Nợ thẻ tín dụng quá hạn ảnh hưởng đến CIC không? Cách xử lý phù hợp

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là vấn đề nhiều người dùng thẻ tín dụng đang gặp phải, đặc biệt khi chi tiêu mất kiểm soát hoặc quên ngày thanh toán. Không chỉ phát sinh phí phạt và lãi suất cao, nợ quá hạn còn tiềm ẩn nguy cơ ảnh hưởng trực tiếp đến CIC, từ đó gây khó khăn cho các kế hoạch vay vốn trong tương lai.

Vậy nợ thẻ tín dụng quá hạn có ảnh hưởng đến CIC không và đâu là cách xử lý phù hợp để hạn chế rủi ro? Cùng Home Credit tìm hiểu chi tiết ngay sau đây.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là không thanh toán dư nợ đúng hạn

1. Nợ thẻ tín dụng quá hạn là gì? Ảnh hưởng đến CIC như thế nào?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là tình trạng chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ đúng theo ngày đáo hạn trên sao kê hàng tháng, dẫn đến bị phạt phí chậm và tính thêm lãi suất cao.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn tác động trực tiếp đến lịch sử tín dụng và uy tín tài chính cá nhân. Khi thông tin nợ bị ghi nhận tiêu cực trên hệ thống CIC, khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính trong tương lai sẽ bị hạn chế nghiêm trọng.

Những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) trở lên sẽ bị xem là nợ xấu. Khi đã rơi vào nhóm này, hồ sơ tín dụng cá nhân bị đánh giá rủi ro cao và bị hạn chế tiếp cận hầu hết các sản phẩm vay vốn.

Đáng chú ý, ngay cả khi đã thanh toán hết dư nợ, lịch sử từng có nợ xấu vẫn không được xóa ngay. Thông thường, bạn sẽ mất khoảng 2 – 5 năm để từng bước xây dựng lại điểm tín dụng, sau đó mới có cơ hội vay vốn hoặc mở thẻ trở lại. Trong suốt thời gian này, bạn vẫn bị hạn chế tham gia các khoản vay tại tổ chức tài chính.

Vì vậy, bạn tuyệt đối không nên để nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu. Trường hợp dư nợ mới quá hạn dưới 90 ngày, hãy ưu tiên mọi giải pháp để hoàn trả sớm nhằm tránh bị ghi nhận lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC, từ đó bảo vệ uy tín tài chính cá nhân về lâu dài.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng, hạn chế khả năng vay vốn tương lai

2. Các vấn đề phát sinh khác khi nợ thẻ tín dụng quá hạn 

Không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng CIC, nợ thẻ tín dụng quá hạn còn khiến bạn phải chịu phí phạt và lãi suất cao, thậm chí đối mặt với các rắc rối pháp lý. 

2.1. Chịu phí phạt và lãi suất cao lên tới 40%/năm

Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn sẽ phải gánh thêm phí phạt trả chậm khoảng 5% cùng mức lãi suất cao, dao động từ 20 – 40%/năm, tùy theo quy định của từng ngân hàng/công ty tài chính. Tùy vào thời gian trễ hạn, khoản dư nợ sẽ được áp dụng cách tính lãi khác nhau, cụ thể:

• Giai đoạn 1 – Quá hạn trong khoảng 60–70 ngày: Số tiền thanh toán tối thiểu bị áp dụng phí phạt trả chậm 5% và lãi suất quá hạn 20 – 40%/năm, phần dư nợ còn lại vẫn được tính theo lãi suất trong hạn.
• Giai đoạn 2 – Quá hạn trên 60–70 ngày: Toàn bộ dư nợ sẽ bị tính lãi suất quá hạn 20 – 40%/năm, đồng thời áp dụng phí phạt trả chậm 5%.

Ví dụ: Giả sử bạn sử dụng thẻ tín dụng có chu kỳ sao kê từ 1/6 đến 30/6, ngày đến hạn thanh toán là 15/7.
Các điều kiện áp dụng như sau:

• Lãi suất trong hạn: 28%/năm (giả định bằng lãi suất quá hạn)
• Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
• Phí phạt trả chậm: 5% số tiền thanh toán tối thiểu, tối thiểu 100.000 VND

Trong tháng 6, bạn phát sinh các giao dịch sau:

• Ngày 8/6: Thanh toán hóa đơn 6.000.000 VND=> Dư nợ phát sinh lần 1 là 6.000.000 VND, được dùng làm cơ sở tính tiền lãi giai đoạn đầu.
• Ngày 22/6: Chi tiêu mua sắm thêm 3.500.000 VND=> Tổng dư nợ lúc này là 6.000.000 + 3.500.000 = 9.500.000 VND, tiếp tục được dùng để tính lãi cho giai đoạn tiếp theo.

Đến ngày 30/6, kết thúc kỳ sao kê:

• Tổng dư nợ: 9.500.000 VND
• Số tiền thanh toán tối thiểu: 9.500.000 × 5% = 475.000 VND

Khoản 475.000 VND này sẽ là căn cứ để ngân hàng/công ty tài chính tính phí phạt trả chậm và lãi quá hạn nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn. 

Trường hợp 1: Trả toàn bộ vào 30/8 (trễ hạn 45 ngày, thuộc giai đoạn 1):

• Tiền lãi 1 (Từ 8/6 đến 21/6 là 14 ngày): 6.000.000 × 28%/365 × 14 = 64.438 VND
• Tiền lãi 2 (Từ 22/6 đến 30/8 là 69 ngày): 9.500.000 × 28%/365 × 69 = 502.849 VND
• Tiền lãi chậm trả (Từ 16/7 đến 30/8 là 45 ngày): 475.000 × 28%/365 × 45 = 16.397 VND
• Phí phạt chậm trả: 475.000 × 5% = 23.750 VND (Vì 23.750 < 100.000 VND nên phí phạt áp dụng = 100.000 VND)
• Tổng số tiền phải trả đến 30/8: 9.500.000 + 64.438 + 502.849 + 16.397 + 100.000 = 10.183.684 VND

Trường hợp 2: Không thanh toán dư nợ cho đến 30/10 (quá hạn trên 60–70 ngày, thuộc giai đoạn 2):

Giả sử bạn thanh toán toàn bộ vào 30/10: 

• Tiền lãi 1 (như trên): Tiền lãi 1 = 64.438 VND
• Tiền lãi 2 (Từ 22/6 đến 30/10 là 130 ngày): 9.500.000 × 28%/365 × 130 = 947.397 VND
• Phí phạt chậm trả (áp trên tổng dư nợ): 9.500.000 × 5% = 475.000 VND (vì lớn hơn 100.000 VNĐ nên giữ nguyên)
• Tổng số tiền phải trả đến 30/10 (bao gồm dư nợ gốc + tiền lãi + phí phạt): 9.500.000 + 64.438 + 947.397 + 475.000 = 10.986.835 VND.

Bạn sẽ phải chịu phí phạt và lãi suất cao lên tới 40%/năm nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn

2.2 Nhận thông tin cảnh báo và nhắc nhở thường xuyên nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn

Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn kéo dài từ 3 kỳ sao kê liên tiếp, tổ chức tài chính sẽ bắt đầu triển khai các biện pháp nhắc nhở chủ động nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu. Theo đó, bạn có thể liên tục nhận được:

• Tin nhắn SMS thông báo tình trạng trễ hạn và số tiền cần thanh toán.
• Email nhắc nợ kèm chi tiết dư nợ, phí phạt và lãi phát sinh.
• Cuộc gọi từ tổ chức tài chính để xác minh nguyên nhân chậm thanh toán và đề nghị phương án xử lý khoản nợ.

Tần suất nhắc nhở thường tăng dần theo thời gian trễ hạn. Điều này không chỉ gây áp lực tâm lý mà còn ảnh hưởng đến sinh hoạt cá nhân và công việc hằng ngày.

Đáng lưu ý hơn, nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn kéo dài khoảng 6 tháng, tổ chức tài chính có quyền khóa thẻ tín dụng của bạn. Khi đó, bạn sẽ không thể tiếp tục sử dụng thẻ để chi tiêu, đồng thời lịch sử tín dụng cũng bị ghi nhận tiêu cực, làm giảm khả năng xét duyệt vay hoặc mở thẻ trong tương lai.

Nhận thông tin cảnh báo nhắc nhở thường xuyên của ngân hàng nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn

2.3 Phải chịu trách nhiệm pháp lý

Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn kéo dài, bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý theo quy định của pháp luật ngân hàng Việt Nam. Căn cứ Thông tư 11/2021/TT-NHNN, các khoản nợ từ 2 triệu đồng trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng cho phép ngân hàng lập hồ sơ khởi kiện để thu hồi nợ.

Trên thực tế, ngân hàng/công ty tài chính ít khi ưu tiên biện pháp khởi kiện ngay. Thay vào đó, họ thường liên hệ nhắc nhở và tạo điều kiện để bạn xây dựng phương án trả nợ phù hợp theo quy định nội bộ của từng tổ chức. 

Tuy nhiên, song song với quá trình này, thông tin khoản nợ quá hạn vẫn có thể bị ghi nhận là nợ xấu trên hệ thống CIC. Khi đã bị xếp nhóm nợ xấu, bạn gần như không thể tiếp cận các khoản vay mới hoặc mở thẻ tín dụng tại tổ chức tài chính khác trong một thời gian dài.

Bạn có nguy cơ phải chịu trách nhiệm pháp lý khi nợ thẻ tín dụng quá hạn 

3. Giải pháp khắc phục và hạn chế nợ thẻ tín dụng quá hạn

Hiện nay, nhiều ngân hàng/công ty tài chính đã triển khai các chính sách hỗ trợ thanh toán linh hoạt nhằm giúp bạn giảm áp lực tài chính và từng bước xử lý dư nợ thẻ tín dụng. Nếu biết tận dụng đúng cách, bạn hoàn toàn có thể hạn chế phí phạt, tránh nợ xấu và sớm ổn định lại tình hình tài chính cá nhân.

3.1 Liên hệ tổ chức tài chính để xin trả góp dư nợ khi không đủ khả năng tài chính

Trong trường hợp chưa đủ tài chính để thanh toán toàn bộ khoản nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn nên chủ động liên hệ trực tiếp với ngân hàng/công ty tài chính để đề nghị phương án trả góp dư nợ. 

Căn cứ theo Điều 19 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Điều 7 Thông tư 57/2019/TT-BTC, các đối tượng sau có thể được xem xét hỗ trợ cơ cấu hoặc trả góp khoản nợ:

• Khách hàng chưa có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận ban đầu, nhưng vẫn được ngân hàng đánh giá là có khả năng hoàn trả dư nợ trong tương lai.
• Khách hàng gặp khó khăn tài chính do nguyên nhân khách quan như thiên tai, dịch bệnh, biến cố bất khả kháng hoặc tình trạng phá sản theo quy định.
• Khách hàng có khoản nợ xấu thuộc nhóm 3 đến nhóm 5 theo phân loại của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và có thiện chí hợp tác trả nợ.

Nếu thuộc các trường hợp được xem xét hỗ trợ, ngân hàng/công ty tài chính sẽ căn cứ vào đề nghị của bạn kết hợp với chính sách nội bộ để đưa ra phương án xử lý phù hợp nhất. Tuy nhiên, điều kiện, đối tượng và hình thức hỗ trợ có thể khác nhau giữa các tổ chức. 

Nếu được chấp thuận phương án trả góp, bạn sẽ cần hoàn thiện hồ sơ theo hướng dẫn của tổ chức phát hành thẻ. Thông thường, các giấy tờ cơ bản gồm:

• Đơn đề nghị gia hạn hoặc trả góp dư nợ theo mẫu riêng của ngân hàng/công ty tài chính.
• Kế hoạch trả nợ cụ thể, thể hiện khả năng và cam kết thanh toán theo từng giai đoạn.
• Giấy tờ tùy thân như CMND/CCCD, sổ hộ khẩu hoặc giấy tờ tương đương theo yêu cầu.
• Giấy tờ chứng minh khó khăn tài chính do nguyên nhân khách quan, ví dụ thiên tai, dịch bệnh, biến cố cá nhân, hoặc các rủi ro khác theo quy định.

Liên hệ ngân hàng/công ty tài chính ngay để xin trả góp dư nợ khi nợ thẻ tín dụng quá hạn 

3.2 Nhanh chóng trả nợ tín dụng nếu có đủ khả năng tài chính

Dù các tổ chức tài chính có các chính sách hỗ trợ trả góp dư nợ, đây không phải là giải pháp tối ưu nếu bạn vẫn còn khả năng tài chính. Trả góp chủ yếu giúp kéo dài thời gian thanh toán và chia nhỏ khoản nợ, trong khi lãi suất vẫn tiếp tục phát sinh theo quy định của thẻ tín dụng.

Trong trường hợp có thể xoay xở được nguồn tiền, bạn nên ưu tiên thanh toán một lần toàn bộ dư nợ, bao gồm nợ gốc, phí phạt và tiền lãi. Bởi nếu chỉ thanh toán một phần nhỏ, phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi suất cao. 

Sau khi hoàn tất việc thanh toán, bạn cần từng bước xây dựng lại uy tín tín dụng bằng cách sử dụng thẻ có kiểm soát, thanh toán đúng hạn và duy trì lịch sử tín dụng tốt. Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng được xét duyệt khi có nhu cầu vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng trong tương lai.

Nhanh chóng trả nợ nếu có đủ khả năng tài chính, tránh nợ thẻ tín dụng quá hạn lâu 

4. Lưu ý quan trọng khi sử dụng thẻ tín dụng để tránh rơi vào nợ xấu

Dưới đây là những lưu ý quan trọng khi sử dụng thẻ để tránh nợ thẻ tín dụng quá hạn và rơi vào nợ xấu:

• Chọn một ngày thanh toán cố định trong tháng: Duy trì thói quen thanh toán vào một ngày quen thuộc giúp bạn dễ ghi nhớ hơn và hạn chế tối đa nguy cơ trễ hạn do quên ngày.
• Đăng ký dịch vụ thanh toán tự động (trích nợ tự động): Hệ thống sẽ tự động thanh toán dư nợ đúng hạn mỗi tháng, giúp bạn tránh quên hạn hoặc thanh toán chậm khi công việc bận rộn.
• Không đứng tên mở thẻ hộ người khác: Người đứng tên mở thẻ phải chịu toàn bộ trách nhiệm pháp lý và nghĩa vụ trả nợ. Nếu người sử dụng thẻ không thanh toán, bạn vẫn phải gánh toàn bộ khoản nợ.
• Chỉ mở thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết: Tránh mở thẻ theo tâm lý cả nể hoặc giúp người quen hoàn thành chỉ tiêu. Việc không sử dụng thường xuyên rất dễ khiến bạn quên các giao dịch đã chi tiêu và bỏ lỡ thời gian miễn lãi.
• Cẩn trọng khi ký hồ sơ tại ngân hàng: Đọc kỹ giấy tờ trước khi ký. Một số trường hợp khách hàng vô tình ký mở thẻ tín dụng khi chỉ có nhu cầu mở tài khoản thanh toán thông thường.
• Không mở quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc: Mỗi thẻ có ngày sao kê và hạn thanh toán khác nhau. Mở nhiều thẻ khiến việc quản lý trở nên phức tạp, dễ quên thanh toán và phát sinh nợ quá hạn.
• Theo dõi và tận dụng đúng thời gian miễn lãi: Nếu không thanh toán đúng hạn sau thời gian miễn lãi, dư nợ sẽ bị tính phí phạt và lãi suất cao, dù số tiền nợ ban đầu rất nhỏ.
• Chủ động làm việc với tổ chức tài chính khi gặp khó khăn: Nếu không thể thanh toán đúng hạn, hãy liên hệ tổ chức tài chính sớm để được tư vấn phương án trả góp phù hợp.

Không đứng tên mở thẻ hộ người khác: để tránh gánh các khoản nợ phát sinh

5. Câu hỏi thường gặp khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

5.1 Nợ thẻ tín dụng quá hạn bao nhiêu ngày thì bị xếp vào nợ xấu?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn sẽ bắt đầu bị xem là nợ xấu khi quá hạn từ 30 ngày trở lên. Theo quy định phân loại nợ hiện nay, các khoản vay được chia thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro:

• Dưới 10 ngày quá hạn: Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn,
• Từ 10 đến dưới 90 ngày: Nhóm 2 – Nợ cần chú ý,
• Từ 91 đến dưới 180 ngày: Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn 
• Từ 180 đến dưới 360 ngày: Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ
• Trên 360 ngày: Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn.

Trong đó, bắt đầu từ nhóm 3 sẽ được xem là nợ xấu. Vì vậy, chỉ cần chậm thanh toán thẻ tín dụng từ 90 ngày trở lên, khoản nợ của bạn đã có nguy cơ bị ghi nhận nợ xấu, kéo theo lãi suất cao, phí phạt và ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn trên 90 ngày thì bị xếp vào nhóm nợ xấu

5.2. Nợ thẻ tín dụng quá hạn 1 ngày có sao không?

Có. Dù chỉ trễ hạn 1 ngày, bạn vẫn có thể bị tính phí phạt trả chậm và lãi suất cao, thường dao động 5% phí phạt và 20% – 40%/năm tiền lãi trên số dư nợ tối thiểu, tùy theo quy định của từng tổ chức phát hành thẻ.

5.3. Nợ thẻ tín dụng quá hạn có xin lùi lịch thanh toán được không?

Thông thường, nợ thẻ tín dụng quá hạn sẽ không được lùi lịch thanh toán. Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt, bạn có thể đề nghị tổ chức tài chính hỗ trợ trả góp dư nợ hoặc cơ cấu lại khoản nợ, nếu đáp ứng các điều kiện theo quy định đã nêu ở phần trên.

5.4. Nợ thẻ tín dụng quá hạn có vay vốn tiếp được không?

Không. Khi đang có nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn không thể tiếp tục vay vốn hoặc mở thêm thẻ tín dụng mới. Bạn chỉ được ngân hàng/công ty tài chính xem xét lại khi đã thanh toán toàn bộ dư nợ.

5.5. Nợ thẻ tín dụng quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện?

Theo quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN, ngân hàng có quyền lập hồ sơ khởi kiện đối với các khoản nợ từ 2.000.000 VND trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng.

Tóm lại, nợ thẻ tín dụng quá hạn không chỉ khiến bạn tốn thêm chi phí lãi và phí phạt mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến CIC và uy tín tài chính cá nhân trong thời gian dài. Việc chủ động thanh toán đúng hạn, kiểm soát chi tiêu và lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp sẽ giúp bạn tránh rơi vào nợ xấu và duy trì lịch sử tín dụng lành mạnh.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp chi tiêu linh hoạt, dễ quản lý và nhiều ưu đãi, hãy đăng ký mở thẻ tín dụng Home Credit ngay hôm nay để nhận nhiều ưu đãi hấp dẫn, hỗ trợ quản lý tài chính thông minh và an tâm hơn trong mọi kế hoạch chi tiêu.

-------   

Thẻ tín dụng Home Credit là sản phẩm tài chính được công ty tài chính Home Credit và công ty công nghệ thanh toán VISA kết hợp phát hành. Đây là dòng thẻ cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua hàng tại điểm chấp nhận thẻ, mua sắm trực tuyến và trong hạn mức tín dụng được cấp bởi Home Credit tại máy ATM có logo Visa. Ngoài ra, khách hàng được đăng ký trả góp với lãi suất 0% ngay trên ứng dụng Home Credit.     

Tìm hiểu thêm thông tin về sản phẩm và biểu phí thẻ: Mở thẻ tín dụng Home Credit online không chứng minh tài chính   

Hotline tư vấn sản phẩm thẻ: 1900 633 999