Nợ thẻ tín dụng quá hạn ảnh hưởng đến CIC không? Cách xử lý phù hợp

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là vấn đề nhiều người dùng thẻ tín dụng đang gặp phải, đặc biệt khi chi tiêu mất kiểm soát hoặc quên ngày thanh toán. Không chỉ phát sinh phí phạt và lãi suất cao, nợ quá hạn còn tiềm ẩn nguy cơ ảnh hưởng trực tiếp đến CIC, từ đó gây khó khăn cho các kế hoạch vay vốn trong tương lai.

Vậy nợ thẻ tín dụng quá hạn có ảnh hưởng đến CIC không và đâu là cách xử lý phù hợp để hạn chế rủi ro? Cùng Home Credit tìm hiểu chi tiết ngay sau đây.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là không thanh toán dư nợ đúng hạn

1. Nợ thẻ tín dụng quá hạn là gì? Ảnh hưởng đến CIC như thế nào?

Nợ thẻ tín dụng quá hạn là tình trạng chủ thẻ không thanh toán đúng số tiền tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ theo ngày đáo hạn trên sao kê hàng tháng. 

Khi xảy ra quá hạn, bạn có thể gặp một số ảnh hưởng như:

• Bị tính phí chậm thanh toán và lãi suất trên số dư nợ còn lại
• Lịch sử thanh toán được cập nhật lên CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam) – nơi lưu trữ thông tin vay và trả nợ của khách hàng tại các tổ chức tài chính
• Nếu khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên, khoản vay có thể bị phân loại từ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) và được xem là nợ xấu
• Khi có nợ xấu, việc đăng ký vay tiền hoặc mở thẻ tín dụng trong tương lai có thể gặp nhiều khó khăn hơn.

Ngay cả khi đã thanh toán hết khoản nợ, thông tin nợ xấu vẫn có thể được lưu trên hệ thống CIC trong một thời gian. Vì vậy, bạn nên:

• Thanh toán dư nợ đúng hạn theo sao kê mỗi tháng
• Trường hợp chưa thể trả toàn bộ, hãy ưu tiên thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu để hạn chế phát sinh rủi ro tín dụng.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng, hạn chế khả năng vay trong tương lai

2. Các vấn đề phát sinh khác khi nợ thẻ tín dụng quá hạn 

2.1. Chịu phí phạt và lãi suất cao khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn không chỉ phải thanh toán khoản tiền đã chi tiêu mà còn có thể phát sinh thêm phí phạt trả chậm và lãi suất cao. Mức lãi suất này thường dao động khoảng 20 – 40%/năm, tùy theo quy định của từng ngân hàng hoặc công ty tài chính.

Ngoài ra, nhiều tổ chức tài chính còn áp dụng phí phạt trả chậm, thường tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền thanh toán tối thiểu, kèm theo mức phí tối thiểu theo quy định.

Ví dụ minh họa

Giả sử bạn sử dụng thẻ tín dụng và phát sinh tổng chi tiêu trong kỳ là 9.500.000 VND. Theo quy định của tổ chức phát hành thẻ:

• Tỷ lệ thanh toán tối thiểu: 5%
• Lãi suất: 28%/năm
• Phí phạt trả chậm: 5% số tiền thanh toán tối thiểu (tối thiểu 100.000 VND)

Như vậy:

Số tiền thanh toán tối thiểu:
9.500.000 × 5% = 475.000 VND

Nếu không thanh toán đúng hạn, khoản dư nợ này có thể phát sinh thêm:

• Lãi suất tính theo ngày trên số dư nợ
• Phí trả chậm

Thời gian quá hạn càng lâu, tiền lãi và các khoản phí phát sinh càng tăng, khiến tổng số tiền cần thanh toán cao hơn so với khoản chi tiêu ban đầu.

Bạn sẽ phải chịu phí phạt và lãi suất cao lên tới 40%/năm nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn

2.2 Nhận thông tin cảnh báo và nhắc nhở thường xuyên nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn

Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn kéo dài từ 3 kỳ sao kê liên tiếp, tổ chức tài chính sẽ bắt đầu triển khai các biện pháp nhắc nhở chủ động nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu. Theo đó, bạn có thể liên tục nhận được:

• Tin nhắn SMS thông báo tình trạng trễ hạn và số tiền cần thanh toán.
• Email nhắc nợ kèm chi tiết dư nợ, phí phạt và lãi phát sinh.
• Cuộc gọi từ tổ chức tài chính để xác minh nguyên nhân chậm thanh toán và đề nghị phương án xử lý khoản nợ.

Tần suất nhắc nhở thường tăng dần theo thời gian trễ hạn. Điều này không chỉ gây áp lực tâm lý mà còn ảnh hưởng đến sinh hoạt cá nhân và công việc hằng ngày.

Đáng lưu ý hơn, nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn kéo dài khoảng 6 tháng, tổ chức tài chính có quyền khóa thẻ tín dụng của bạn. Khi đó, bạn sẽ không thể tiếp tục sử dụng thẻ để chi tiêu, đồng thời lịch sử tín dụng cũng bị ghi nhận tiêu cực, làm giảm khả năng xét duyệt vay hoặc mở thẻ trong tương lai.

Nhận thông tin cảnh báo nhắc nhở thường xuyên của ngân hàng nếu nợ thẻ tín dụng quá hạn

2.3 Phải chịu trách nhiệm pháp lý

Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn kéo dài, bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý theo quy định của pháp luật ngân hàng Việt Nam. Căn cứ Thông tư 11/2021/TT-NHNN, các khoản nợ từ 2 triệu đồng trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng cho phép ngân hàng lập hồ sơ khởi kiện để thu hồi nợ.

Trên thực tế, ngân hàng/công ty tài chính ít khi ưu tiên biện pháp khởi kiện ngay. Thay vào đó, họ thường liên hệ nhắc nhở và tạo điều kiện để bạn xây dựng phương án trả nợ phù hợp theo quy định nội bộ của từng tổ chức. 

Tuy nhiên, song song với quá trình này, thông tin khoản nợ quá hạn vẫn có thể bị ghi nhận là nợ xấu trên hệ thống CIC. Khi đã bị xếp nhóm nợ xấu, bạn gần như không thể tiếp cận các khoản vay mới hoặc mở thẻ tín dụng tại tổ chức tài chính khác trong một thời gian dài.

Bạn có nguy cơ phải chịu trách nhiệm pháp lý khi nợ thẻ tín dụng quá hạn 

3. 3 bước xử lý khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

Nếu đang rơi vào tình trạng nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn có thể xử lý theo ba bước sau đây:

• Bước 1: Bạn truy cập ứng dụng và kiểm tra các thông tin: tổng dư nợ thẻ tín dụng, tiền lãi đã phát sinh và phí trả chậm (nếu có)
• Bước 2: Nếu có đủ khả năng tài chính, bạn hay thanh toán càng sớm càng tốt
• Bước 3: Trường hợp chưa thể thanh toán toàn bộ khoản nợ, bạn nên liên hệ sớm với ngân hàng hoặc công ty tài chính phát hành thẻ.

Nhanh chóng trả nợ nếu có đủ khả năng tài chính, tránh nợ thẻ tín dụng quá hạn lâu 

4. Cách sử dụng thẻ tín dụng để tránh nợ quá hạn và nợ xấu

Để hạn chế nguy cơ phát sinh nợ thẻ tín dụng quá hạn, người dùng nên lưu ý một số điểm sau:

• Duy trì thói quen thanh toán vào thời điểm cố định mỗi tháng: Bạn nên thanh toán dư nợ thẻ tín dụng vào một thời điểm quen thuộc trong tháng, chẳng hạn ngay sau khi nhận lương. Điều này giúp bạn dễ ghi nhớ và hạn chế nguy cơ quên hạn thanh toán.
• Đăng ký dịch vụ thanh toán tự động (trích nợ tự động): Nhiều công ty tài chính cung cấp dịch vụ trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán để trả dư nợ thẻ tín dụng. Khi đăng ký dịch vụ này, hệ thống sẽ tự động thanh toán đúng hạn mỗi tháng, giúp bạn hạn chế tình trạng quên hạn hoặc thanh toán chậm.
• Không đứng tên mở thẻ hộ người khác: Người đứng tên trên hợp đồng thẻ tín dụng là người chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ. Nếu người sử dụng thẻ không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ vẫn phải chịu trách nhiệm đối với khoản nợ này.
• Đọc kỹ hồ sơ trước khi ký tại các tổ chức tài chính: Trước khi ký bất kỳ giấy tờ nào, bạn nên đọc kỹ nội dung hợp đồng để hiểu rõ sản phẩm đăng ký, các khoản phí và nghĩa vụ thanh toán. Điều này giúp tránh trường hợp đăng ký mở thẻ tín dụng ngoài ý muốn.
• Không mở quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc: Mỗi thẻ tín dụng có ngày sao kê và hạn thanh toán khác nhau. Nếu sở hữu quá nhiều thẻ, việc theo dõi và quản lý lịch thanh toán có thể trở nên phức tạp, dễ dẫn đến quên thanh toán và phát sinh nợ quá hạn.
• Theo dõi và sử dụng hợp lý thời gian miễn lãi: Một số thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi nếu thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn. Nếu quá thời gian này, dư nợ có thể bị tính lãi theo quy định của tổ chức phát hành thẻ. Vì vậy, bạn nên theo dõi kỳ sao kê và thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh chi phí không cần thiết.
• Chủ động liên hệ tổ chức tài chính khi gặp khó khăn: Nếu gặp khó khăn trong việc thanh toán đúng hạn, bạn nên chủ động liên hệ với tổ chức phát hành thẻ để được tư vấn phương án xử lý phù hợp, chẳng hạn như sắp xếp lại lịch thanh toán hoặc các giải pháp hỗ trợ theo quy định.

Không đứng tên mở thẻ hộ người khác: để tránh gánh các khoản nợ phát sinh

5. Câu hỏi thường gặp khi nợ thẻ tín dụng quá hạn

5.1 Nợ thẻ tín dụng quá hạn bao lâu thì thành nợ xấu?

Theo quy định phân loại nợ của CIC:

• Dưới 10 ngày quá hạn: Nhóm nợ 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn
• Từ 10 đến dưới 90 ngày: Nhóm nợ 2 – Nợ cần chú ý
• Từ 91 đến dưới 180 ngày: Nhóm nợ 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn 
• Từ 180 đến dưới 360 ngày: Nhóm nợ 4 – Nợ nghi ngờ
• Trên 360 ngày: Nhóm nợ 5 – Nợ có khả năng mất vốn.

Như vậy, nợ thẻ tín dụng quá hạn trên 90 ngày sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu.

Nợ thẻ tín dụng quá hạn trên 90 ngày thì bị xếp vào nhóm nợ xấu

5.2. Nợ thẻ tín dụng quá hạn 1 ngày có sao không?

Nếu thanh toán trễ 1 ngày, bạn có thể:

• Bị tính phí trả chậm
• Phát sinh lãi suất trên số dư nợ

Ngoài ra, khoản thanh toán trễ cũng có thể được lưu lại trong lịch sử tín dụng. Vì vậy, người dùng nên thanh toán đúng hạn để không bị ghi nhận lịch sử tín dụng xấu.

5.3. Nợ thẻ tín dụng quá hạn có thể gia hạn được không?

Tùy theo quy định của từng tổ chức tài chính mà bạn có được gia hạn hay không? Bạn có thể liên hệ đơn vị cho vay để được hỗ trợ nhé!

5.4. Nợ thẻ tín dụng quá hạn có vay vốn tiếp được không?

Nếu khoản nợ bị ghi nhận nợ xấu trên CIC, khả năng vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng mới sẽ bị hạn chế.

Bạn chỉ có thể được xem xét lại khi:

• Đã thanh toán toàn bộ dư nợ
• Lịch sử tín dụng được cải thiện.

Tóm lại, nợ thẻ tín dụng quá hạn không chỉ khiến bạn tốn thêm chi phí lãi và phí phạt mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến CIC và uy tín tài chính cá nhân trong thời gian dài. Việc chủ động thanh toán đúng hạn, kiểm soát chi tiêu và lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp sẽ giúp bạn tránh rơi vào nợ xấu và duy trì lịch sử tín dụng lành mạnh.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp chi tiêu linh hoạt, dễ quản lý và nhiều ưu đãi, hãy đăng ký mở thẻ tín dụng Home Credit ngay hôm nay để nhận nhiều ưu đãi hấp dẫn, hỗ trợ quản lý tài chính thông minh và an tâm hơn trong mọi kế hoạch chi tiêu.

-------   

Thẻ tín dụng Home Credit là sản phẩm tài chính được công ty tài chính Home Credit và công ty công nghệ thanh toán VISA kết hợp phát hành. Đây là dòng thẻ cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua hàng tại điểm chấp nhận thẻ, mua sắm trực tuyến và trong hạn mức tín dụng được cấp bởi Home Credit tại máy ATM có logo Visa. Ngoài ra, khách hàng được đăng ký trả góp với lãi suất 0% ngay trên ứng dụng Home Credit.     

Tìm hiểu thêm thông tin về sản phẩm và biểu phí thẻ: Mở thẻ tín dụng Home Credit online không chứng minh tài chính   

Hotline tư vấn sản phẩm thẻ: 1900 633 999