đó 

Mặt bằng lãi suất tiết kiệm hiện duy trì ở mức từ 4–5,5%/năm cho kỳ hạn 6–12 tháng ở các ngân hàng lớn, thấp hơn giai đoạn 2022–2023.  

7.3. Ai phù hợp với lựa chọn nào? 

Với người trẻ: Nên ưu tiên gửi tiết kiệm (đặc biệt là các kỳ hạn ngắn hoặc tiết kiệm không kỳ hạn) để đảm bảo thanh khoản, phục vụ cho các mục tiêu ngắn hạn như học tập, khởi nghiệp, du lịch hoặc xây dựng quỹ khẩn cấp. Có thể dành một phần nhỏ như 10-20% để mua vàng nếu muốn đa dạng hóa, nhưng không nên dồn toàn bộ vốn. 

>>> Xem thêm: Cách để cân bằng mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn 2025 

Người trẻ có xu hướng gửi tiền tiết kiệm để phục vụ cho các mục tiêu học tập hay lập nghiệp 

Với người lớn tuổi hoặc muốn bảo toàn tài sản: Vàng là kênh lựa chọn tốt để bảo toàn giá trị tài sản trước lạm phát và những biến động kinh tế vĩ mô. Người lớn tuổi thường có xu hướng ít chấp nhận rủi ro và vàng miếng là một hình thức tích trữ truyền thống, an toàn về mặt vật chất. Tuy nhiên, vẫn nên giữ một phần đáng kể tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu thường xuyên và dự phòng y tế. 

Phụ huynh mua vàng tích trữ để chuẩn bị khoản quỹ dự phòng y tế tương lai 

Với người có kế hoạch tài chính rõ ràng: Đây là đối tượng lý tưởng để áp dụng chiến lược kết hợp. Phần tiền gửi tiết kiệm sẽ tạo dòng tiền ổn định, đảm bảo các chi phí sinh hoạt và các mục tiêu tài chính trung hạn. Phần tiền mua vàng sẽ đóng vai trò là tài sản tích lũy dài hạn, phòng ngừa lạm phát và tận dụng tiềm năng tăng giá trong tương lai. 

8. Những câu hỏi liên quan đến nên mua vàng hay gửi tiết kiệm 

8.1. Nên mua vàng hay gửi tiết kiệm trong bối cảnh lạm phát cao?  

Trong bối cảnh lạm phát cao, vàng thường được xem là lựa chọn tốt hơn để bảo toàn giá trị tài sản, vì sức mua của tiền mặt gửi tiết kiệm có thể bị bào mòn bởi lạm phát. Tuy nhiên, nếu lãi suất tiền gửi cao hơn tỷ lệ lạm phát, gửi tiết kiệm vẫn có lợi. 

8.2. Mua vàng vật chất hay mua vàng online? 

Mua vàng vật chất như vàng miếng hay vàng nhẫn phù hợp với mục đích tích trữ lâu dài và có thể chạm nắm. Mua vàng online như tài khoản vàng tại ngân hàng hoặc sàn giao dịch phù hợp với những người muốn giao dịch nhanh chóng, tận dụng biến động giá mà không cần lo lắng về bảo quản, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro về nền tảng giao dịch. 

8.3. Bao lâu thì nên xem xét lại quyết định đầu tư vàng/tiết kiệm?  

Bạn nên xem xét lại quyết định đầu tư của mình ít nhất mỗi 6 tháng đến 1 năm một lần hoặc bất cứ khi nào có thay đổi lớn về tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu đầu tư hoặc các biến động kinh tế vĩ mô. 

8.4. Nếu cần tiền gấp thì nên bán vàng hay rút tiết kiệm?  

Thông thường, rút tiết kiệm sẽ nhanh chóng và tiện lợi hơn, đặc biệt nếu bạn gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ngắn. Bán vàng có thể mất thời gian hơn để tìm cửa hàng và nếu giá vàng đang xuống thấp, bạn có thể phải chấp nhận lỗ. 

8.4. 1 lượng vàng bao nhiêu tiền hiện tại?  

Giá 1 lượng vàng (1 cây vàng hay 10 chỉ vàng) thường dao động từ 75 triệu - 85 triệu VNĐ đối với vàng miếng SJC, tùy thuộc vào thời điểm và biến động của thị trường. Đối với vàng trang sức, mức giá sẽ cao hơn do cộng thêm chi phí gia công và thương hiệu. 

Bạn lựa chọn mua vàng hay gửi tiết kiệm phụ thuộc vào mục tiêu tài chính, mức độ chấp nhận rủi ro và kế hoạch sử dụng tiền của mỗi người. Nếu bạn ưu tiên an toàn và dòng tiền ổn định, gửi tiết kiệm là giải pháp hợp lý. Ngược lại, nếu muốn tích trữ lâu dài và kỳ vọng sinh lời theo giá thị trường, vàng là lựa chọn đáng cân nhắc. 

Dù chọn hình thức nào, hãy luôn đảm bảo nguồn tiền nhàn rỗi và tính toán kỹ lưỡng. Nếu cần hỗ trợ quản lý tài chính hiệu quả hơn, đừng ngần ngại khám phá các giải pháp linh hoạt trên trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit nhé! 

---

Blog Home Credit - Cẩm nang Tài chính số Toàn diện 

Tài chính không chỉ là những con số mà còn là chìa khóa mở ra sự tử chủ và ổn định trong cuộc sống. Với Blog Cẩm nang Tài chính số Toàn diện, Home Credit sẽ giúp bạn: 

• Nắm vững kiến thức về tín dụng và nợ để tránh các rủi ro tài chính 
• Hiểu rõ kiến thức tài chính tổng quan và cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả 
• Học cách quản lý chi tiêu và kiểm soát dòng tiền, từ kiếm tiền, tiết kiệm cho đến đầu tư theo năng lực, hướng đến độc lập và tự do tài chính 
• Thực hiện thanh toán dễ dàng, an toàn, từ mua sắm đến các hóa đơn thiết yếu  

Chủ động hiểu về tài chính cũng chính là cách để bạn vững tâm trước mọi quyết định lớn nhỏ. Truy cập trang Cẩm nang Tài chính số Toàn diện của Home Credit ngay hôm nay!